Polizze Vita: Hanno davvero senso? 

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Da ex assicuratore, ti dico che è stato tralasciato un punto importantissimo, ovvero: quante delle polizze tcm (quindi caso morte, a mio avviso le uniche che servono) quando si verifica l’evento spiacevole, realmente poi vengono liquidate/riscosse?? Una bella % non vengono pagate, semplicemente perché la famiglia o non lo sa o se ne è dimenticata dell’esistenza della polizza. Se nessuno va a battere cassa, le assicurazioni non pagano di loro iniziativa.

amo il profumo del Valore Atteso Negativo al mattino

Super video Pietro. Sono un ex consulente finanziario, ho lavorato fino a Giugno in una grande società italiana che fa delle polizze (d’investimento) il suo cavallo di battaglia. Per me qualsiasi persona che prende appuntamento in banca, ufficio postale o compagnia assicurativa per una consulenza sui propri risparmi, dovrebbe assolutamente vedere questo video. Sono prodotti sui quali i consulenti sparano a zero su chiunque, da grandissimi patrimoni a poche migliaia di risparmi. Non conta se l’obiettivo è il rendimento, la pianificazione successoria, il trasferimento di un rischio, ecc. L’unica cosa che conta è piazzare quel prodotto (molto spesso non perfettamente conosciuto anche dai consulenti stessi, che però mostrano massima sicurezza nell’esposizione) altrimenti quel giorno si è “Usciti a zero” e per questi datori di lavoro meglio piazzare la stessa cosa a chiunque che vedere il tarallo come unico risultato sul banco. Tanto nella peggiore delle ipotesi, sul contratto del cliente c’è la matricola del consulente, sarà lui a risponderne e non chi lo addita come incapace per non aver rifilato una polizza che forse ti restituisce 1% netto all’anno bensì un Btp con cedola al 5% sotto la pari, semplicemente perché l’unico obiettivo del cliente era ottenere il maggior rendimento (eh beh certo direi, anche perché sulle polizze mediamente incassano commissioni di gestione che dimezzano il rendimento annuo, su un titolo di stato che margine ci può mai essere se non la bassissima commissione d’intermediazione una tantum?) Ci sarebbe molto da dire anche su come vengono compilati i questionari ai fini d’investimento, i quali contengono domande che al cliente spesso non vengono poste, ma si risponde in autonomia per poter orientare la scelta sul prodotto selezionato dal consulente. Infine, lato Temporanea Caso Morte: sacrosanta in molti casi (come quello da te descritto nel video), ma spesso poco proposta per via di premi assicurativi mediamente più bassi rispetto ad altre coperture (completamente inutili) che però buttano fumo negli occhi dei responsabili commerciali grazie a dei premi maggiori e sulle quali si spinge inevitabilmente di più. Mi auguro il tuo video abbia più risonanza del previsto, l’asimmetria informativa tra clienti e consulenti è spesso troppo elevata e questo può generare conseguenze molto negative sui patrimoni e risparmi dei clienti.

Pietro, sei un content creator molto seguito quindi hai un ruolo anche sociale soprattutto verso le nuove generazioni. Ti invito a fare una riflessione più profonda e attenta sull’importanza che hanno le tcm (temporanee caso morte). Il benessere di un nucleo familiare, di qualsiasi tipo, può venir messo in crisi anche in una situazione con 2 redditi. Il rischio di perderne tanto uno solo quanto due può impattare pesantemente, anche se la statistica è fortunatamente sfavorevole. parliamo di un rischio ad alta gravosità ma bassa frequenza, cioè non auto assicurabile, proprio quelli che bisognerebbe trasferire. Una famiglia con 2 redditi e due figli potrebbe trovarsi costretta per esempio a dover svendere un appartamento per trovare risorse sufficienti per garantire ai figli l’istruzione che si era pensato di dargli. Non parliamo dell’evento che possa far venire a mancare entrambi i genitori (anche se fosse quindi un reddito familiare equamente diviso e non mono). La polizza vita caso morte è uno strumento importantissimo, visti anche i costi contenuti, per proteggere lo stile di vita e il benessere familiare per tot anni (questa è la formula per scegliere il capitale: reddito annuo per gli anni di flusso che si vogliono garantire ai beneficiari). Poi ti invito, se nel canale volete portare una ricerca seria sulla tariffa delle polizze vite, a contattare degli attuari non un agente assicurativo. Gli attuari saranno in grado di chiarire come il principio mutualistico, insieme al fattore statistico dell’età, sia alla base degli importi che le persone pagano. da te mi sarei aspettato uno sguardo più misurato soprattutto per quanto riguarda le tcm. Te lo dico da persona lieta di aver creato capitali importanti nel momento in cui una parte di famiglia non aveva le forze per capire come ripartire.

