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第75期：美国最常见的储蓄投资型终身寿险 IUL是什么？它如何运作？有什么卖点？真有那么神？

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本期分析了美国常见的寿险 (定期寿险 Term Insurance & 终身寿险 Life Insurance)，以及 Life Insurance 中的险种 IUL 指数万能险 (Indexed Universal Life Insurance)。详细讲解了IUL的特点和卖点，以及我们需要注意什么问题。
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Комментарии : 719

@charleschao3059 4 года назад

主持人说的很好，也很客观。成本分析的很到位，她是站在买方立场说明，而不是卖方，因为毕竟买方要承担一切的费用和财务责任，非常好！鼓掌点赞！

@houlaili1267 4 года назад

老美衍生品真发达，这产品既复杂又简单，简单到通俗易懂，又复杂到你永远算不清得失。但是这种衍生品永远没有免费午餐。

@BeReasonable2010 3 года назад

谢谢这位小姐姐的讲解,我听了三遍. 我觉得这位小姐姐讲的大部分是中肯的， IUL肯定不适合每一个人，比如日子比较紧，每个月没多少余钱的朋友，买个term更合适．关于钱的事儿, 不能只听一个人的, 有句话说得好： "兼听则明,偏信则暗."

@peggy6699 2 года назад

最重要的是IUL的表现成本是随着年龄增长逐年增加。

@jy8163 4 года назад

分析的很准确，但有一个很重要的事实是保险作为理财产品的一种，主要目的不是收益而是提供意外保障，投资的部分可以看作是为了抵冲未来年龄增长后造成的高额保费的工具，根据个人不同情况，放多少钱，买多大保额都需要慎重考虑。

@billyean 2 года назад

这种说法也不完全，抵消保费时看到的结果，可是你要明白如果你不放投资的部分，保费还是要交的。那么它本身的投资属性就在那里了，的确是一个比较保守的投资方式。

@msamyhowe 3 года назад

钱姐关于延迟交税这一点我想提一个想法：IUL的capital gain交税按您的这个说法还是有一个相对直接投资股市的优势，那就是当你去的钱小于你的总体本金的时候你还是不交税，那么比如我每年投资1000到股市，到第五年的时候去我卖掉1500，只要我卖的这个股票在这个时点是gain我就要当时交税（1500-1000）*ordinary tax。而IUL的话我每年交1000块钱，假设我也是一样在赚钱，到第五年取1500，因为我这个时候本金已经5000了，我是不要交税的，就是同样的取钱方式我的税的时间会被退后，如果假设一个人他的本金accumulate比较多那可能要到退休以后才hit那个本金被取完点，那个时候ordinary tax rate可能比退休前就低很多了。此外延迟交税还有一个货币的时间价值的问题，即使是同样的税钱，我晚交的话折现到现在是等于少交的。所以我觉得如果拉一个excel表算的话表面的收益率可能很低不如直接买大盘，但是延迟交税的benefit应该是要考虑进来的。不知道这个想法对不对。期待钱姐walk through excel 表

@linggarrison4277 4 года назад

今天又上来复习了一下还把下面的有内涵的评论也好好看了一遍。我也是最近才买的IUL，我买的首要目的就是一份‘保险‘（还包括了其'long turn care rider' 长期护理保险）。感觉对 IUL 持保留意见的观众都把这种IUL的投资功能看重了而把其保险功能忽略了。在资金有限的前提下，我肯定会考虑保险然后才是投资。所谓先把本金保住了才有额外收益的可能性嘛！根据自己的情况各取所需呗。

@chloewang7306 4 года назад

对的，我同意，这个本身是一个life insurance，带有保守的理财功能，而且IUL是不交税的，因为distribution 是0% interest loan。我的理念是寻求安全的投资，买好人寿，再考虑股票账户。

@haiyan5583 3 года назад

大家买IUL一定加上long time care rider, 我们WA政府开始强制买LTC了，说明很重要啊，需要的人越来越多。

@granolayogurt3825 3 года назад

请问各位都是买的哪款IUL啊我保险中介给我推荐的是AIG的

@chloewang7306 3 года назад

@@granolayogurt3825 我买的nationwide,差不多比较了三家产品选了这个。

@theartofliving9350 3 года назад

@@granolayogurt3825 我买了pacific life 和nationwide + LTC

@maggiewu42 3 года назад

十分渴望看到你excel的計算方式，最近正在考慮是否要幫小孩投入這一份保障，所以期待下一期詳細的說明，太感謝了，錢妺妹

@changqiongzhu 2 года назад

术业有专攻。建议主播去考个保险执照，专业学习一下再来开播。要不然会误导很多人。当然没有执照本身是不能去做任何solicit的。1. 投资回报来讲, 真的直接投资SP500更好吗？过去20年Sp500 平均年化回报 5.4%。在IUL 里即使 9%的Cap, 过去20年的平均年化回报 5.65%。中长线来看，哪个更有优势，不见得能下定论。 2. 关于loan. Washed loan 还有个重要功能是控制每年实际购买保险的保险的额度，控制保费。而且实际很多好公司有participate loan, 抵押的部分也是参与股指回报，享受实际的股指回报。这一点就体现出楼主分享需谨慎，你都还不知道有participate loan. 3. 这个账户首先是保险，是有杠杆在的。只从投资角度去分析，是不完整的

