Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Lekcja #11 Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku 

Panie Marcinie, proszę spojrzeć na moje doświadczenia z UK i ocenić czy w Polsce takie coś jest możliwe. Nie chcę nikogo w PL wprowadzać w błąd, ale nie znam się na waszym systemie bankowym ale w UK i tzw. Mortgagach doradziłem wielu znajomym i przyjaciołom i są naprawdę zadowoleni z szybszego spłacania i to w większości nie swoimi pieniędzmi (a przynajmniej na okres kilku lat). Załączam moją odpowiedź do jednego z komentarzy dużo niżej ale myślę że utonąłby ten komentarz w morzu odpowiedzi więc postanowiłem go tutaj wkleić wyżej aby przyciągnąć pana zainteresowanie. "Nadpłacanie można spokojnie kontynuować operując nie swoimi pieniędzmi, lub też przyśpieszając proces spłaty poprzez przesunięcie spłat rat do przodu. Ale może po Polsku (na co dzień w kwestii finansowej rozmawiam tylko po angielsku). Jeśli masz możliwość uzyskania karty kredytowej bez odsetek na dłuższy kres to jest to dobra opcja a nie zła. Karty kredytowe nie są złe dopóki nie płacisz za nie ekstra za odsetki. Ale tutaj potrzebna jest żelazna konsekwencja. Aktualnie mam kartę z Virgin Money (nie pracuję dla nich i radzę na nich uważać bo za byle głupotę wycofują ofertę bez odsetek i trzeba spłacić od razu aby nie płacić 20% APR - procent na rok). Pieniądze które musiałbym wydać na zakupy firmowe (prowadzę 2 firmy) mam z karty kredytowej, a 30.000 złoty których nie wydałem na te towary powędrowały na spłatę dużego domu. 2 lata rat mniej, i co najważniejsze przy każdej następnej racie spłacam większy kapitał (przypominam czym późniejsza rata tym większy kapitał a mniejsze odsetki, a więc przesuwając się o 2 lata do przodu nie tylko odpadają odsetki ale i ta sama rata spłaca teraz dużo większy kapitał aniżeli gdyby nie nadpłacać tych 30.000zł.). Do tego na samym początku kredytu wziąłem pożyczkę na ok.100000 złoty (tyle mi maksymalnie dali). Odsetki 3.4% na 6 lat (cóż w UK to jest dobra pożyczka ale trzeba mieć do tego dobrą zdolność kredytową i historię spłat bez problemów). Po 14 dniach spłaciłem połowę tej kwoty z powrotem (brzmi idiotycznie ale to jakoś działa tutaj) i odsetki z tej pożyczki zmalały ponad 4-krotnie (przypominam ponieważ pierwsza połowa rat zawiera dużo więcej odsetek niż ta druga). Odsetek zostało raptem 500 funtów z groszem (to jest 2500 złoty za 50000 złoty którymi spłaciłem kredyt a tu odestek byłoby drugie tyle albo i więcej). Pożyczkę spłaciłem w kilka miesięcy, i prawdziwe odsetki wyszły poniżej 150 funtów czyli 750zł (śmieszna kwota za 50000 złoty które miałem do dyspozycji). Tak więc już na samym początku zakupu domu miałem spłacone ponad kilka lat rat, i zamiast płacić 70% odsetek a 30% kapitału, już na początku było to 60/40. Po kilku miesiącach wziąłem kolejną pożyczkę na 6 lat (ta sama zasada , na dużo większe pieniądze, wtedy w UK dają dużo niższe oprocentowanie, ale używam tylko połowy tych pieniędzy a druga połowa wędruje na spłatę połowy pożyczki na 6 lat i zniwelowanie większości odsetek). Nie muszę chyba pisać iż ponawiam ten proces co 6-12 miesięcy (zależy ile wydam na inwestycje w narzędzia firmowe i wakacje). Jeśli ktoś zapyta