Ciao Pietro, Sono sia un agente di assicurazione che consulente finanziario. Premetto che ti seguo assiduamente e ho apprezzato anche questo tuo video. Mi rendo conto che, come giustamente hai anticipato anche tu, si tratta di un argomento molto ampio e articolato, e che quindi è impossibile trattarlo come si deve in un video di 19 minuti. Per la mia professione e quindi per quello che è il mio ruolo sociale, mi sento di fare alcuni commenti a riguardo: Per quanto riguarda la copertura caso morte, è la copertura per me fondamentale, che metto alla base di ogni mia consulenza, per tutti i miei clienti che hanno un qualche impegno o responsabilità familiare (figli, moglie a carico, mutui, finanziamenti), anche e soprattutto quando tratto investimenti, perché se non supportati da una copertura caso morte adeguata, tutti i risparmi che vengono faticosamente accumulati e investiti possono essere “consumati” e azzerati in pochissimo tempo. Il punto di riflessione che manca nella tua analisi è quantificare il capitale assicurato e il tempo, che non può essere deciso “a sentimento”, ma a seguito di una attenta analisi reddituale, contributiva e patrimoniale. Altrimenti, una polizza sottoscritta (spesso per colpa della nostra categoria) con un capitale e una durata scelta ad occhio, ha davvero poco senso. Per chiarire meglio quale sia l’analisi che bisognerebbe fare: bisogna innanzitutto analizzare i contributi alle assicurazioni obbligatorie (ad es. INPS) e calcolare quanto si riceverebbe in caso di morte; quantificare il reddito mancante che spetterebbe alla famiglia e che impedirebbe alla stessa di completare i propri progetti (ad esempio istruzione dei figli) e mantenere lo stile di vita; calcolare gli impegni finanziari e le riserve economiche; solo a quel punto si può quantificare il capitale da assicurare e il tempo, che può essere ad esempio l’età in cui il figlio minore potrà essere autonomo; un dettaglio importantissimo è che quel capitale assicurato, dev’essere per forza di cose decrescente nel tempo (come per un mutuo), perchè è chiaro che il fabbisogno della famiglia si ridurrà nel tempo (se oggi a 30 anni devo garantire 100 alla mia famiglia, tra 10 anni sarà necessario di meno perchè gli anni da coprire saranno minori). Costruendo in questo modo la copertura con il cliente, essendo proporzionale al fabbisogno e quindi al reddito, ti assicuro che è sempre una spesa sostenibile e congrua: per dare un dato, una copertura assicurativa completa per tutti i rischi di alta gravità e quindi devastanti come morte, grave invalidità e non auto sufficienza, la spesa totale si aggira intorno al 3%-4% della RAL del cliente. Senza considerare vantaggi fiscali che come hai giustamente detto sono irrisori. Concludo questo mio pippone XD con un mio commento da assicuratore e consulente finanziario sulle polizze di investimento: Sono totalmente d’accordo sulla scarsa convenienza e valore del Ramo III (Unit e Index), i vantaggi in quanto contratti di polizza vita sono irrisori e non consiglio mai questo tipo di investimenti; mentre andrebbe fatto un ragionamento diverso sulle polizze vita di investimento di Ramo I che sono quelle collegate alle cosiddette Gestioni Separate, strumento finanziario unico nel suo genere, che per quelle persone che vogliono un rischio minimo offrono molto di più rispetto a simili strumenti, oltre che garantire per loro natura una costanza nei rendimenti che altrove non è possibile trovare, smussando gli alti e bassi del mercato, offrendo la capitalizzazione annuale dei rendimenti, e mantenendo i vantaggi fiscali in caso morte (successione). Infine, per quanto riguarda l’utilizzo delle polizze vite per la gestione successoria, è vero che sono utili perchè danno la possibilità di decidere per quell’importo chi dev’essere il beneficiario, ma è anche vero che bisogna stare comunque attenti a non violare le quote di legittima previste (ad es. se il 100% del mio capitale lo metto su una polizza vita con beneficiaria la mia amante, mia moglie potrà impugnare la successione perchè in questo modo è stata aggirata la sua quota di legittima). Ancora scusa per il lungo pippone, e complimenti per il canale! 😊

Nella maggior parte dei casi le polizze ramo 3 come unit linked sono un agglomerato di costi e clausole, i soldi investiti in fondi comuni di investimento ( con altro costo ) rendono pochissimo e la parte assicurata fa riferimento al capitale investito. Le uniche volte che ho trovato sensato un investimento in polizze è su clienti private con capitali davvero importanti, dove si va a contrattare per filo e per segno clausole e costi riducendole al minimo, e magari andando a usare fondi indicizzati passivi e non a gestione attiva. Solitamente però questa scelta è possibile appunto per clienti che hanno dei capitali enormi da gestire e di conseguenza un potere decisionale + alto all'interno della pianificazione finanziaria, in questo caso è interessante perchè pagando un costo molto più ridotto si va ad assicurare il rendimento di una parte degli investimenti. Per tutti gli altri... Una cosa sola volevo aggiungere, su " impignorabilità " la suprema corte ha già dichiarato che nel caso delle unit linked, dove la parte di investimento è considerata prevalente c'è la possibilità che vengano pignorate, come è già successo in più occasioni Bel video complimenti come sempre.

Sono d'accordo , le polizze vita sono un prodotto ormai obsoleto e per niente conveniente. Fai un video sulle Polizze Sanitarie , quelle sì che sono in aumento visto il costante declino e lo sfascio del nostro SSN . Grazie . Ciao

Complimenti Pietro sei tra i pochissimi che fa un analisi completa e approfondita 👏👏

Sono caduto anche io anni fa nella trappola delle Assicurazioni Linked 😓 Non sapendo nulla di investimenti, non sapevo che ci fossero dietro tutti questi costi, e non avrei saputo come fare altrimenti da solo. Ho solo avuto la fortuna di trovare un consulente che non è un imbroglione, non mi ha messo costi di ingresso, non mai raccontato balle per convincermi a mettere più soldi o restare per forza. A fine anno scadranno le penali di uscita e potrò chiudere tutto con una piccola perdita...