@huang47tw 8 месяцев назад

過了四年再聽一遍還是很有收獲，謝謝

@c351197000 4 года назад

我也被卖过这个保险，用EXCEL算了一波还是没401K,roth 401K, IRA, roth IRA划算，因为那些玩意是实打实的省税，作为普通人，能MAX OUT这些，每年大概$26000，就已经很牛逼了。如果真有其他闲钱，再做做其他投资什么的也比这强。

@adam4382 4 года назад

and you can save up to a backdoor 401k of 57k per year. For mid class this is already sufficient. IUL is for rich people especially if their estate is over 11 million that needs to pass on to their children tax free.

@alicecheng4639 3 года назад

@@adam4382 isn't backdoor Ira only $6000 per year?

@adam4382 3 года назад

Correction: This is called Mega back door 401k

@tina2924 4 года назад

转评赞！我曾经也是想买，主要是预测的数据很漂亮，仔细一想几十年每年的收益率都达到6～7%不容易，若收益率只有4%、基本拿不出多少钱做养老金了。

@SuperMarioBrother999 4 года назад

讲的超好👍其实个人认为有投资能力的人去投资股市，懒得犯心脏病的人就做些安稳的理财产品就好

@ivyzeng2224 4 года назад

求看Excel计算！小姐姐讲的好棒！

@jiangu4672 4 года назад

讲的蛮好的，更容易理解了，我买了两年了！现在才明白具体什么优缺点。

@catshelley 3 года назад

其实有时候你买了安心也是值得的。中产阶级就是买各种保险兜底的感觉。尤其如果你本身不会投资。而且每年有很多不同的投资产品。我觉得适度买还可以的

@chaogao998 4 года назад

最重要的IUL一点你没有提到就是COI，cost of insurance，随着年龄的增长，mortality cost会越大，这样就导致会吃policy的本金，最后导致入不敷出。所以IUL对于年轻人买问题不大，大不了拿走本金，loan出capital gain ，walk way就行了。说到底IUL就是万能险，万能险就是个漏斗，上面premium进来，下面要溜走coi，wash loan只是个噱头虚名，IRS条款7702规定的而已。

@jimmyy4211 4 года назад

UL的保费远高于term，卖UL的commission也远高于卖term😉，还不如买term，用剩下的钱自己去投资，同样买index收益会远高于UL；投资是投资，保险是保险，别搞混

@changqiongzhu 2 года назад

@Akin3289 5 лет назад

谢谢你的视频，作为非保险专业人士，要把复杂的IUL说得透彻和准确不是容易的事。 1. 保单的所有人Policy Owner/Holder = 投保人Policy Purchaser/Buyer，只是叫法不同。你替先生买保险，如果你是投保人，自然就是Owner，作为被保人的你先生就只是个人头叫Insured。Owner的权利最大，可以随时更改受益人等等。作为被保人的先生也可以成为Owner，但是太太们一般不允许，以防止先生是保单Owner，却悄悄地把受益人更改成别的漂亮小姐姐这种事的发生。 2. 所有的IUL都至少有两种计息选项：定存账户（Fixed Account）和指数账户（Index Account）。投保人如果完全不看好来年的股市，可以把所有的资金，包括新缴的保费和账上的现金值都转到定存账户，这很像银行CD，但比CD好，目前有几家保险公司给的年化定存利率都在4点多，高于3.2的长期平均通胀率。如果把钱都放在定存，也就是把IUL当成传统的UL来用了。投保人可以在两个账户各放一些，也可以归到如何一个账户。所以是有选择的，认为一定会被绑定在指数账户是错误的。只要有一部分资金放在定存，就不会出现像你说的，如果股指年年跌，年年拿零，还不如放在床底下的情形。

@user-vp6wm8wm3b 5 лет назад

谢谢您诙谐幽默的补充扩展和指正，受益匪浅！

@timlin5476 4 года назад

只有4%每年 fixed的话真的比较少。只有真的不会理财的人应该选这个。如果单纯担心孩子小父母年纪大。想对他们以后有一点保障。一年花个3-5百买个几十万的term就好。

