Vielen Dank für Deine Arbeit👍👌 Mit fast 50 lerne ich durch Deine Videos soviel dazu. Schade, dass ich mich nicht früher, mit ETF's und Aktien beschäftigt habe. Aber wie man sagt, es ist NIE zu spät 💪💪💪
Wieder viel gelernt! Danke vor allem für den Teil mit deiner persönlichen Einschätzung, das ist viel mehr als nur pure Theorie, sondern wie wenn ich mit einem Bekannten darüber brainstormen würde. Mir persönlich hilft das um nochmal einen ganz anderen Blickwinkel auf so ein Thema zu bekommen. Weiter so!
Wenn jemand zwischen dir und deinem Vermögen sitzt, wird du nie die besseren Absichten bekommen. Wieso sollte man seine Flexibilität aufgeben für ein paar wenige Steuervorteile (die in den Wenigsten Bespielen von Stift -und Warentest überhaupt existieren, 4 von 22 zu teuer) Behaltet euer Vermögen in den eigenen Händen, wer direkt am Steuer sitzt, kann den Weg selber wählen!!!
Die ETF Police könnte einen Vorteil darstellen, wenn man für Steuer oder Staat seine Ausgaben/Einnahmen festlegen muss. Ein privater ETF gilt Evtl. nicht als Altersvorsorge, z.B. beim Fall Elternunterhalt für die Pflege, das kann einen dann schnell 3k /Monat netto kosten. Da ist es immer gut etwas zum dagegen zu rechnen zu haben.
Wenn man das Lifo Prinzip durch Unterdepot oder anders anwendet, dann zahlt man auf die ersten Entnahmen ja tendenziell noch weniger Steuern, weil der Gewinnanteil geringer ist. Hat man Anteile erst vor 5 Jahren gekauft, dann haben die im Schnitt +35% gemacht. Auf die dann die 18,6% Kapst. macht eine Steuerlast auf die Entnahmerate von 4,8%. Dadurch zahlt man dann zwar später dafür mehr, aber hat einen verlängerten Steuerstundungseffekt. Beider Police funktioniert dieses Spielchen ja nicht, wenn man alles versteuern muss.
Die Kosten sind das Hauptargument ... und die Unsicherheit bezüglich der Steuergesetze ...zum Auszahlungszeitpunkt. Das ist von der Regierung abhängig, die zu diesem Zeitpunkt "an der Macht" sein wird ... und was dann noch finanziell möglich ist .... Das wird leider jährlich weniger !!
Ich (M. 29J) habe vor 3 Jahren zwei ETF-Policen abgeschlossen, einmal 50€ und 150€ mal. Das interessante ist, mir hat nie jemand mal alle Vor- und Nachteile aufgezeigt. Da es nicht große Beträge sind. Dennoch mit einer prozentualen Dynamik von 3% und 5%, die ich jeder Zeit abwählen kann. Muss ich sagen werde ich die Sparpläne weiterhin durchziehen, da bei mir auch die Möglichkeit besteht es als Sicherung bei der Bank zu lassen. Also alles in allem muss man sagen, sparen ist sehr individuell und man muss schauen was für einen passt. Es gibt auf jeden viele Möglichkeiten und man sollte sich immer breit aufstellen, falls ein Standbein wegfällt.
Das Video kommt zum perfekten Zeitpunkt! Ich stand kurz davor einen ETF Police abzuschließen mit 0,66% TER (Versicherungsmantel und Kosten der ETF). Ich habe mich rumgerechnet und rumprobiert mit Excel Tabellen und Monte-Carlo-Simulationen, ob die Versicherung was taugt. Am Ende habe ich mich doch für mein Bachgefüjl entschieden, was dem Vertrag, trotz guter Konditionen nicht getraut hat. Am Ende ein sehr subjektives Entscheidungskriterium, aber so habe ich mich entschieden... Vielen Dank für das tolle Video. Besonders deine letzten Gründe im Fazit haben sehr zu meiner Situation gepasst :)
Ja, Steuer wird oft viel zu häufig heiß gekocht als Thema bzw. Vorteil. Thema Tilgungsersatz wird dafür, wie auch hier im Video, zu knapp betrachtet und unterschätzt.
Ich investiere ca. 50% in ein weltportfolio, 25% in Einzelwerten und 25% in eine ETF Versicherung. Ich fühle mich mit der Versicherung einfach etwas besser abgesichert.
