No os perdáis la CONTINUACIÓN!!! Qué es MEJOR, AMORTIZAR o INVERTIR? - ru-vid.com/video/%D0%B2%D0%B8%D0%B4%D0%B5%D0%BE-tUMudbUUGvM.html Un fuerte saludo!!!
Muy buen video, aunque desde mi ignorancia creo que faltan dos factores que van a favor de la disminución de cuota. 1- La inflación, que mientras más tiempo pase, menos pagas, porque el valor de ese dinero se devalúa y pagas menos. 2- Que puedes disponer antes del dinero que te has ahorrado. Es decir, que la facilidad de pago también tiene valor.
Gracias banquero por las aclaraciones, a mi me acaban de revisar la hipoteca y estoy en (euribor+diferencial= 4'23), seguiré amortizando, esperando que durante lo que queda de año el euribor nos de un respiro!!
Para mi la regla de oro es que en cada cuota que pagues te asegures de que los intereses son menos del 50% de la cuota. Si ves que por culpa del tipo de interés estos superan el 50%, deberás de amortizar en plazo la cantidad suficiente como para contrarestar el efecto. Un ejemplo: pagas 750€ de cuota al mes, de los cuales 488€ son intereses y 262€ capital. Deberás de amortizar 226€, para que los intereses entonces representen como máximo el 50% (si puedes menos pues menos). 488€ x 2 - 750€ = 226€. Siguiendo esta regla pagarás la hipoteca en mucho menos tiempo y cuando los intereses bajen del 50% ya no te convendrá amortizar más y podrás dedicar el capital sobrante a la inversión. Amortizar cuando el interés representa menos del 25% de la cuota es tirar el dinero.
Joder que buena reflexión gracias. Algo parecido pensaba yo. De un préstamos de 12000€ a 7 años me quedan 4500 en dos años que me restan pero es casi todo cuota lo que resta. Pensaba que si lo amortizo le hago un favor al banco
Ya, pero se tienen que tener en cuenta Hacienda y posibles desgravaciones también. Y es muy complicado reducir los intereses en menos del 50% al principio de la hipoteca, gracias al maldito sistema francés. Luego está el tema de cancelar la hipoteca si queda poco por pagar - en este caso puede ser interesante para quitar los gastos de productos vinculados como seguros de vida, hogar o cuentas, y contratar estos con otras entidades más competitivas o simplemente dejar de pagarlos.
Pero ten en cuenta una cosa si tu pagas un 25 por ciento de la cuota de interés yo creo que te sigue interesando amortizar ejemplo cuota 100 euros 75 capital 25 interés amortizo 1 cuota 75 y me ahorro 25 euros en interés 33,3 por ciento de interés
Eso pienso que tendré que hacer. Pagaba 280 euros de hipoteca y con la subida de los intereses ahora pago 403, de los cuales 300 son intereses. Ahora tengo por suerte para cancelar casi media hipoteca y me lo estoy pensando. Aunque no se calcular en cuanto se me quedaría la hipoteca.
@@joses7001 asta que no se revise el interés se quedará igual pero cada mes que amortices pagarás solo capital es decir si pagas 103 de capital y 300 de intereses cada cuota que amortices 103 o 104
Yo pienso que Si con ese dinero que no amortizas logras sacar mas rentabilidad que la que ahorras amortizando invirtiendo en algo entonces , jamás amortizar!. Bueno hay 2 casos, 1 que sea factor psicologico y por lo que sea quieras mentalmente tener esa deuda pagada en tu cabeza, o bien quieras quitarte esa carga para rehipotecar
@@elbanquerodelpueblo Pero si te ha subido del 2.5 de interés al 6 se va un pico muy grande en intereses. En mi caso 300 euros al mes, que pienso que podría invertirlos mes anterior mes una vez me quitara la hipoteca no crees? Incluso invertiría más pues no debería dinero al nadie y me podría arriesgar algo más. Que opinas?
