Joha, hab ich auch so gemach. 3 Kredite - Zwei Hausbankkredite a) 90.000 b)70.000 und einen KfW55 für 100.000. Beim KfW hatte ich noch Glück den noch vor dem 18. April 2018 abzuschließen. Ich kann den Sondertilgen wie ich lustig bin, das ging nach besagter KfW-55-Kreditnovellierung nicht mehr. Bei den beiden Hauskrediten hab ich mir 10% Sondertilgung vertraglich gesichert. Dieses Jahr werde ich die Sondertilgung für a) und b) voll rein hauen können, die Selbstständigkeit läuft gerade sehr gut, teu teu teu trotz Corona.
Endlich mal jemand, der das Thema richtig erklärt. Über die Renditenberechnung ist schon sehr viel Unwissen im Umlauf... Ist eben eine sehr risikoarme Alternative zu riskanteren (nicht zwangsläufig riskanten) Alternativinvestitionen. P.S. Die Bank möchte das nicht und will euch sicher lieber ein viel besser performendes Produkt verkaufen. Individuelle Entscheidung abhängig vom persönlichen Risikoappetit. Wenn, dann muss man aber auch durchziehen mit der Alternativinvestition und nicht mittendrin dann doch wieder damit sondertilgen bzw. nur dann wenn die bis dato erwirtschaftete Rendite und die Zinsersparnis aus der dann erfolgten Sondertilgung die Ersparnis übersteigen, die man gehabt hätte, wenn man direkt zu Beginn eine Sondertilgung gemacht hätte.
Gerade das Thema Anschlussfinanzierung ist ein wichtiges Thema. Sehr gut erläutert. Aus deiner Praxis heraus: Wieviel % deiner Kunden schaffen eine Sondertilgung i.H.v. 5000 Euro jedes Jahr über 15 Jahre?
Vielen Dank, Timo. 🙏🏻 Das Sondertilgung gewünscht ist, kommt gefühlt in 60-70% der Fälle vor. Ob und wie es umgesetzt wird bekomme ich nicht direkt mit.
Gutes Video, wie immer. Gerade bei 15 Jahren Zinsbindung kann man auch für das normale Darlehen statt Sondertilgung einen ETF-Sparplan betreiben. Ist zwar mit einem Risiko verbunden, aber potentiell gibt es auch mehr Zinsen darauf. Heißt es denn noch KFW? Ich dachte ab 2021 wird aus KFW und BAFA die BEG.
Hey, vielen Dank. 🙏🏻 Richtig, mit ETF-Sparplänen kann man auch noch andere Sachen machen. Werde in Zukunft diese Themen in Form von Finanzierungsstrategien in die Videos einbauen. Soweit ich weiß, werden die energetischen Förderungen nach und nach umgestellt. Das sich am Wohneigentumsprogramm (KfW 124) etwas ändert, habe ich noch nicht gehört. Das ist ja für die meisten Bestandsimmobilienkäufer der meist genutzte Kreditbaustein. Über die anderen Themen werde ich in den nächsten Wochen ein Video machen.
Die Zeiten haben sich aber gewandelt. Nach Corona hat der Markt sich sogar noch recht rasch erholt, seit dem Krieg dümpelt der Markt aber nur rum und die Zinsen steigen.
Ich hatte damals bei meiner privaten Immobilie unbegrenzte Sondertilgung, der Zins war allerdings auch nicht der Bestwert. Die Bank hat trotzdem mitgespielt da ich eine vermietete Immobilie ebenfalls über diese finanziert hatte. Die kleinere Rate und die Sondertilgung war mir wichtig um bei Leerstand der vermieteten Immobilie (einfaches 3 Parteien Miethaus) nicht in Zugzwang zu geraten. Per regelmäßigen Sondertilgungen war nach 6 Jahren die private Immobilie schuldenfrei (im übrigen vor der vermieteten Immobilie). Mir war eine schnelle und vollständige Tilgung wichtig da: - ich 41 Jahre alt war wo ich die private Immobilie gekauft hatte - ich keine Schulden mag, schon gar nicht im Alter - mein Arbeitgeber bisweilen gehustet hatte und tatsächlich 8 Jahre nach der vollständigen Tilgung insolvent wurde Es gibt nur ein Argument gegen Tilgung, man hat soviel Asche parallel angelegt um die Schuld jederzeit abzahlen zu können. In diesem Fall kann man tatsächlich auf 30 Jahre finanzieren und das Geld zu besseren Konditionen anlegen. Parallel investieren war bei mir damals aber keine Option, die vermietete Immobilie wurde (Anfang der 90er) mit 9% finanziert, die private Immobilie (ab 2004) mit anfangs 4,5%. Und ich mag keine Schulden, besonders wenn man die Zinsen dazu nicht absetzen kann. ;) Ich hätte das Mietshaus nicht kaufen sollen, sondern lieber in Aktien investieren sollen, aber hinterher ist man immer schlauer.