Thema Eigenverantwortung für sein Geld.. Ich kümmere mich um meine Finanzen lieber selber und Zahle dann halt ordendlich meine Steuern. Solche Policen sind veraltet und werden immer unatraktiver.
Ich hab mir vor einigen Jahren eine ETF Police dazugenommen als Diversifikation zum normalen investieren. Die beiden Versionen werden auf jeden Fall unterschiedlich behandelt werden. Je nachdem was günstiger ist, kann ich mehr oder weniger in die Police sparen. Hab den Beitrag anfangs klein gehalten um die Abschlusskosten gering zu halten.
@@luksch154 @and_kmv gilt das auch für eine bav? Ich habe eine beitragsdynamik, welche sich automatisch an die 4% beitrag im Jahr anpasst. 😮 müsste sowas un den AGB sein?
Ich habe vor drei Jahren eine Nettopolice abgeschlossen. Meine Versicherung hat Effektivkosten, die etwas höher sind als von einem Branchen ETF. Und ja eine ETF Rentenversicherung lohnt sich nicht bei Beträgen von 25€. Aber darauf sollte ein guter Berater hinweisen. Ich habe mich dazu entschieden beides zu haben, ein ETF Sparplan und eine ETF Rentenversicherung und bin zufrieden damit. Ich finde es gibt keine Entscheidung was besser oder schlechter ist, sondern was individuell zu der Person und ihrer Situation passt.
Der Vorteil am Versicherungsmantel kann für viele auch der Steuerfreie Fondswechsel / Rebalancing sein. Für viele auch der Mensch, der ihnen das alles beibringt kombiniert mit Services wie automatischem Ablaufmanagement. Viele investieren nicht wegen zu hohem Aufwand. Mein persönlicher Rat ist wieder beides. Sparplan - mehr Liquidität, mehr selber in der Hand & Police - steuerlich rentabler für die Rente.(Nur bei der richtigen)
Kannst du ein video zu Bav machen? Die soll ja wieder stärker im fokus der Politik kommen aber sucht man online, findet man immer Infos zu vorteile für den Arbeitgeber. Das ist mir zu shady, weil ich als AN den Vertrag letztendlich bespare. Es stellt dich mir also die frage, wieso diese Informationen häufig auf den AG abziehen. Meine altuelle Antwort kann man sich denken...
Ich habe mich bewusst für eine Nettopolice entschieden. Aus meinem privaten Portfolio etwas entnommen. Das passiert mir bei der Police nicht. Ein Sparzwang also.
Wenn man die Versteuerung des Ertragsanteil bei der Rentenauszahlung aus einer Police vergleicht mit der Versteuerung eines ETF-Sparplans, muss man bedenken, dass die Freistellung von z.B. 80 % beim Renteneintritt mit 62j. sich bezieht auf die gesamte Rente. Die speist sich aber zum Großteil aus einbezahlten Kapital, und nur zu einem geringeren Teil aus Dividendenanteile oder Kurssteigerungen. Beim ETF Sparplan beträgt die Bemessungsgrundlage für die Abgeltungssteuer dagegen nur die Erträge. Damit ist m.E. in den meisten Fällen der Sparplan günstiger besteuert.
Du hast Recht, das muss man bedenken. Wie relevant das ist hängt maßgeblich vom Alter des Kunden ab. auf 40 Jahre Spardauer (z.B mit 27 angefangen zu besparen) kann man realistisch ein Verhältnis 1:4 Einzahlungen zu Renditegewinnen erwarten durch den Zinseszins. Wer mit Mitte 40 anfängt für seine Altersvorsorge zu sparen erreicht das natürlich nichtmehr.
Tatsächlich habe ich mich mit dem Thema auch schon einmal auseinandergesetzt und mittels Rechner verschiedene Berechnungen angestellt. Unterm Strich hätte ich durch eine günstige Nettopolice durch den Steuervorteil gut 120k€ mehr als mit dem ETF-Sparplan. Ein weiterer Vorteil wäre für mich, dass ich das Geld ja auch in der Rente steuerfrei in der Versicherung liegen lassen und mir bis zum 85. Geburtstag jährlich etwas auszahlen könnte, des Weiteren psychologisch, da meine Altersvorsorge und Konsumgeld mehr getrennt wären. Ich zögere aber noch mit einem Abschluss, da ich auf das Konzept des neuen steuerfreien ETF-Sparens ("Altersvorsorgedepot") warte. Je nachdem, wie das gestaltet ist, entscheide ich. Aber eins ist sicher: Einen privaten ETF-Sparplan werde ich so oder so haben, entweder fürs Alter oder für das Vermögen, was ich schon vor meinem Ruhestand verkonsumieren möchte.