@BAIFAN818 4 года назад

先说大纲，听的人易懂，条理清晰。谢谢🙏

@ching-kuochu5036 4 года назад

終身壽險，幾十年來終於有一個人可以讓我了解部份內容了，這視頻了不起，謝謝解說。

@user-dc3ym8gk1u 4 года назад

几个月之后，翻回头来再次看小姐姐这个视频，确实是真爱~

@xjgarden 3 года назад

讲的太好了，解决了我很多困惑，希望钱姐能用您的实力再具体分析一下，谢谢🙏

@lzydreamignworld 4 года назад

點贊。投資原則第一條：永遠不要買你不清楚和不懂的東西。

@oldstone15 4 года назад

7:17 開始有錯誤保險有三種身分 1. Owner(Buyer) 保單持有人(可以不只一人) 甚至可以不是自然人 2. Insured 受保人(一人或多人看險種) 3. beneficiary 受益人(一人或多人) 也可以不是自然人這個錯誤是比較顯而易見的後面還有一些小的錯誤主播的居住州紐約在美國來講是一個對壽險條款特別嚴苛的州很多壽險產品其他四十九州都能買到但是紐約州買不到這可能是為什麼主播的資訊跟實際壽險市場的產品並不完全 update 現在很多產品都有提供 high cap 或 uncapped 的帳戶也有不封頂的選項了個人從事壽險業務快十年這個險種從一開始的幾家公司在銷售到現在約有四十家保險公司在銷售且每一家壽險公司推出不同種的IUL 產品選項破百要真的研究的透專門從事壽險規劃的我本人也不敢說我已經把這個產品吃透了

@yuzhao9989 2 года назад

人的观点都是出于自己的认知，主播没开始说的时候我已经预期她会说一堆错误了

@germainetsuei Год назад

正确✅

@nobody0103 13 дней назад

我賣保險的我覺得要看各個國家的法條不同，也許目前這個法條對你來說很積累。但以我是台灣人的角度來說，這個法條算是一個很好的保障

@silphyou9529 3 года назад

我也很想看你详细分析你的excel 费用，让我們清楚一点具體的原理。喜歡你的節目。

@rosewei8714 4 года назад

讲得非常忠恳，非常实用，分析的恰到好处，受益匪浅。今天无意中朋友推荐看了一集，一下不可收拾连续看了10集，准备有时间就看听完全部续集。加油！以后有问题在请教，

@ethan6975 4 года назад

我刚刚从事保险行业，看了你的视频，受益匪浅，非常感谢。

@xiayong100 3 года назад

3 parties of an insurance policy is : Policy owner/ The insured / Beneficiary :)

@jsc1114 4 года назад

Insurance is a protection for your family, the cost is fair depends what product you select

@xiwang6215 5 лет назад

姐姐真的很想看你excel计算费用可以录吗小粉丝跪求真的受益太多了

@neils9420 4 года назад

xi wang 这个要看具体的保险类型，根据假设路演。如果条件发生变化结果出入很大的。

@sean4181 4 года назад

求细节演算推理逻辑

@Rafa101autoworks 4 года назад

肖亮其实不需要excel，只要看illustration 还有保单以及真实的账户数据能不能达到预期就可以了。要看iul真实的irr也就5%左右。后期费用和风险都要自己承担。

@Rafa101autoworks 4 года назад

Neal 所以IUL是一种根本没有保障的保单。而且cost of Insurance 大多数卖IUL的经纪人都闭口不谈。

@frankhsieh3749 4 года назад

我遇到的IUL經紀人一般Cost of Insurance是講得很清楚的,反而是遇到紐約人壽Massmutual 那些專賣Whole Life 公司的完全講不出來,說保證4%加分紅,但演算表放了整整十年的錢,連non-guarantee的部分都漲不回本金,實在不懂保證4%加分紅的錢跑去哪了

@yinlaimeng 4 года назад

望你能對IUL再做一集EXCEL演算的內容，非常感謝!

@derekcaspian5913 3 года назад

Instablaster...