La spiegazione più semplice trovata online, complimenti ! Mi serviva qualcosa di simile da fare vedere ai parenti 😂

Grande Pietro, aspettavo con trepidazione un tuo nuovo video, bravissimo

Pietro ti seguo da molto tempo sei sempre fantastico , ti voglio fare una domanda ma in questo video non mancano le assicurazioni caso infortunio e inabilità e le assicurazioni sanitarie ? Secondo me sono le più utilizzate e le più convenienti

Quale app consigliate per fare un po’ di trading ?

Bravo, hai fatto bene a fare un video sulle polizze vita di cui nessuno ne parla. Da come ne parli però sembra che distingui le polizze vita di ramo primo come quelle per cui si paga un premio in cambio di una copertura di un rischio (caso vita o caso morte), e delle polizze vita di ramo terzo come fondi di investimento. Ma mi pare che esistano polizze vita di ramo primo (a premio unico o ad accumulo) che funzionano proprio come dei fondi di investimento per i quali viene corrisposto un interesse al netto dei costi. Ho capito male io il tuo video? Al minuto 3:57 avresti dovuto dire 'la polizza vita', non 'l'assicurato' (comunque si capisce lo stesso dallo schema).

Ciao Pietro ti seguo da anni e ti reputo preparato e capace Hai sintetizzato abbastanza bene un argomento che nella maggior parte dei casi nemmeno gli intermediari assicurativi conoscono bene Sono un broker assicurativo e conosco bene queste tipologie di polizze In realtà volevo correggere brevemente la voce sui rendimenti: Posso assicurarti che ci sono united linked che hanno reso anche più del 30 % annuo che tutto sommato e molto buono Dipende soprattutto dalla compagnia che tratta tali prodotti, i fondi scelti e molti altri fattori Ovviamente si tratta di prodotti ad altissimo rischio che vanno solamente proposti ad una tipologia di clientela che deve essere accuratamente informata dei vari rischi tramite appositi questionari Quello che fanno le banche e solamente disintermediazione a discapito del cliente Ma anche molti agenti ( ho visto polizze con dei caricamenti da usura che porta guadagno all intermediario a discapito del servizio verso il cliente) Moralmente è professionalmente e vergognoso Quindi vi sono anche questi fattori che sono molto importanti Purtroppo viene sempre meno la consulenza al giorno d oggi

Buonasera Pietro. Ottimo video come sempre. Riguardo l'impignorabilità del prodotto finanziario assicurativo ha fatto bene a glissare perchè non è così. Impignorabili sono solo i frutti del prodotto acquistato.

Bravo! Finalmente qualcuno che dice certe cose a un vasto pubblico

Solo una precisazione, relativamente al ramo 3, tra i vnataggi non risiede anche la detraibilità del 19% entro i massimili citati? Grazie

Sarebbe bello un video sulle pensioni integrative, con la situazione dell inps e con il fatto che puoi detrarre fino a 5k è interessante. Sopprattutto per chi è a cavallo degli scaglioni e quindi diventano strategici più per quello che per la futura pensione

ciao pietro, fai un video sulla simulazione delle tasse di successione per privati. grazie dei tuoi video, sono spunti per riflettere. 👍🏻

Estremamente interessante, sono curioso di sapere cosa pensi dei fondi pensione e/o pensione integrative.

Sono un avvocato. Complimenti per il video. Ma quanto alla impignorabilita' e alla sottrazione alle norme ereditarie attenzione perché non è così. Per esempio le polizze a premio unico sono assolutamente pignorabili e i premi versati per le polizze vita sono soggetti a collazione ereditaria. Questo i venditori di polizze non lo dicono, ma ci vorrebbe un video a parte...

Sono un assicuratore, hai fatto un bel video, molto equilibrato e professionale, come nel tuo stile. Ci sono un paio di imprecisioni secondo me, ma nel complesso hai fatto un ottimo lavoro. Hai trascurato un aspetto sulle polizze caso vita, ramo I o III poco importa: si tratta di risparmio gestito e consente di investire affidandosi alla gestione altrui, senza dover studiare, senza dover controllare quotidianamente i mercati, senza dover prendere sempre decisioni. Sono rivolte essenzialmente a quelli che non seguono il tuo canale, o simili. Sono molto meno efficienti probabilmente di un etf allo stesso modo in cui è molto meno efficiente chiamare un artigiano per rifarti il bagno anziché imparare il mestiere e farselo da sé. L’esempio è un po’ estremo e un po’ una provocazione, ma tutto sommato credo abbia senso.

Grazie Pietro, l'argomento é molto interessante, l'assicurazione a copertura del mutuo sulla casa é assolutamente fondamentale. Ultimamente mi sto interessando alle polizze long term care, ma anche in questo caso é difficile valutare, in particolare in merito all'età in cui farla partire per non perdere troppi soldi 🤔

Ciao Pietro, ti seguo da tempo ed anche questo è stato un ottimo video come sempre. Ben spiegato e chiaro. Unico appunto, le interruzioni pubblicitarie stanno diventando troppo incalzanti per questo genere di video che affrontano spesso concetti lunghi e complessi. Buon lavoro

Cose complicate spiegate semplici. Bravo Pietro

Grandissimo video, volevo fare una piccola parentesi, le polizze vita si dice che non vengano considerate nell' asse ereditario, nell' asse ereditario però vengono conteggiate anche le donazioni fatte durante la vita della persona, quindi se mio padre regala una casa a mio fratello e non a me potrei fare ricorso nel caso non venga rispettata la successione legittima. Le polizze vita sono donazioni indirette perché è il pagamento di un premio per garantire un capitale nel caso si verifichi l evento assicurato, quindi dovrebbe essere rispettata la successione legittima pur contando le polizze vita

Grazie del video!