Das Thema hat mich auch gerade beschäftigt. In Österreich ist es steuerlich zwar ähnlich wie in Deutschland aber doch nicht ganz gleich. Das Argument, dass man zuerst 4% Versicherungssteuer zahlt und dafür bei der Entnahme dann alles bereits endbesteuert ist, hört sich aufs Erste recht gut an. Ich habe eine Kalkulation für meine Lieblings-ETFs gemacht und geschaut in welchen Situationen welche Variante vorteilhafter ist (über Sparplan beim Online-Broker oder über Polizze). Mein Fazit war, dass sich der Aufwand das Ganze über eine Lebensversicherungspolizze zu spielen nicht lohnt. Man ist extrem unflexibel und einen finanziellen Vorteil hat man - wenn überhaupt - erst recht spät. Ich hab die Lebensversicherungsgeschichten alle aufgelöst und bleibe bei meinen ETFs, die ich mit Sparplan kaufe und bei denen ich alles selbst in der Hand habe und jederzeit anpassen kann:-).
Die Kombinierbarkeit der Versicherungspolicen wird nicht behandelt, dieser Punkt aber sehr wichtig ist. Beispielsweise kann eine Versicherungspolice mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Todesfallabsicherung kombiniert werden.Zudem kann im Falle einer Berufsunfähigkeit eine Beitragsbefreiung hinzugefügt werden.Ein kleines Beispiel: Wird der Sparer während der Ansparphase berufsunfähig, übernimmt die Versicherung den Sparanteil bis zur Rente.Dadurch wird die Kapitalauszahlung oder Rente gesichert.
Ich gehe da ganz klar mit dem Verbraucherschutz: Versichern und Geldanlage zu trennen. Siehe Seite vier Quelle: versicherungscheck.bundderversicherten.de/_Resources/Persistent/3/b/3/6/3b369f309455fad80e39cca4b01701f9e19f78a3/96_BU_MG.pdf
Das sind allerdings keine Geschenke, das bezahlt man selbst ja extra. Bisher habe ich von jedem verbraucherorientiertem Berater immer gehört, dass es eine schlechte Idee ist Versicherungen zu kombinieren (Kosten, Bedingungen, kein Wettbewerb)
Ich habe lediglich eine ETF Police laufen weil ich vom Arbeitgeber einen Monatlichen extra Zuschlag bekomme wenn ich eine Private Altersvorsorge betreibe. Das sind aktuell ⅔ des Vertrages, das Geld wollte ich nicht liegen lassen und gleichzeitig auch keine bAV abschließen die ja noch viel mehr kosten Fallen hinten heraus hat. Jetzt bezahl mein Arbeitgeber ⅔ jeden Monat zu einem MSCI, Rentengarantiezeit hab ich auf Null gesetzt und auch nur den einen Ishares im Mantel drin. Aufgrund des Arbeitgeber Zuschusses rechnet sich das für mich auch mit den höheren Vertriebskosten ohne das extra Geld hätte ich es aber definitiv nicht gemacht!
Das am besten recherchierteste Video zum Thema ETF Versicherung, was ich bisher gesehen habe. Ich beschäftige mich gerade zufälligerweise mit dem Thema und bin sehr froh, dass es von dir ein aktuelles Video dazu gibt. Sehr wertvoll und beleuchtet alle Facetten. Großes Kompliment für deine Recherche!
Spannendes Video! Kannst du auch mal etwas zum Thema bAV machen? Hier werden ja auch meist (ETF)Fondsgebundende Direktversicherungen angeboten, mit ähnlichen steuerlichen Vor und Nachteilen. Oftmals matcht der AG den eingezahlten Betrag ja auch bis zu einer gewissen Grenze (bspw. ich zahle 150 EUR aus dem Brutto ein, mein AG zahlt noch mal 150 EUR für mich ein).