@changqiongzhu 2 года назад

金融业有严格监管。所有的illustration 演算要用保险公司授权的软件。用excel 来给客户演算是违法的。

@yuanyong6581 4 года назад

准备买保险，研究后与你的结论一致，买保险就是买保险的本来功能，投资理财要单独购买。订阅了

@timlin5476 4 года назад

Yuan Yong 年轻买个term就好。保个20年几十万一年才3-5百。

@chaogao998 4 года назад

tim lin 我做了5年保险，纽约人寿就不错

@Elilovesmusicfunfun 4 года назад

条理清晰，期待你的Excel表格

@vivicui8357 4 года назад

正在考虑买寿险，看了这期受益良多，再自己根据这些基础知识做做功课。其实如果你的节目可以加上英文字幕，相信会有很多外国的观众可以参考。因为我发现搜索很多国外的帐号，讲的都没有你清晰。

@oneisaca5113 4 года назад

非常感谢你的视频，思路清晰容易懂，期待关于保险的第二集

@lupita3689 3 года назад

如果纯粹比收益率的话，那所有人都应该all in私募，凑钱抱团all in，房子卖掉租房私募，贷款私募，最好debit account里一分钱都不放就是了。这个比较的重点就不对，每种工具都有各自的优缺点和功效，对于whole life功能有需求的人来说IUL应该是一种很好的替代选项。IUL也基本上被拿来diversify，在401和ira已经充满的情况下的第三种选项。 IUL还能降低EFC，有小孩上大学的话，可能因为EFC低能拿到更多的grant。

@changqiongzhu 2 года назад

@Mon11230 4 года назад

你的分析很詳細因為我近期也好想買保險，同時自己又什麼都不懂；所以我很幸運聽到你的解釋...... 關注了

@user-xj5hq5bb8f 4 года назад

保险有很多种，不止钱姐说的这三种。不同产品针对不同需求，但是IUL确实是一款好的产品，你需要找到一个靠谱的agent帮你用对这款金融工具。

@yuandi8129 4 года назад

认真听了，最近在研究IUL，中间有一次竟然买了，但是拿到正式合同后仔细探究，越研究越不对，幸好有7天的悔过期，我转身了. 现在想想真是危险⚠️呀

@kyrobert2010 4 года назад

我是考过人寿执照的。小姐姐虽然做了些功课，但还远远不够。有两个明显的错误，一个它是Tax deferred 也是Tax Free，对本金和收益增长都不用交税；IUL里面是按一年12次来算，point to point，如果市场总体在下行，但如果是波动下行，对IUL也是有利的。还有另外一个是财产保护(合法)，这到法律纠纷的时候(不常见)和小孩未来申请大学grant(常见)的时候就有明显优势表现了。这个产品要中期或长期持有优势才能体现出来。

@adam4382 3 года назад

卖保险的从不提这个产品费用多大，如果只付min保费，老了以后lapse的可能性很大。第二他们用助学金来骗人是非常不道德的，一般来说华人20-30万的收入非常普遍，这种收入很难拿助学金。助学金本来就是帮助穷人的。再说你就是藏10万进去也没啥用，你花那么多费用藏了10万也就是5600 in FA, 况且还有很多其他便宜的方式藏钱他们当然不会告诉你的。

@user-pe9vr8ot8d 3 года назад

满满的干货，没有乱七八糟的剪辑，以至于我听的时候脑子也一直跟着转👍

@vickiegone 4 года назад

您好我在紐約也在業界10年了同時培訓將近的100位從業人員。能不能跟你聊一下裡面的幾個觀點？我也能提供各式的illustration 跟 excel 運算。

@RW797 4 года назад

真爱想说，一定要做一期Excel表来仔细计算和比较。而且到底费用有多少，这个影响很大吧，感谢🙏

@SuperMarioBrother999 4 года назад

又听了一遍，小姐姐说第五点是”延迟交税”, 听一些朋友说凡是保险在取钱时都无税的呀, 所以很多富人愿意买保险

@eggheadegghead 4 года назад

LV- Song 不要道听途说。

@rayshen9766 4 года назад

你朋友这么说没错，只是他没有跟你解释为什么无税。因为并不是直击从保单帐户的现金价值直接取钱出来用，而是用现金价值抵押贷款拿钱出来用，既然是贷款，所以不存在缴税的说法. 房地产投资也是一模一样的原理，假设你30年前买入一个投资物业价值50万，现在市值涨到200万，你mortgage也付完了，正好又需要用钱，大家通常的做法是拿物业抵押给银行贷款出来用，而不是把投资物业卖掉缴完增值税(增值150万的部分)再拿剩下的钱去用. 这就是很多富人乐意投资房地产和配置保险的原因

@foxcold6183 4 года назад

姐姐，可以讲讲小额理财吗，超想学学原始积累

@eunicetsai6803 4 года назад

我很喜歡妳對金融業的各式分析💕💕💕

@lucyliu4121 3 года назад

太好了，正想多了解一些股市之外的投资。感谢分享。最好明确告知投资那个领域保本还有稳定收益就更好了。关注了

@diudiu9795 5 лет назад

这一期节目很好，继续讲啊，我要听我要听。

@cadywilosn7914 3 года назад

您是在美国哪里呀

@catherineli6398 4 года назад

很佩服小姐姐的表达能力。非常清晰明了。

@honghu9416 4 года назад

比较IUL和股票的年收益率时，把IUL的定位搞错了.