Banquero. Segun he podido calcular, amortizar para bajar a cuota, mes a mes, aumentando el importe con el que amortizas la misma cantidad que va bajando la cuota, es decir: amortizo 200 euros que me bajan 1 euro la cuota, el mes que viene amortizo con 201 euros...y asi exponencialmente..al final tiene lo mejir de los dos sistemas ( casi tanto plazo e intereses de ahorro con el beneficio de ir bajando cuota). No se si te da para analizarlo en un video, o valorarlo.
Buen video. Por añadir algo, creo que hubiera sido interesante mostrar el rendimiento aislado que proporciona cada amortización anticipada en el momento de hacerla (para el caso del plazo). Me explico: amortizar 5000€ cuando quedan 20 años supone un mayor ahorro que hacerlo cuando quedan 10, ya que te ahorras el interés de esos 5000 durante 10 años más
Muy útil gracias! Solo quería añadir que pese a terminar pagando menos dinero amortizando plazos al amortizar cuouta pagaremos más tarde beneficiandonos de la inflación, es un juego de balance entre intereses e inflación en mi opinion y el coste de oportunidad de invertir el dinero o usarlo para amortizar. En todo caso hay dos máximas: la deuda al infinito tiende a cero y que el dinero líquido se devalua.
Mi duda es la siguiente: Para comparar intereses entre bajar cuota o bajar plazo. El coste de los intereses es igual en los dos casos. Bajando la cuota se baja el riesgo que no poder pagar la deuda, tu pufo mensual es menor y más fácil de afrontar si viene maldad. Para comparar los dos casos, plazos VS cuota, la suma de cuota y aportaciones tiene que ser la misma mes a mes, y al final, se habrá pagado los mismos intereses y se habrá extinguido la hipoteca el mismo día en los dos casos. Pero por ejemplo los dos últimos años reduciendo en plazo habremos tenido obligación de pagar 500€ al mes y reduciendo cuota, habremos estado obligados a pagar solo 100€ al mes
@elbanquerodelpueblo Buen vídeo, pero hay otra opción de amortización. Está claro q siempre compensa a plazo. Pero.... ¿y si amortizas a cuota de forma constante con los ahorros? Me explico (números inventados). Imagina q tienes una cuota de 600e, haces una amortización de 5000e a cuots, quedándote una cuota de 550e, ahorrándote 50e al mes, es decir 600e al año. Esos 600e a final de año los vuelves a amortizar a cuota. Bajándola a 540e/mes, ya ahorras 60e/mes que vas metiendo en una hucha y a final de año vuelves a amortizar, y así sucesivamente hasta el final de vida del prestamo. Al final pagarás unas cuotas muy bajas, y los intereses deberían ser los mismos q habiendo amortizado plazo, con la diferencia de que si en algún momento necesitas dinero urgente te beneficias de tener una letra del prestamo baja, en lugar de mantener los 600e/mes que tendrías de haber amortizado plazo. ¿No es así? Un saludo.
Gracias por comentar!!! Lo que comentas sale más o menos en el siguiente video :) en la descripción está el enlace. Si fuera para invertir lo compro, si es para seguir amortizando no.. De toda manera, falta crear un excel más eficiente y realizar más hipótesis o ejemplos. Un fuerte saludo!
@@elbanquerodelpueblo ¿Pero es cierto que de esa manera, al final de la vida del préstamo se pagarían los mismos intereses que amortizando en plazo? Luego me miraré con calma el resto de vídeos. Gracias por hacerlos. ;)
Hola Banquero!, si comparas amortizar plazo vs amortizar cuota (AÑADIENDO lo que te ahorras mes a mes al reducir cuota a las amortizaciones siguientes) es prácticamente igual en ahorro de intereses, con una mayor flexibilidad de cash flow en caso necesario (en el caso de cuota). Un saludo
Muchas gracias por comentar!! No es bien bien así, en el próximo video queda más claro, ya lo he copiado en el comentario fijado, te lo dejo aquí: ru-vid.com/video/%D0%B2%D0%B8%D0%B4%D0%B5%D0%BE-tUMudbUUGvM.html Y como verás faltará la comparativa final 😈 jejej Un fuerte saludo!
Un aspecto importante que no has aplicado es que esas hipotecas se desgravan un 15%, siempre que sea vivienda habitual. En mi caso, que es ese y tras beneficiarme desde 2011 de euribor bajo/negativo, reduzco cuota , alargando este 15% y ampliando mi capacidad de endeudamiento para otra posible hipoteca.