Ciao Pietro e grazie per il video che capita a fagiolo per la mia situazione. Mi sono trovato nella situazione dove un mio parente, per lasciare qualcosa a me, che sono il nipote, ha stipulato una polizza vita. Tutto molto interessante, senza dover pagare la successione, ma effettivamente i costi sono assurdi, e i rendimenti si attestano sul 2% (nel mio caso). Trovo questa formula utile solo per chi non cerca rendimenti alti, ma vuole effettuare una programmazione testamentaria e assicurare un'eredità anche a eredi non di primo grado, evitando tutti i problemi legati alle quote legittime. Se si vuole guadagnare, gli strumenti sono altri.

Ottimo video Pietro, bravissimo. Ne potresti fare uno sull'assicurazione per infortunio? Non esiste solo il caso morte, ma anche un infortunio medio/grave che può far saltare il lavoro per x tempo..o.addirittuta per sempre. Grazie

Finalmente ora ci capisco un po' di più. Grazie Pietro ottimo video

Io ho una assicurazione che copre come RCA sia la mia famiglia che le cose che posseggo. Vita nada. Video gradioso Pietro, veramente un lavorone

Faccio l'assicuratore da 15 anni posso dirvi per esperienza personale che a prescindere dal fatto che relativamente al risparmio e all' investimento possono esserci prodotti migliori è sempre meglio avere un risparmio poco performante che non averlo affatto nessuno dei miei clienti negli anni si è lamentato di essersi messo via dei soldi che non si sarebbe messo via in altro modo... Poi ovviamente sta nell'onestà professionale e intellettuale del consulente non illudere mai nessuno🤷🏻

Non sono un grande fan ma devo citare uno scenario in cui la polizza ramo 3 mi ha salvato le chiappette. In caso di tassi a 0 le gestioni separate ramo 3 possono avere un senso per guadagnare più di obbligazioni governative senza esporsi al rischio tassi, vedi 2022, hanno alzato tassi, obbligazioni e azioni giù, sulla polizza che rimborsa almeno quanto hai investito ha mitigato le perdite. Certo bisogna comunque comprendere che c'è il rischio emittente e infatti non sono rimasto molto nella polizza visto che sicuramente avranno subito perdite

Grazie Pietro per questo video da mostrare nelle scuole superiori

Io solo RCAuto perché obbligatorio oppure l'assicurazione tutela affitto perché la paga il conduttore. Su quest'ultima ne parlerò in futuro.

interessante, ho fatto una caso vita con un rendimento del 3% ma scade tra 2 anni e sono giovane, quindi ok. Ci potresti spiegare cosa intendono gli americani con "Selling your life insurance" per capitalizzare, visto su alcuni canali.

Adoro il format dei video demolitivi

Ciao Pietro, visto che sei una delle voci più autorevoli su yt finanza, potresti fare un video sui Robo Advisor? Grazie.

Per le polizze di investimenti bisogna anche parlare delle commissioni di versamento che in alcuni casi sfiorano il 10%!? (Alleanza Extra Pop ha 9.5% di costo di caricamento: una cosa allucinante) Penso che questi strumenti siano furti legalizzati e poco più, da evitare assolutamente. ETF tutta la vita.

La TCM è una polizza che andrebbe sottoscritta sempre, sopratutto se si ha una famiglia. Il premio da pagare varia in base all'importo con la quale voglio comprirmi. Ovvio che 500mila € come nell'esempio che hai fatto costerà una fucilata, ma già 100mila € può essere un'ottima soluzione! Purtroppo nn abbiamo dato sapere quando moriremo, e di certo a 300€ all'anno che metto da parte per la mia famiglia "se dovesse succedermi qualcosa", per avere 100mila € ci metterei 333 anni... direi abbastanza infattilibe!!! Stiamo attenti a dare consigli di questo tipo, ci sono famiglie alla rovina per nn aver stipulato una TCM e famiglie che ringraziano il giorno che hanno stipulato la polizza!!!

Piccole precisazioni: La polizze a capitale garantito sono le polizze vita tradizionali e stanno nel ramo I, investono nelle così dette "Gestioni separate" in cui la gestione é molto particolare e ci vorrebbe un video a parte, sono fondi in cui non si considera il valore di mercato del titolo ma il valore di acquisto. Le polizze ramo III united link hanno una piccola componente demografica che in caso di morte aumenta il valpre delle quote ed il premio é nei caricamenti. Comunque ci sono polizze unit con caricamenti al 1,5% che ti permettono di investire con premo da 50€ al mese cosa molto difficile per una persona con poca attitudine ai prodotti finanziari (dovrebbe aprire un conto su una piattaforma ecc). É difficile spiegare quello che voglio dire con un commento, però mi irrita questo sistema accusatorio verso le banche e assicurazioni.

Risparmio tradito: le polizze vita sono prodotti creati al solo scopo di massimizzare il profitto delle banche. Sono investimenti "rivestiti" in una polizza vita al solo scopo di aumentare le commissioni. I premi caso morte sono ridicoli e ci sono penali esorbitanti per cui diventa un vero contratto capestro. Le banche approfittano della fiducia dei clienti. Ho avuto un duro scontro anni fa con la banca mia e dei miei parenti perché li avevano rimpinzati di questi prodotti, venduto tutto.