@annayang6296 4 года назад

非常聰明對保險認識已經很接近

@Anna.Summer 4 года назад

19分钟左右: 关键大部分人都不是专业的，没办法正确timing market的，如果可以，当然是自己投资股市最划算。我觉得还是position的问题

@davidjohn7362 4 года назад

希望看你的Excel表格，那样一目了然，所有的费用，收益就都清楚了。谢谢你。

@Dora-jl6rm 3 года назад

刚被人安利了IUL 就赶紧来看钱姐的讲解视频太清晰了！求excel讲解实例！笔芯！

@Dean840310 4 года назад

这个视频常看常新哈第一次听云里雾里完全没听懂 study了一段时间回来再看还能有新的理解! 希望钱姐以后视频能多做这种深入浅出的知识解析. (股市分析那些都有时效性复看率很低)

@user-hv2qv7vl8s 2 года назад

钱姐的角度，还是从投保人能够自主生活投资的情况下比较IUL和投资哪个更划算，对于我们这种理财小白，买保险。主要买个放心，因为万一哪天我变成植物人，不能去照顾以及交易买卖股市的盘，那我倒不如放在一个能够自动运转的轨道上。保险毕竟是以保障为主，投资为辅的。

@zhenyichen4130 3 года назад

我觉得是要看经纪人，好的有经验的可能就会表达的非常合理，而且也设计合理，同样的一份计划有不同的设计方式满足不同人的需求.

@perryfinn5027 4 года назад

讲的真好，做为专业人员我都学到很多

@huilingzhou5476 4 года назад

讲的非常清晰实用！期待进一步讲解👍

@liujennifer5288 4 года назад

讲的真实在。很实用。点赞👍

@Alex.T2024 3 года назад

小姐姐，Iul保险首先是一份保险，是一个保障，不能单纯与投资比较的。谁可以保证明天总是先来而不是意外而来呢？

@LoveIN1230 3 года назад

那买个term就行，便宜太多了

@binqo6145 3 года назад

LoveIN1230 年龄大了就买不了term了

@LoveIN1230 3 года назад

@@binqo6145 that is correct. but at that time, there is probably no need for a life insurance. The purpose of life insurance is to secure the life of your loved ones under the accident of life. The risk is high when a person has dependents, most likely in younge age. But, when gets old, the child can make living him/herself. Not really a need for a life insurance.

@binqo6145 3 года назад

LoveIN1230 谢谢你解释

@Loneislander23 3 года назад

@@LoveIN1230 term能便宜多少，好奇一下

@lin1929maggie 4 года назад

完全对这些不懂，非常感谢您的视频。

@kitewcwc 4 года назад

保险的三个人应该是：insured, owner and beneficiary。木有buyer

@lindazhang8480 4 года назад

没错，连这么基本的东西都讲错了，可见她并不专业，对IUL的了解非常粗浅。

@biyuncheng6470 4 года назад

我买了，我买的前提是当做这笔钱炒股亏掉了，买满后30年后在看，就是一笔额外收入。这笔钱对我来说只是相当于花掉没了。30年后每年提取一部分当做我的养老补偿金，旅行度假或者高档餐厅开支

@appleapple-nd6ey 4 года назад

biyun cheng 我差一点买了，主要是听到有人说以后可能拿不到钱，想想还是算了。你的心态很好！

@yaofangzhu8798 4 года назад

@@appleapple-nd6ey 拿不到钱的情况应该是年纪大了费用高了吧？年纪大了任何保险费用都会增加，除非年纪大了也绝对不买保险，不然这一点其实买不买iul应该是没差的

@Rafa101autoworks 4 года назад

yaofang zhu 错了whole life的cost of insurance 是固定的包含在保费里，就不会增加

@yuandi8129 4 года назад

biyun cheng 你有当作“炒股亏掉”的英雄气概，其他还有啥好说呢，只是做好交一辈子前的准备.