Die 150€ AG Anteil musst du bei Auszahlung wieder komplett zurückzahlen, abzgl. ca. 300€ Freibetrag. Dazwischen hast du den Zinseszinseffekt wg. mehr Sparkapital. Lohnt sich also durchaus bis zur Freibetragsgrenze.
Mein Makler wollte mir sowas letztens auch verkaufen. Kann bestimmt Sinn ergeben, aber trotz Beratungsgespräch habe ich nicht so richtig verstanden wie das letzt alles funktioniert und es scheint wohl auch recht intransparent zu sein (ich hätte eine jährliche Abrechnung bekommen, statt permanent Einblick auf Emine Finanzen zu haben). Habe mich dann mit dem Gedanken "Was ich nicht verstehe, darin investiere ich nicht" erstmal dagegen entschieden.
Super Video. Bekomme immer wieder Werbung für solche Produkte angezeigt, die natürlich mit X-tausend Euro Steuerersparnissen pro Jahr werben. Klassischer Fall von "zu gut um wahr zu sein" und "Der Teufel steckt im Detail (Kleingedrucktes)". Das Video bestärkt mich die Finger davon zu lassen.
Tolles Video! Tatsächlich stand ich letztes Jahr genau vor dieser Entscheidung, als ich meine Altersvorsorge geändert habe (war zuvor leider bei dem D der auf G endet, mit 4 Buchstaben...). Ich habe mich über mehrere Wochen in das thema ETF-Sparplan und ETF-Rentenversicherung eingelesen, da ich bei beiden 0 Wissen hatte. Bei einem neuem (Provisionsvermittler) hab ich mir dann mehrere Angebote erstellen lassen und wir haben ausführlich über beide Möglichkeiten gesprochen. Ich fands gut, dass man mich nicht unter Druck gesetzt hat oder es mir übel genommen hat, weil ich mich gegen die ETF-Rentenversicherung entschieden habe. War sehr professionell, so wie es sein sollte. Es wurde also der ETF-Sparplan. Warum? --> Ich wollte nicht, dass eine zusätzliche Ebene zwischen mir und dem Vermögen steht. Also, die Versicherungsgesellschaft im Fall der ETF-RV. --> Beim Provisionsvermittler waren mir die Kosten zu groß, die aufgrund der Abschluss- und Vertriebskosten angefallen wären. --> ich wollte lernen, mich selbst um mein Vemögen zu kümmern und eben dafür auch die Verantwortung zu übernehmen. --> ETF-Sparplan ist für mich einfacher und flexibler. Ich würde jedem nahelegen, sich über beide Modelle ausgiebig zu informieren und dann eine Entscheidungen auf Grundlage der eigenen, individuellen Situation zu treffen.
Bekomme von meinen Arbeitgeber 230 € extra zum Gehalt als Gewaltverzicht. Dieses Geld geht in eine Rentenversicherung. Sehe durch diese Situation einen Vorteil für mich, da ich darauf aktuell keine hohen Steuer als Gehalt zahlen muss in der Sparphase. Rendite ist weniger aber wenn ich dadurch jedes Monat mehr Steuern spare als Rendite verloren geht habe ich einen Vorteil.
Mega wertvolles Video, vielen Dank für deine Arbeit! 🙏 ich finde es auch gut, dass du so Kommentare „zwischen den Zeilen“ machst, wie zum Beispiel das bezüglich der Red Flag
Da ich mich gerad mit dem Thema beschäftige: Danke. Ein Thema, was ggf. auch interessant bei Schicht-3-Manteln ist: Banken bieten bei ETF-Policen zum Teil endfällige Finanzierungen für Kapitalanlageimmobilien an (ah, in den letzten Minuten angesprochen).
Zum Video: also um auf Nummer ganz sicher zu gehen bevor man sich für eine Police entscheidet Vertrag aushändigen lassen und vom Anwalt prüfen lassen. ansonsten gilt: alles was man selber machen kann ist für einen selbst auch besser, meine Meinung
Es kommt halt darauf an, ob man sich selber zutraut alleine das Depot zu managen und in der Krise den Sparplan durchzuziehen. So eine Police diszipliniert und wenn man es richtig macht, holt man durch die Steuerersparnis die Kosten wieder heraus.