Ciao Pietro, video ottimo. Sono un attuario, "l'ingegnere delle polizze", e lavoro nell'area finanziaria di una compagnia di assicurazioni. Un solo appunto sulle unit linked: spesso il rischio che si trasferisce è quello di un caso morte: se muori ti ridò il capitale + qualcosina. Altre volte come hai giustamente detto ci sta una garanzia a "scadenza" (dopo n anni). Se non ci fosse nessun trasferimento di rischio non potrebbero essere vendute dalle compagnie assicurative. 😂Inoltre, a livello di rendimenti, non va bene il paragone con un indice azionario dato che mediamente (perche hai citato la media) questi fondi investono per il 50% in obbligazioni, poi hanno cash o simili, e poi azioni o altro. Ripeto peró: video pazzesco, complimenti!!!

Ottimo video, molto chiaro, una piccola precisazione, attenzione a dare per scontato che, nel caso di beneficiari fuori dall'asse ereditario, sia così automatico il pagamento. Nella maggior parte dei casi si tratta di situazioni familiari complesse e se uno degli eredi dice che è stata violata la legittima bisogna andare per avvocati e dimostrare che quello investito con la polizza era patrimonio separato da quello del defunto, poi magari si vince la causa ma attenzione a considerare questi strumenti inattaccabili dal punto di vista legale

Ciao Pietro, mio padre di sua spontanea volontà mi ha fatto un assicurazione del genere che io non ho mai voluto, ma comunque lui mi versava i premi. Adesso non lo fa più e dovrei versarli io ma sinceramente non ho proprio voglia di farlo. Il problema è che se riscattassi il capitale ci perderei la bellezza, non sto scherzando, più di 3 mila euro. Non so che fare. Se fossi nelle mie condizioni continueresti a pagare?

Ciao Pietro, per la dichiarazione redditi con broker esteri c’è qualche piattaforma che ti consente di ricavarlo? Trovare commercialista che sappia fare alla perfezione i vari calcoli è molto difficile

Davvero ottimi contenuti

Come dicono gli inglesi “BUY A PIECE OF MIND”. Io pago felicemente la mia TCM per dormire sogni tranquilli. Ho il Mutuo, investo in etf, leggo Buffet e Ray Dalio, ma non ho certo la loro tranquillità economica. Caro Pietro, quando hai 40 anni e un figlio, anche se non sei l’unico a portare a casa il pane, comunque ti scatta dentro un senso di responsabilità, che proprio da appassionato di finanza ti porta a fare una tcm (online, con broker, non certo presa da una banca). Personalmente lo vedo come uno strumento che serve a bilanciare gli altri investimenti. E sono ben felice che questo sia un investimento a perdere.

Complimenti per il video Pietro, pienamente d'accordo con te. Io pur avendo una buona situazione ho stipulato una polizza caso morte. Probabilmente saranno soldi buttati, lo spero😅, ma se facendo gli scongiuri dovessi non esserci piu la mia famiglia avrebbe molti piu soldi di quelli che avrei risparmiato. A me personalmente fa vivere piu tranquillo.

Ciao Pietro, io ho una assicurazione "caso vita" composta 80% zero coupon e 20% azionario. Lo stato sta emettendo a fine febbraio un altro BTP valore, sembra con caratteristiche simili a quello di ottobre. Stavo pensando ad uno switch totale, cosa ne pensi? Oppure qualche altra persone "chenesa" mi potrebbe dare un parere?

Io mi sto muovendo per cercare una via d'uscita dalla mia attuale polizza d'investimento multiramo. nel corso di questi 5 anni e passa ho versato più di 11k€ e in sede di firma mi dissero che dopo 5 anni il capitale era garantito in caso di riscatto. Ho scoperto che di quei 11k praticamente un 90% è andato in costi (gestione & co.) e quindi mi son rimasti 1.3k€ a riscatto senza penale perchè il capitale è in verità garantito solo a scadenza ma anche lì si parla non della totalità ma di un 80% a patto che... va bhe 1000 condizioni che non sto ad elencare ma che per ora rispetto tutte. qualcuno sa o ha avuto esperienze per cui posso andare per vie legali contro la società che mi ha proposto il prodotto?

Bisogna anche considerare che le polizze in caso morte sono uno strumento proprio per tutelare il capitale che si può avere a disposizione. Anche i fondi di previdenza complementare possono avere questo ruolo (nel caso di morte del lavoratore). Personalmente ho considerato anche questo montante e ho sottoscritto una polizza meno importante e di ammontare decrescente nel tempo. Di solito si dice che quando si approccia il tema degli investimenti si dovrebbe prima considerare l'assicurazione del capitale umano, poi la previdenza, successivamente tutto il resto. Cosa ne pensi?

Avresti dovuto approfondire per un'altra settimana. Ramo primo, non uno. Sono numeri romani. Il ramo uno è un numero arabo e fa parte dei 18 rami danni. Sulle successioni ci sono imprecisioni pesanti. Non è che se metti i soldi in una unit e non vuoi darli a uno dei tre figli, allora hai risolto. Il non entra nell'asse ereditario è riferito alla tassazione (come anche i btp) ma la lesione della quota legittima avviene ugualmente, almeno che non sia una temporanea caso morte e per il calcolo della lesione, vengono considerati solo i premi pagati e non la liquidazione del capitale assicurato. L'8% è pochissimo se confrontato con i paesi esteri. E che noi siamo abituati dal diritto romano al trasferimento dei beni. Comunque bravo che ci hai sbattuto la testa.

Suggerimenti polizze?