@biyuncheng6470 4 года назад

Yuan Di 难道你不知道这类保险都是1年3年5年期吗？你的一辈子只有3年5年？

@HantaoCui 3 года назад

分析得非常透彻，期待更多硬核内容！为了增加播放量，建议保持有吸引力的标题，再把结论放在前面（尤其是长视频，或者做个时间轴）。

@einchen8703 4 года назад

一口气看完了美女专家关于储蓄险的介绍和观点。本人也关注储蓄险一段时间了，感觉你的节目比平台上很多类似的介绍更加细致和专业。按照现在的市场行情，不知道投资美股etf，还是买长期美元的储蓄险更加好呢？非常期待你下一集对储蓄险收益率的分析。

@qh97229 4 года назад

适合买 IUL的人要符合三个条件： 1. 能在5到7年内存钱到允许的上限(fully funded)， 2. 可以至少30年内不用这笔钱， 3. 身体健康（身体不好的保险公司不卖给你）。长期而言它的回报也就7%左右，好处是不用马上交税(delayed tax)，所以长期投资回报还可以。其他税后投资的回报当年要交税，所以交税后的回报就差很多（去掉1/3）。

@vstone80sjm 5 лет назад

华人圈很大自称是各种financial advisor, senior market director, 卖的最多的就是IUL, 所以你的本金大部分成了他们的commission

@weizheng4934 5 лет назад

谁告诉你的本金大部分成了他们的commission？

@sandrahu8237 4 года назад

不是啊。我看了我的Policy, 你缴纳100块的保费里面，只有大概6%左右会作为佣金。当然根据不同的保险，这个比例也许会不同，但全部都变成佣金，是不可能的吧? 那早被监管机构关停了。

@Rafa101autoworks 4 года назад

Sandra Hu 现实情况就是85-100%的第一年保费变成commission

@starieliu7333 Год назад

我觉得你讲得很好把iul分析透了但是一直把保险去和投资产品挂钩比较不合适 iul是众多保险产品里相对功能性更强的一款也包括他的理财部分但是说到底他还是一款保险所以你的考量应该是你需不需要买保险哪个更适合你的个人情况而不是哪个保险比投资资本市场收益更好如果真的只是想用储蓄去盈利如果你有一定投资技巧当然在资本市场收益更大但你寿终正寝了只有保险让你的死亡产生一定的价值个人观点不喜勿喷

@xiaozhang1052 24 дня назад

听到一个不太准确的点哈。Life insurance保单合同的甲方里是包括了四个角色，Policy payor 付款人；policy owner 保单持有人（投保人）；policy insured 保单被保人；policy beneficiary 保单受益人。也就是说如果我给我儿子买一份终身人寿险，我老公付钱，我儿子未成年不可以是owner，那么我老公是payor，我老公或者我或者我们俩一起是policy owner，我儿子是policy insured，我和我老公是policy beneficiary。儿子成年后，保单可以转为他自己是owner。但是未成年人申请保险，0-4.5岁，只能买父母保额的1/4，4.5-18岁，能买父母保额的1/2。

@weicc64 3 года назад

最近也被朋友推銷IUL，回頭看了這期獲益良多。求Excel計算！

@Robert-jo4ky 4 года назад

特别有兴趣听你如何用Excel分析的，一定要讲啊

@winnieorr5552 2 года назад

讲的很棒！👍 简单清楚明了！谢谢你的分享！

@Jane-jq9my 3 года назад

很喜欢这个节目，做的简单易懂，让一个小白，一听了之。👍

@g5061 6 месяцев назад

小姐姐讲解的非常清楚. 个人觉得保险的细节实在要多. 如何买、买多少、到时候借多少最后能取多少都是学问😅

@weiji3239 2 года назад

Very informative, looking forward to the next video.

@hacken1983 4 года назад

我的做人寿保险公司放贷的（i.e. 借钱给保险公司），自己也买保险。所以从买家卖家的角度对产品都做过分析。小姐姐24分开始对policy loan的分析有误：1. 借出来的钱也会有回报。借钱的时候往往是因为有流动性需求，对high roller来说，离个婚，投个unicorn什么的很有用。即使对一般人来説，也可以借钱看大病，周游世界什么的，保额也不受影响。2. 直接withdraw principal的话对保险性质有很大冲击，往往会带有很多penalty。首先，绝大多数寿险产品不能partial surrender。其次，要知道，premium 变成 cash value，中间隔了个commission。再要rebuild cash value就要再交一次comission。后面对于expense和hedging cost的解释也不是很到位。小姐姐的节目主要是从投资的角度出发。但保险毕竟是保险，其避险性不能从产品中剥离，也会对投资回报率产生直接影响。其实这样专业性很强的节目最好有个做保险的嘉宾，如果有兴趣邀请大纽约地区的头牌agent，可以和我联系。