Mein Kredit läuft seit 2018, 10 Jahre, 10% Sondertilgung ohne Zinsaufschlag Bin nächstes Jahr schuldenfrei. Ein Jahr später habe ich eine weitere Wohnung gekauft. Da hat die Bank nur 5% erlaubt. Bin schlechter Kunde, nutze ja die Möglichkeit der Sondertilgung tatsächlich 😂
@@xenia5299 Das Geld muss man halt zusammen bekommen, und viele finanzieren höhere Beträge als ihnen gut tut. Die Bank freut sich wenn die Kunden sich strecken müssen.
Hallo, Du hast bei den KfW-Darlehen vergessen zu erzählen, dass da in der Regel auch ein Tilgungszuschuss mit vereinbart wird. Z.Zt. bekommst Du bei der KfW für ein KfW 55 Haus 120.000 € mit einem Tilgungszuschuss von 18.000 €. Der Effekt. Zins ist sogar negativ, so rund -0,3 %. Bei einer 30 jährigen Laufzeit hast Du dann nach 10 Jahren eine Restschuld von ca 66.000 €. Das ist doch super. Da kann man doch auf die Sondertilgungsmöglichkeit verzichten. Dein Vorschlag mit der parallelen Anlage in Fonds ist gut, mit der Du dann das KfW-Darlehen nach 10 Jahren ablösen könnte. Und 5 % p.a. Wertsteigerung bei eine Fondsanlage über 10 Jahre isr doch eher sehr konservativ gerechnet. Da sind doch locker und leicht 10 % p.a. drin, wenn man sich ein bisschen dafür interessiert.
Hallo Bernd, vielen Dank für Deinen Kommentar. Ich habe das Thema Tilgungszuschuss und KfW bewusst nicht ausgeführt. Ist ein Thema für ein separates Video. Hier geht es um Sondertilgung in einem Annuitätendarlehen. Zum ETF-Thema schaue mal in die anderen Kommentare. Konservativ ist immer subjektiv und aus Sicht einer Bank wird das Thema auch anders gesehen. Dazu folgt aber noch ein ausführlicheres Video.
Worauf beziehen sich die 5 % (auf die Jahrestage?). Kann man die anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank nehmen oder ist es nicht zu empfehlen? Was ist der Vorteil von 20 Jahren Sollzinsbindung?
Die 5% beziehen sich auf die Finanzierungssumme. Man sollte natürlich auch andere Banken vergleichen. Das machen wir ja den ganzen Tag für die Kunden. 😉 Bei 20j Sollzinsbindung hast Du den Zins für 20 Jahre fest.
Sondertilgungen sind super ! Ich bin ein fleißiger "Sondertilger" ;) Aber eine Frage zum Thema Anschlussfinanzierung: Was passiert nach Ende der Zinsbindungsfrist ? Ist man "gezwungen" nach Ende der Zinsbindungsfrist eine langfristige Anschlussfinanzierung abzuschließen oder kann man den Restbetrag auch einfach "auf einen Schlag" zurückzahlen ? Und fallen in diesem Fall Zinsen oder Vorfälligkeitsentschädigung an ?
Guten Morgen, Sie können den kompletten Betrag am Ende der Zinsbindung ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen. 👍🏻 Glückwunsch zur schuldenfreien Immobilie 🏡🍀 Jetzt noch das Thema "Rücklagen für Modernisierungen" im Auge behalten. Aber davon gehe ich bei Ihnen aus. ;-)
Macht es Sinn, 10K zu 5 % aufzunehmen und bei kostenfreier Sondertilgung diese 10k in 10 Monaten abzuzahlen? Gleichzeitig könnte ich die 10k langfristig zu 7% in ein ETF investieren. Dann spare ich Zinskosten und bekomme selbst Zinserträge oder nicht?