Bravo Pietro, te lo dico da assicuratore; anzi, io sarei più estremo: tutti i genitori di figli appena nati o piccoli dovrebbero avere una temporanea caso morte, con capitale assicurato pari a 10x il proprio reddito netto annuo (così ti suggerisco un valore) - ma so chi ha messo beneficiario anche l'amante , e nessuno dovrebbe fare unit o index (queste ultime, non pensavo che esistessero ancora, a dire il vero); per il discorso dell'evitare le tasse di successione, molto ma molto meglio sottoscrivere polizze a premio unico, su gestioni separate magari, o al massimo in un mix gestione separata/fondo (unit), che hanno un caricamento in % (a volte, un costo fisso) iniziale e basta; certo, avendo almeno 10mila€ alla volta

Anche il vantaggio di non pagare le tasse di successione (sottolineato sempre con tanto ardore dai consulenti bancari) va valutato bene. Trovarsi a pagare il 4-5% all’anno di costi di gestione (magari per diversi anni) per poi evitare l’8% al momento della successione potrebbe essere un finto risparmio… ma di certo questo aspetto se ne guardano bene dal raccontarlo. Ad ogni modo complimenti Pietro come sempre

Video davvero interessante.. complimenti Pietro. Io ho una polizza di tipo Unit Linked di Mediolanum ma non sono per niente convinto. Il consulente finanziario mi ha convinto a stipulare un PAC ( life funds Pac Bis) ma dopo aver visto il tuo video vorrei proprio rimediare al mio errore. Consigli ?

Mia esperienza. Polizza unit linked Generali Global Equity, sottoscritta nel 2001 come PIP. Risultato: pessimo investimento, per giunta vincolato ad una età di pensionamento via via allungata per legge. E i rendimenti assolutamente deludenti, al punto di non recuperare neanche la svalutazione nel tempo trascorso del capitale. Unica consolazione: versate solo due tranches da 5000 euro e poi sospeso il piano a tempo indeterminato. Ma i miei 10000 euro del 2001/2002 hanno un valore reale enormemente inferiore.

Devono rivedere le norme che regolano il comportamento dei promotori finanziari. Questi dovrebbero sempre proporre, in modo esplicito (non con codicilli), e in alternativa alle polizze ad esempio di ramo Iii, prodotti come Etf azionari globali, o anche solo titoli di stato di pari scadenza. A quel punto in pochi sottoscriverebbero le polizze.

Secondo voi entro quanti anni consulenti finanziari e assicuratori perderanno il lavoro?

Buonasera....ne avevo 2 Euro vita di più di 20 anno fa che mi rendevano 4 % netto...ma sentito problematiche per disinvestimenti diffusi ne sono uscito....ne ho un'altra ma sto aspettando di chiuderla se non ricordo male in aprile per non pagare penali.... Non ritengo valga la pena utilizzarle... piuttosto come sto facendo da molti anni piuttosto compero fondi di investimento con molta diversificazione e verifica andamenti e in particolare utilizzo PAC che hanno il pregio che in caso di morte per infotunio portano a termine il PAC ( di solito faccio dei 60/120 mesi)....e sicuramente l'attuale rendimento è superiore alle Poluzze Assicurative.... Attenzione diversificate il più possibile...settori ... borse....valute...coperture valute...ed evitate di investire su mercati dove c'è rischio dei governi o panieri inaffidabili.....in Asia...sud America...Est europa ( vedi guerra in atto....Russia Docet... e affidatevi a consulenti seri...e non abboccate se vi prospettano rdndimenti slti e sicuri.... Sono stato nel mondo bancario e ho visto o sentito nel passato rifilare bond Argentina al 10% o Cirio e Parmalat....e conseguenti batoste a risparmiatori boccaloni....

Se fai il libero professionista (ingegnere, architetto, avvocato etc etc) il rischio pignorabilità purtroppo è da tenere bene a mente… ne conosco diversi che hanno intestato poco e nulla, e hanno passato i beni al coniuge, o figli o a un trust per tutelarsi.

Hai dimenticato però di menzionare il motivo principale per cui si fanno le unit linked (a commissioni oneste): le tasse sugli utili le si pagano solo alla fine, quindi lungo la loro intera durata permettono "virtualmente" di compensare le minusvalenze con le plusvalenze da fondi attivi ed ETF contenuti al loro interno, cosa che normalmente si può fare solo con plusvalenze provenienti da singoli titoli o etc/etn. Nel lungo periodo lavorare sempre "al lordo" fa una differenza davvero enorme, per chi non investe normalmente in singoli titoli

ciao, io ho firmato con OVB consulenze patrimoniali un cito testualmente: "Contratto di assicurazione sulla vita di tipo unit-linked, in cui il Contraente si assume l'intero rischio di investimento, che prevede il pagamento di un capitale alla scadenza o in caso di decesso dell'assicurato." mi hanno detto che è ottimo ma ovviamente me l'ha detto il consulente che è di parte. tutta via non sono così esperto e non riesco a capire solo con le mi competenze se è realmente conveniente o no. se qualcuno può darmi una mano mi farebbe piacere dato che li ci metto 200 euro al mese

Bhe ad esempio io stipulerò un’assicurazione tramite Solidarietà Veneto, posso assicurare tra 20 e 200.000€ e il premio varia tra la 0.03% e il 2% in base all’età

Io ho una polizza ramo tre fatta un anno fa ed effettivamente corrisponde a quello che descrivi, non un grande investimento, ma in questi ultimi anni trovare qualcosa che crei rendimenti non è semplice come 10anni fa. Si fa presto a dire metti tutto su etf e sp500..al momento 10%’polizza’ per mitigare i rischi

Osservazione sullo schema al minuto 15:53: nella successione la divisione tra partner e figli è 50/50: metà al partner e la restante metà divisa tra i vari figli Riguardo al video non posso che ringraziare per i chiarimenti. Sono sempre più convinta che basarsi solo sul consulente della banca o presso un'assicurazione non sia la scelta giusta. Ovviamente loro devono vendere i loro prodotti e non sempre spiegano tutto tutto

Bravo, consigli utili ed esatti! Però non sento dire che oggi marzo 2024 è meglio non investire negli indici azionari che salgono da troppo tempo. Parcheggerei la liquidità in dei buono bonds!