@pengfeitan4178 4 года назад

好奇的问题是loan出来的钱真的要还吗？有时间限制多久需要还？

@changqiongzhu 2 года назад

@andyzhong9108 2 года назад

谢谢你，小妹妹，你讲得太清楚了，我很喜欢听你的解说。

@tracyz2986 4 года назад

简单说几句。我不懂其他的产品，但多少了解一点IUL，首先IUL并不是无限制放钱进去，合理的放钱是有限制的。其次，IUL和股票做对比本身就是一个专业上的错误，IUL 属于有投资功能的人寿保险，比如只要保险合同生效后，投保人发生意外事故去世可以得到理赔保额。比如100万，50万。这是股市做不到的。为什么不说这个了。保险公司随时要承担大额理赔的风险。另外IUL有非常全面生前福利，就是人活着的时候比如，乳腺癌一期，也是可以得到理赔，根据病情来理赔。主播为什么说股市下跌时，把钱放在床底下也比IUL好。难道投保人出了意外，床底下有100万理赔吗，还是免税的。任何投资渠道都有合适的人群和利弊。但不能把大米和芝麻做对比。中肯的意见会公道一点。

@kuanduprey1787 4 года назад

你的RU-vid 不错👌能否把详细IUL算法给我们解释一下？谢谢

@erichsu202 5 лет назад

期待姐的分析，谢谢！

@themaomaochong 4 года назад

投资和保险要分开，合在一起很多套路，iul就跟time share一样上去就很难下来了

@user-vp6wm8wm3b 4 года назад

是滴！

@katietu0922 2 года назад

@@user-vp6wm8wm3b 那錢姐覺得如果只需要“保障”這一重功能的話，是不是買term life insurance比較好？

@MoneyMattersCaroline 2 года назад

保险最大的卖点是杠杆比例，保额。在和CD及股市比较收益来看，要看这个杠杆，保额最重要的点。

@broccolitofu775 3 года назад

谢谢🙏请小姐姐加一期Excel计算费用的。

@jaylon8856 4 года назад

其实很多人买life insurance应该很多考虑的是财产转移，受益人不用付律师费、遗产税……反正加拿大是这样，不知美国是不是也一样

@ypal744 2 года назад

谢谢钱姐，真是受益匪浅！请问钱姐觉得对同年龄阶段的人来说life insurance, disability insurance或者其他类保险值不值得买呢？如果钱姐你有买，能不能和我们展开来讲讲想法？谢谢呀！

@samr4650 4 года назад

最近在对比term and life insurance，听了你的分析很受益！希望能分享excel file! 谢谢！

@Rafa101autoworks 4 года назад

Samantha Rezek 作为New York Life的加州持证经纪人，我可以帮您做您的illustration

@FS-fn8rf 4 года назад

非常好，请开一期专讲IUL 用实际Excel 报表

@quyenchau6868 3 года назад

I believe you explain this IUL 50/50, I watched your video in different products, you are very good but not too clear understand how IUL work, I owned 6 IUL plan with different companies past 9 years, all my policy cash value more than my paid premium. but of course for those buy this IUL and pay only minimum each month, they won't see the benefit of the growth in cash value account. Plus you can add Long Term care rider into policy, and can enjoy 100% benefit if need LTC.

@wendiz7028 Год назад

公司买IUL和普通人买IUL不一样吧，因为有税务优惠？

@user-xd8we2ww6h 4 года назад

听懂了，刚刚也在考虑买IUL，觉得有些东西没想明白，谢谢小姐姐指点迷津

@hicheong 4 года назад

想看費用分析可以加我微信, hi1217c

@user-yx3kb5ej4t Год назад

讲得好。保险的各种设置是有具体的针对对象。如wash loan 条款，是针对需取/借钱的保户担心借款利息高的。这个时候说从cash value里拿出的抵押款不能去挣10%的钱了是转移了初心（担心利息高）。

@user-cm2wf6ve6i 4 года назад

讲得非常好！真希望有你作投资顾问。但愿有这缘分，同在NYC。

@Rafa101autoworks 4 года назад

G观者清作为纽约人寿的加州持证全职agent，我可以帮您review一下您的保单。我手上也有几分不同公司的IUL和NYL的whole life保单。

@joycehuang2615 3 года назад

@@Rafa101autoworks 請問你認為whole life和lUL那一個好？

@Rafa101autoworks 3 года назад

@@joycehuang2615 看你的年龄和目的了。

@changqiongzhu 2 года назад

@@joycehuang2615 有产品可以兼顾whole life 的gurantee 同时也享受市场的增长。

@kigg88240 5 лет назад

去年七月才剛買100萬保額的IUL，希望你能針對IUL再做一集並分享EXCEL表演算後的內容，非常感謝。

@Rafa101autoworks 4 года назад

作为加州的持证纽约人寿的全职agent我建议您看一下您IUL的cost of insurance还有fee的部分。

@bobdeng6479 4 года назад

汪Chris 有人算了一下，100万的保额，50岁时候cost of insurance 也可以看作是保费大概在4万上下，80岁的时候大概在10万上下，记住是每一年哦！在你赚的差不多的时候赶紧跑，不要等到cost of insurance蚕食你的利润