Dieses Thema betrifft mich persönlich und beantwortet mir viele offene Fragen. Ein weiteres Video das mich dazu bewegt mehr deiner Inhalte zu konsumieren!
Danke für das Video. Ich bin auch gerade dabei mich mit dem Thema zu beschäftigen. Ich habe ein Angebot der Debeka vorliegen was sehr gut aussieht. Hat damit jemand Erfahrungen gesammelt? Danke im Vorraus.
Wisst ihr was ich mich frage, man liest immer über den sogenannten „spread“ welcher Broker ist denn der beste für einen etf sparplan oder ist der spread bei etf egal ? Ich würde sonst meinen sparplan bei Trade Republic anfangen ..würde mich freuen über eine Antwort
Der Spread ist bei ETF Sparplan Käufen nicht wichtig. Da die Sparpläne zu regulären Handelszeiten ausgeführt werden, ist der Markt/der ETF liquide genug, dass die paar Cent nicht stark ins Gewicht fallen.
Was ist denn mit dem Vorteil, dass das eingelegte Geld in der Steuererklärung berücksichtigt werden kann, als Altersvorsorgeaufwendungen? Der ist doch enorm. Ich bespare zusätzliche einen MSCI World im Versicherungsmantel, weil ich mir die EK-Steuer auf das eingelegte Kapital zurückholen kann.
Und wie sieht es denn überhaupt mit der progressiven Besteuerung aus? Ich meine man hat ja auch noch eine normale Rente, die man im Alter bekommt, d.h. die Auszahlung durch die ETF Police ist ja dann zusätzlich zur Rente (oder ist die Rente zusätzlich zur Auszahlung?). Das bedeutet ja im Umkehrschluss desto mehr Rente man bekommt, desto mehr Steuern muss man ja auch bezahlen. Deswegen ist ja die Rendite durch den progressiven Steuersatz quasi auch progressiv.
Je mehr „Zwischenhändler“ involviert sind desto teurer wird das Produkt. Weil jeder mitverdienen will. Ich hatte vor 3 Jahren auch ein Gespräch mit einem Berater, der mir solch eine Police schmackhaft machen wollte. Sein Hauptargument war, dass die Police wie eine Rentenversicherung eine Auszahlung garantiert. Kosten wurden eher weniger angesprochen. Ich hatte Probleme, weil ich danach weniger verstanden hatte als zuvor. Ich kam mir dann auch dumm vor 😅. Denn Der ETF Sparplan ist ja so attraktiv, weil er kostengünstig und einfach zu verstehen ist.
Ich denke dass die ganze Thematik so kompliziert und von so vielen Faktoren abhängt, dass man selbst für den Einzelfall nicht ausrechnen kann, ob sich das ganze lohnen wird. Man wird es nur im Nachhinein feststellen können und dann wäre es ja zu spät.
Was man bei den Versicherungen noch betrachten kann, ist dass man die Einzahlungen als Altersvorsorgeaufwendungen angeben kann bei der jährlichen Steuererklärung. Das reduziert die Steuerlast.
Super spannender Vergleich. Vielen Dank für das dezidierte auseinander klamüsern, jedoch hast du meiner Meinung nach vergessen zu berücksichtigen, dass du die Beiträge einer ETF-Police als Altersvorsorgeaufwendungen steuerlich geltend machen kann und das erlaubt es dir ja sogar mehr einzuzahlen als mit einem vergleichbaren ETF den du aus deinem Netto besparst. Ich persönlich halte die Idee von einer wirklich guten police für garnicht schlecht und möglicherweise sogar für eine sinnvolle Ergänzung. Leider etwas frustrierend, dass bei solchen Versicherungsprodukten über 90% der Angebote absoluter Müll sind. Wie immer ist es hier nicht schwarz oder weiß und am Ende werden wir nur in der Zukunft wissen was nun die „richtige“ Entscheidung war.
Geht leider nicht: In Deutschland können die Beiträge zu einer ETF-Police (eine Art fondsgebundene Rentenversicherung) steuerlich nicht als Sonderausgaben abgesetzt werden, wenn es sich um eine private Rentenversicherung handelt, die nach dem 1. Januar 2005 abgeschlossen wurde.
Ja Riester und Rürup kann man absetzen, sind aber leider was anderes als eine ETF-Police (mit noch weniger Sinnhaftigkeit meiner Meinung nach) :-D (keine Anlageberatung)