A la roba dell utilità di assicurazione per ledere la legittimita mi han detto essere una cavolata. Si può fare causa mi han detto e chiedere la prorpia parte. Può disporre solo una parte il contraente.

Piccolo contributo alla discussione, da consulente indipendente per una società broker. In Italia (purtroppo) nel tempo si è andati nella direzione del piazzare un prodotto e morta lì. Questo che siano banche, poste, o compagnie assicurative... C'è da dire però che quando si conoscono bene i prodotti, si sa anche come usarli veramente (sempre che ce ne sia l'intenzione). Se è vero che alcune unit hanno costi a volte assurdi (alcune hanno costi di caricamento sui premi anche del 12%), spesso con altre ci sono modi per abbattere drasticamente i costi. Un esempio è la possibilità di molte unit di fare versamenti aggiuntivi tra lo 0%-2%, portando il peso effettivo dei costi sull'investito anche al 2-3% Come pure alcuni prodotti consentono di scegliere una miriade di fondi esterni, e switch degli asset decisamente più granulare. Un altro aspetto che va menzionato è il fatto che godono di tassazione differita. La fiscalità viene applicata solamente alle plusvalenze sul controvalore complessivo a riscatto, riuscendo quindi a: (1) compensare internamente minus e plusvalenze (generalmente più complesso, es. problema dei rendimenti da asset class che rientrano come capital gain mentre altri come redditi diversi, e finestra dei 4 anni); (2) cumulare il rendimento lordo e sfruttare maggiormente l'interesse composto sui lunghi periodi. Poi man mano che una persona si trova in punti di vita diversi e cambiano gli obiettivi (o la strategia), le multiramo (I+III) consentono di fare switch tra i comparti unit/gestione separata senza dover disinvestire/reinvestire e tutto quello che ne segue. Inutile dire che il prodotto/investimento perfetto non esiste, e la cosa migliore "dipende". Quello che ahimè noto nella quotidianità è un misto di persone con scarsa educazione finanziaria (non gliene faccio una colpa) che trovano "colleghi" (sic) molto venditori e poco consulenti, che non hanno idea di cosa stanno collocando (o forse peggio, lo sanno). Specialmente quando vedo tcm da 200k nascoste in PAC a persone di 20 anni senza nessun reale bisogno, o coperture di rischio puro fatte pagare con finanziamenti... E così ci fanno pure la cresta sugli interessi del prestito in pieno conflitto di interessi. Mi collego a dei commenti su altri tuoi video. La situazione normativa purtroppo concede un vantaggio decisamente eccessivo a determinate realtà, e ho avuto colleghi che si sono visti obbligati ad abbandonare il mondo della consulenza indipendente a causa di una concorrenza molto sleale. Unico consiglio a chi legge: non evitate in toto il mondo finanziario perché porta soddisfazioni, ma allo stesso tempo informatevi e fate le giuste domande a chi avete davanti. Evitate domande od obiezioni "banali" (ma questo investimento è sicuro?), che alla fine vi sentirete comunque rispondere quello che "volete" sentire. C'è molta più emotività e psicologia nel backstage. Grazie per il tuo lavoro Pietro, continua così :)

Un’altra polizza sulla persona fondamentale oltre a quella vita è l’invalidità permanente, purtroppo non si può sapere ma se succede hai una garanzia di avere un indennizzo e uno “stipendio” fisso che almeno ti copre in parte le spese legate all’infortunio che magari non ti permette più di generare un reddito, aldilà che si abbiano impegni o no con la famiglia, immagina essere a carico di qualcuno per il resto della tua vita, non è una bella situazione… Non siamo più un paese assistenziale come una volta

Le polizze dipende ....se devi proteggere da pignoramenti verso terzi o da lasciti, non andando su asset ereditari ...io direi di si

Non credo tu abbia spiegato la parte di ramo I più popolare in assoluto ovvero la gestione separata e di come sia più vantaggiosa a titoli di stato italiani ad esempio, soprattutto quando si sfruttano i bonus delle compagnie su nuovi versamenti o combinandole con quote di componente Ramo III. In questi casi oltre a caratteristiche di assicurazioni il prodotto ottiene un beneficio da investimento vero e proprio. Si chiamano infatti non assicurazioni ma prodotti di investimento assicurativi

Ottimo contenuto pietro😊 anche io ne ho uno su Etf bitcoin blackrock😊 Mi farebbe piacere un vostro parere

Complimenti, argomento spiegati molto chiaro, sono in possesso Polizza Vita New Dipendenti Poste Italiane. Desidererei avere un approfondimento . Grazie (Messaggio 25 Gennaio 2024 alle 03:09)

Ci stai girando intorno intorno

Mamma mia pietro, sei diventato enorme 😂

Io ho sottoscritto una piccola tim nel 2015, all'età di 35 anni.. 92€ all'anno per la durata di 20 anni... Se dovessi morire a mio figlio andrebbero 50.000€... Non é molto, lo so.. Ma da mamma divorziata, posso dire di essere un pochino più serena, se mi dovesse succedere qualcosa in questi anni. Il mio ex marito é a conoscenza di questa mia polizza ovviamente. E sinceramnete quei 1840€ in 20 anni non mi pesano , a fronte della serenità che mi danno.