@jiang00tube 4 года назад

@@Rafa101autoworks 我上次朋友刚刚介绍我买iul，我现在34，一年交230，买30万的，他是说交15年就可以保终身，15年后不用交钱也可以，听的稀里糊涂只说好处没有缺点有点怀疑

@Rafa101autoworks 4 года назад

kevin jiang 可以加我微信聊一下dttlrr

@gongjason3834 4 года назад

@@bobdeng6479 呃请问这个赶紧跑是什么意思...把cash value全部拿出来吗

@jiang00tube 4 года назад

好期待你的Excel啊，刚刚好熟人介绍我买IUL，很火的产品，可自己不是很专业，卖保险的说如果我不想交终身保险费，只要交15年就可以保终身了，不知道真假

@yangjiao2013 4 года назад

kevin jiang 假的…我就是保险经纪人…

@uniclarke4979 4 года назад

千萬不要買啊，很大的坑，可以在RU-vid或Reddit看這方面的言論

@hicheong 4 года назад

真的假的要自己看過才知道, 只聽別人說是沒用的, 想看費用分析可以加我微信, hi1217c

@user-xj5hq5bb8f 4 года назад

15年20年都可以，看你交多少，怎么交了。肯定是交20年对你的现金价值增长更稳妥，到退休了取出来的钱更多。这是一款很灵活的产品，没有绝对的好和坏。

@serena4595 3 года назад

@@uniclarke4979 你被坑过？

@pengxujun 4 года назад

我对IUL的最大concern是如果我买的保险face value是1M，在里面的投资账户里面赚了不少钱，cash value达到2M，但是我挂掉了，那保险公司只能给受益人1M，剩下的1M永远成为了一个纸面上的数字。

@rayshen9766 4 года назад

这个理解是不正确的我为了买iul 研究了2年的时间，以我的了解，cash value大于face value的时候，death benefit＝cash value 这个我100%确定

@pengxujun 4 года назад

@@rayshen9766 我跟卖保险的销售人员确认的，赔偿永远是face value, 不是cash value.

@rayshen9766 4 года назад

xujun Peng 这么说也没有错因为cash value超过face value之后，face value是一直跟着cash value同步增长，而且一直会保持face value=cash value，除非你从保单拿钱出来用

@pengxujun 4 года назад

@@rayshen9766 那请问你最后是买的哪家的产品，是买的什么策略呢？

@rayshen9766 4 года назад

xujun Peng 这个可以私信聊免得大家觉得我刻意广告

@vincentgu6953 4 года назад

谢谢分享，想买又不会算，希望看到你的exel表的费用分析

@hicheong 4 года назад

想看費用分析可以加我微信, hi1217c

@user-jd8mb3eq6i 4 года назад

简单的讲就是 iul适合在经济不好的时候买经济上行投资回报率高就算了

@yaofangzhu8798 4 года назад

确实，何况iul一年投进去的钱可以自己把握，完全可以控制在一个可以承受的范围内，作为一种规避风险的理财方式还是有独特作用的。觉得投资回报太低的人完全可以把其他余钱放股市啊，这没有什么矛盾吧

@Rafa101autoworks 4 года назад

ACSSY Yale 我觉得IUL终点您应该看看您的cost of insurance和fee的部分

@yuandi8129 4 года назад

司机老刘和万能小李正确✅

@Rafa101autoworks 4 года назад

Yuan Di 😄

@user-ur7tu2eq8g Год назад

请教一下：保单持有人应该不是被保险人。policyholder not insured person. 保单持有人可以是被保险人自己，也可以是配偶或者是父母和公司。

@tonyhxd4025 2 месяца назад

我在新加坡，在本地 Policy Owner/ The insured 的保单，不能设置Beneficiary。想知道为什么吗？

@WinWin26306 3 года назад

解释的非常清楚👍👍👍

@ThinkWWW 4 года назад

其实无论哪一种保险，保金成本中保持恒定的部分就是 term insurance, 是与费用一起首先扣除的部分，所有的投资收益预估都是基于已经扣除的部分。自己算算就清楚了。

@iiyouzi 4 года назад

刚刚好路过，忍不住说两句，讲IUL怎能怱视每一年的cost of Insurance increasing? 如果它超过保单guarantee floor rate 这份保单还是稳赚不赔吗？可不可以guarantee paid up? 还是说等你退休了还是要付并且付得更多？如果到时候Cost of Insurance 高得吓人，那么是继续呢还是laps?这份保单隐藏的风险不知道你都看出来了没？如果你以投资的眼光买保险，是不是应该把自己的税率也一并算上才比较合理？