Tenía ganas de ir amortizando hipoteca, cada cierto tiempo, y me lo has dejado claro, veo que la mejor opción es ir amortizando tiempo, creía que era mejor amortizar cuota. Comentar que tengo hipoteca fija bonificada al 1%, pero ahora mismo la tengo bonificada al 0,75%
Yo pricipalmente amortice quitando tiempo, de 40 años de hipoteca quité 16. Lo que recomiendo es amortizar siempre que se pueda, todos los meses, aunque sea poco, porque la deuda se reduce sistematicamente y a su vez los intereses, y el beneficio es inmediato.Un saludo
Hola banquero del pueblo!! Enhorabuena por tu canal. Mi consulta es como propietario de un piso en alquiler, ya que me estaba planteando amortizar hipoteca o crees que sería más ventajoso seguir deduciendo los intereses del préstamo en el irpf?. Gracias y espero tu recomendación!!!
Me encantan tus videos! No se si me leerás! Tengo una duda. Tengo un chalet antiguo pagado en Madrid, que esta valorado en 1.000.000 de euros. La quiero reformar ( unos 200.000 euros) para alquilarla, pero no tengo el dinero para hacerlo. ¿Cuál seria la mejor manera de financiarme para realizarlo? ¿Si no tienes ingresos al mes, el banco te da el dinero solo por la vivienda? Muchísimas gracias de antemano! Sigue así!! 👏🏻👏🏻👏🏻
Buenas Hugo! Necesitas ingresos.. tuyos o d otra persona. De toda manera informarte que ahora también estoy haciendo consultorías privadas, cualquier cosa info@banquerodelpueblo.net Un saludo!
Buenas noches, planteo otra duda. Imaginemos que haces amortizaciones importantes de tiempo los primeros años de hipoteca. Te situas con que ya has pasado los 10 primeros años (que tengo entendido que en el sistema francés es cuando más intereses se pagan), crees que si tienes un buen interés fijo, amortizar cuota a partir de ahí podría ser interesante? Muchas gracias
Lo puedes ver más claro en el cuadro de amortización que te pone cuanto pagas de interés en cada cuota y cuanto de capital aparte tu teoría varía mucho si an pasado 10 anos de 20 o 10 años de 30
@@albertr519 mira por encima una hipoteca a 30 a un 5 por ciento sería 150% es decir al final de la hipoteca por 200mil acabarías pagando 500 mil es decir me lo invento si tu pagas eje.1000 euros de cuota de hipoteca serían 400euros de capital y 600 de intereses poco a poco irías viajando intereses y subiendo capital pero a los 10 años deberás mucho menos dinero y te quedará menos tiempo con lo cual si se mantiene el mismo interés pagarás muchísimos menos intereses pero aún serán muchos ejemplo 5 por ciento 20 anos que me quedan cuota 1000 euros 500 capital y 500 intereses (es muy arientativo ya que al cabo de 10 años ya no deberás tanto dinero y pagarás menos interés pero es para que veas que aún queda mucho margen)de todas maneras eso en el cuadro de amortización sale muy bien detallado y puedes ver lo que pagas de interés y de capital cada mes
Me encantaría que me dieras tu opinión tengo una hipoteca al 1,287 de interés pago 250 de hipoteca de los cuales 9 euros son interes ycada vez vajando en agosto me toca la revisión y imaginate si el euribor esta por encima del 4 la hipoteca se cuadriplicara tengo 2 dilemas uno que ahora si amortizo 4 cuotas me ahorro 36 euros sobre menos de 1000 lo que sería mas de un 3,6 por ciento y el ahorro no está solo ay si no que cuanto mas amortice menos me subira la cuota en la revisión y por otro lado estar no tocar nada y cubrirme de la inflación .que me recomiendas?