Sono assicuratore e personalmente ritengo che possano chiamarsi polizze vita solo quelle con il capitale garantito. Mi spingo oltre, garantito al 100%. Oggi però le Compagnie hanno pochi prodotti 100% garantiti. È chiaro che queste rendono poco

Ogni volta che vado in posta e mi dicono cosa consigliano di fare coi miei soldi, ho mille dubbi

Io ho stipulato una polizza vita 20 anni fa e in fase di dichiarazione redditi posso detrarre fino a 5200 euro. Valido solo per polizze del passato?

Alla stipula del mutuo (30ennale) io e mia moglie abbiamo fatto un'assicurazione a scalare sul mutuo in parti uguali (50/50) mettendoci come reciproci beneficiari. Al costo di 15 euro al mese a testa, se dovesse succedere qualcosa a uno dei due, l'altro avrebbe un mutuo alleggerito della metà. Avendo figli secondo me l'assicurazione vita è saggio farla...sperando sempre di buttare via soldi per niente! 😅

Ti amo.

Mai favore polizze assicurative con tutti i soggetti che non sono assicurazioni per natura (Banca,poste, macellai, chi fa vpn etc etc) e mai fare prodotti bancari con soggetti che non sono banche (Assicurazioni , Poste, macellai, vpn etc etc). Premesso questo, la TCM per me è fondamentale, se hai famiglia, "inutile" se sei un single. Infine piccolo appunto sul video, comunque ben fatto per non essere un esperto del settore e ti faccio i miei complimenti, sul prodotto TCM, la detrazione del 19% non è male, vero c'è limite annuo di poco più di 1k, ma per il 90% delle polizze TCM è più che sufficiente.

Servono per lasciare soldi all’amante!

Io ho 3 polizze cit con Generali per me sono dei semplici salvadanai che coprono la mia famiglia in caso morte. Per investire invece uso Trade republic

Per quanto riguarda l'intestare una polizza ad un fratello l'importante che non va a ledere la legittima altrimenti può essere impugnata anche quella...

È facile tutelarsi dagli imprevisti per le famiglie monoreddito a basse entrate: basta avere i soldi. 🙄

Ma il colletto e la maglia non stirata? L'estetica è importante per avere maggior credibilità..

Avevo stipulato una polizza postale vite versando 46,5 k e alla scadenza (10 anni) al netto 52,3k euro.. versando un po alla volta. È andata bene, è andata male? bohhh

Ottimo, ricordate che l'ultimo posto dove andare generalmente è una banca per qualsiasi motivo

Ma ragazzi conoscete veramente la materia? Oggi i beneficiari delle polizze hanno un profilo cliente come gli intestatari percio dei beneficiari si conoscono anche i dati anagrafici il cellulare e la mail proprio perche il de cuius possa venire tutelato e la polizza venga liquidata agli eredi ben identificati. Ma a che titolo questo youtuber parla di finanza...

Mi sentirei di dire che hai dimenticato di citare quanto (NON) rimborsano le Ramo III. Nelle ramo I almeno soldi ne ricevi, nelle ramo III se muori ricevi indietro i soldi investiti + una piccola %. Chiamarle assicurazioni sulla vita è una truffa totale.

La TCM per una famiglia con figli piccoli é fondamentale sia mono reddito o con entrambi lavoratori. Purtroppo spesso non viene considerata così importante dalle famiglie di ceto medio o basso, le più vulnerabili. Attento a dare certi pareri (brutto brutto il collegamento con lo sponsor 😔). Ti apprezzavo e continuerò a farlo ma qui credo che hai dato una comunicazione sbagliata.

Fondi pensione2024?

Evitate assolutamente assicurazioni vendute in banca . Punto . EUROVITA INSEGNI .

Le assicurazioni sono quella cosa che fa mangiare solo le compagnie assicurative. Tutti bestemmiano quando devono pagare quella obbligatoria per l'auto ma poi tutti si fanno infinocchiare con quelle accessorie e non obbligatorie. Io ho fatto l'assicurazione per casa per 3 anni. Poi mai più. Convenienza zero. Io da buona risparmiatrice e da ottima amministratrice del bilancio familiare, per tagliare la testa al toro consiglierei di fare un salvadanaio, dove versare cio che pagheresti con un assicurazione. A fine anno, se niente dovesse succedere, i tuoi risparmi rimarranno li e non andranno perduti! Per poi non parlare dei cavilli che le assicurazioni trovano per fare in modo di non risarcirti! 😉La migliore assicurazione del mondo e saper gestire con intelligenza i propri guadagni!

1 cos'è un'assicurazione? Sì, so che lo sapete dici. Ecco, la risposta è no. Le persone non sanno davvero cos'è un'assicurazione. Non lo dico io ma il report ivass sulla comprensione dello strumento. 2 non sempre se non si verifica l'evento avverso l'assicurato perde i premi. Dipende dalla Polizza. 3 non per forza nella caso morte le figure sono diverse. 4 scommessa è terribile. Chiamalo investimento magari. 5 i rendimenti del netto sono spesso più alti del btp ma le controass costano. 6 non dimenticare di menzionare la detrazione fiscale. Per il resto bravo. Avanti così