Guter Ansatz. Dazu kommt in Zukunft noch ein Video. Hier meine Gedanken: Langfristig in ETF investieren. 👍🏻 Sondertilgen wenn noch zusätzlich möglich. 👍🏻 Privatkredit zu Umsetzung eines der beiden Varianten. 👎🏻 Mach keine unnötigen Schulden und gehe damit kostspielige Risiken ein. Überlege Dir lieber wie du zusätzliche Einkommensquellen aufbauen kannst, als Schulden zu machen. Schau mal hier 👉🏻 ru-vid.com/video/%D0%B2%D0%B8%D0%B4%D0%B5%D0%BE-8_Oemql5udc.html
Interssanter Ansatz mit dem ETF Sparplan. Leider viel zu verkürzt dargestellt. Das Risiko an der Börse muss in diesem Zusammenhang differenzierter dargestellt werden. Ich investiere selbst in ETFs und würde diese auch zur Ablösung des Kredits nutzen, wenn es gerade gut an den Börsen steht. Aber wenn ich von Anfang an mit einem Anlagehorizont von 10 Jahren kalkuliere, muss jedem bewusst sein, dass zum Ablauf des Kredits u. U. nur ein Bruchteil der benötigten Summe zur Verfügung steht. Ist man dann auf den Betrag angewiesen, entsteht ein dickes Minus.
Vielen Dank für den wertvollen Kommentar! Richtig, in diesem Video ist es zu kurz gekommen, da der Inhalt ein anderer ist. Dieses Thema wollte ich in einem gesonderten Video ansprechen, damit es eben nicht zu kurz kommt. Wichtiges Thema: Die Zinsen im Kreditvertrag sind sicher, die Rendite bei ETF nicht.
@@joergsomborn Rendite bei ETFs in 15-20 Jahren sind auch fast sicher. Und die Rendite bei Anleihen sind so sicher wie die Zinsen in dem Kreditvertrag.
Hallo Jörg, Ich bin ganz neue bei Finanzierung Thema und ich habe eine Frage. Wenn ich richtig verstanden habe, die Sondertilgung ist in % p.a von Ührsprungsumme betrachtet. Also wenn die Darlehensumme 100.000€ wäre und die Sondertilgung von 5% p.a, das heißt das ich 5000€ pro Jahr einbezahlen kann richtig? Vielen dank
Irgendwie hab ich "andere" Kredite, bei denen ich einige tausend Euro pro Jahr extra sparen muss, um von den wenigen hunter Euro Zinsen etwas zu sparen... Und 5 Monate früher fertig zu sein... So ein Stress... Mal abgesehen davon, dass manch einer einen Kredit aufnimmt, weil er das extra Geld nicht hat!!! 😜
Hallo, Danke für Ihre Videos, helfen mir sehr. Eine Frage hätte ich noch: Ich kaufe eine Doppelhaushälfte, dieses wurde von einem Immobiliengutachter auf 300.000€ inkl. Grundstück geschätzt. Da dieser Kauf innerhalb der Familie stattfindet zahle ich insgesamt 170.000€. Die Bank wird das Haus ja auf ca. 300.000€ bewerten. Hat das dann Vorteile für mich in Bezug auf Zins und Kreditvergabe? Mfg
@@CounTTerr Vielen Dank. Wie die Bank das Haus bewertet und welcher Beleihungsauslauf berechnet wird hängt nicht von einer externen Immobilienbewertung ab. Sondern von der Bewertung der Bank und dem Eigenkapitaleinsatz. Sicherlich hat das positiven Einfluss, aber wie die Bank das am Ende bewertet kann man nur individuell prüfen. ;-)
evtl könnte man aber die 75.000€ auch in eine weitere immobilie stecken und durch vermietung geld generieren… vermietete immobilien möglichst niedrig tilgen und cashflow generieren mit überschuss für weitere imobilien= weitere Einnahmen
Schulden haben kann toll sein, wenn der Zins auf den Kredit deutlich geringer als die Rendite bei Investments und die Inflation ist. So wie jetzt. ;-) Lieber billige Schulden und Kapital zum investieren als schuldenfrei und arm. Das gesamte Vermögen in ein Investment (Immobilie) zu stecken, die man dazu nur als ganzes Verkaufen kann (oder gar nicht, wenn's vermietet ist...) ist bisschen riskant. Je früher man sondertilgt, desto mehr Zinsen spart man sich. In 10 Jahren tun die 5000 aber weniger weh im Geldbeutel, sei es weil man inzwischen im Beruf aufgestiegen ist oder die Inflation den echten Wert reduziert hat.
Ich möchte ein Haus finanzieren 300k€ -> Die Bank gibt 2,75% zins (Sondertilg ist drinne) lohnt sich eine hohe Tilgung + Sondertilg ? Rate ist 1200€ bei niedriger tilg. Was würdest du empfehlen?
![Jörg Somborn [Baufinanzierungen]](http://yt3.ggpht.com/z8TK1UCYk2t6biY4m9XBiLakdFVRi5BootwMpUHwKLgMqPwQ8ronE7kyY3qelQkkdf4qVo7N=s48-c-k-c0x00ffffff-no-rj)