Buenas banquero, es un secreto a voces que los tipos de interes actuales vana bajar, pero si tuviera que pedir una hipoteca, cual de estos casos me convendrá mas o seria mas facil de ejecutar (se que esto es especulacion pero entiende a donde quiero llegar) Caso1: hipoteca variable y cuando bajen los tipos me paso a fijo. Caso 2: hipoteca fija y cuando bajen los tipos pido una hipoteca fija a otro banco y cancelo la anterior. Que opcion es mas viable de cara a que el banco quiera colaborar. Un saludo, espero haberme explicado bien 😅
Según está ahora el euríbor y bajo mi ignorancia en estos temas, sería mejor esperar a que baje algo o amortizar ahora mi hipoteca y quitarme mejor plazos?
Me harto de repetirlo. El calculo parcial en interes en tiempo en cuantia esta mal. Ahorras lo mismo si la diferencia que obtienes en las amortizaciones de cuantia las inviertes de nuevo amortizando.
Yo tmb me harto de repetirlo, no hay que amortizar hay que invertir! Como has visto en el ejemplo de 25.000€ amortizar plazo te ahorras el DOBLE. No busquéis 3 pies al gato..
Buenas tardes Banquero. Una duda, en una hipoteca a tipo fijo entiendo lo de bajar cuota en vez de tiempo, pues el diferencial es fijo y así se puede ir más desahogado mes a mes. Pero ¿Por qué en una hipoteca fija reducir tiempo, no se pagarían los mismos intereses al final que si no amortizásemos? Gracias.
No estoy de acuerdo. No contempla en la comparativa de amortizar cuota o plazo, en qué emplea ese dinero que sobra mes a mes si elige amortizar cuota. Sí calcula esos euros que te ahorras mes a mes, y se reinvierten en bolsa consiguendo un modesto 5% y aplicando el interés compuesto, al final sale mucho más a cuenta, y encima en los últimos años de hipoteca (esos que ya no tendria que pagar en caso de amortizar plazo), la inflación habrá erosionado sobremanera la cuota.
No mezclemos peras con manzanas.. Hay gente conservadora que no va a invertir nada, así que la comparativa inicial parte de igual a igual, fijándose en la diferencia de intereses, al menos que puedan optimizar su amortización si es su deseo. En la continuación veremos otra comparativa, allí sí comparando con alguna inversión. PD: amortizar hipoteca para la diferencia invertirla en bolsa es una tontería.. para eso no se amortiza, si invierte...
@@elbanquerodelpuebloLas cuentas remuneradas ya están dando un interés respetable sin necesidad de meterse en renta variable (eso lo puede hacer todo el mundo). La inflación acumulada en los últimos años de hipoteca llegan solos, no hace falta hacer nada y tampoco se tiene en cuenta en la comparativa puesto que siempre habla de rentabilidad nominal y no de rentabilidad real, aspecto a tener en cuenta ahora que la inflación está a niveles muy superiores a los últimos 15 años. Y quizá interese mejorar la cuota para tener mejor perfil o un incluso estar más tranquilo, no veo que sean cosas incompatibles la amortización con la inversión. La crítica viene porque no se mencionan los beneficios de esos euros sobrantes en caso de elegir amortizar cuota, que por supuesto también los tiene.
Hola, yo tengo una hipoteca en ING Direct, acabo de hacer una amortización en tiempo de 1000 €, además poco después de la última revisión, y cuando miro mi cuadro de amortización francés, observo que no hay una disminución de los intereses, es decir, la amortización de capital y los intereses son los mismos que si no hubiese hecho esa amortización puntual, lo único que me han adelantado es unos meses el final de la hipoteca, dónde se ve el ahorro de intereses?, solo porque terminas antes de pagarla?, no entiendo, si me puedes explicar, gracias.
Entiendo que te ahorras los intereses de esos meses que ya no pagarás. Si sigues amortizando tiempo, acabarás pagando la hipoteca unos años antes, ahí está el ahorro, la cuota es la misma, pero, si acabas de amortizar la hipoteca 7 años antes, son 7 años menos de intereses.
@@JAM360. gracias, sí q se recalcularon los intereses, es q tenía q refrescar la página para q se actulizaran los datos. Para quitarse la hipoteca hay q amortizar en plazo poco después de las revisiones, y es la mejor manera de pagar menos intereses, mejor q amortizar en cuota…