po co tyle zachodu, to już tłumaczę. Kredyt mam niecałe 4 lata. Pierwszą ratę płaciłem £449 (sama rata bez ubezpieczeń). Dom jest spłacony w połowie, dokładnie 51% zostało mi do spłaty, i 21 lat z 30 letniego kredytu. Tak więc w niecałe 4 lata, 9 lat kredytu jest spłacone, w tej chwili płacę: £390 rata £130 odsetki £260 kapitał Jak widać w 4 lata płacę teraz 66.6% kapitału a 33.3% odsetek (jak brałem kredyt było prawie 70% odsetek!). Róznica jest kolosalna. Do tego rata jest paradoksalnie o 60 funtów niższa. Wynika ona również z tego iż kiedy nadpłaciłem każdego roku maksymalną ilość dozwolonych nadpłat (zazwyczaj 10% całego długu) to już po 2 latach przy ponownej umowie kredytowej miałem dużo niższe oprocentowanie (w UK można zmieniać banki które dają kredyty tzw. Mortgage co 2 lata po prostu jest to jakby umowa na dany okres ale związany jestem z danym bankiem tylko przez okres umowy np.2 czy 3 lata potem można przejść z resztą kapitału do spłacenia do jakiego banku się chce gdzie oferują niższy procent czy lepsze warunki kredytu). W UK i większości świata jeśli spłacisz kapitał to jesteś od razu w grupie mniejszego ryzyka, obniżasz tzw. Loan to Value czyli LTV a więc wartość twojego długu w stosunku do wartości hipoteki spada. Jak brałem kredyt 4 lata temu to miałem LTV ponad 75% i bank zaproponował mi 2.49% APR (w skali rocznej). W tej chwili jestem na 3 umowie i mam APR 1.69%. Nie patrzcie na to że to tylko niecałe 1%. To jest naprawdę dużo, i widać to w ilości kapitału który teraz spłacam w porównaniu do pierwszej raty sprzed 4 lat (jak pisałem aktualnie spłacam 2 razy tyle kapitału co odsetek a na początku było odwrotnie!!!) Tym sposobem kredyt 30 letni będę miał spłacony w 12-14 lat zależy jak pójdzie z firmami bo ostatnio dużo więcej nadpłacam (nowsza firma dobrze prosperuje) i korzystam z jeszcze innych możliwości jakie są w UK (dotacje na firmy) czy np.ta karta kredytowa (30000 złoty już spłaciły kredyt ale dopiero za 2 lata od tej kwoty będą naliczane odsetki, bo miałem 26 months interest free (znaczy bez odsetek). Czyli karty kredytowe też niekoniecznie są złe ale jeśli używa się je z głową! Zakupy do firmy i tak musiałbym robić więc te pieniądze mogłem przeznaczyć na spłatę kredytu a za moje zakupy firmowe przez 4 miesiące płacił Virgin a raczej ich karta kredytowa. Ja te pieniądze im oddam dopiero za 1 miesięcy (i nie zapłacę z tego tytułu ani jednego funta odsetek). Jeśli komuś chciało się to czytać to gratuluję i mam nadzieję że komuś udało mi się pomóc. Życzę powodzenia, bo naprawdę warto aby korzystać z wszystkich możliwości w danym kraju i nie płacić horrendalnych odsetek bankom które do biednych nie należą." Piotr

Czy mogę prosić o link do tego kalkulatora?

Mogłem brać 400 tysi na dom ale zdecydowałem sie ( na cale szczescie ) na 250 tyś.

@@HaveAagutd fg

Gdzietf

Realia są takie same, jeśli nie dasz rady inwestować pieniędzy w taki sposób żeby roczna stopa zwrotu była wyższa niż oprocentowanie kredytu podzielone przez 0.81 to prawdopodobnie warto, dodatkowo nadpłacając kredyt szybciej go spłacisz przez co szybciej "uwolnisz kapitał" w postaci rat kredytu

dokladnie

Zgadzam sie w 100u %

Cała przyjemność po mojej stronie. Cieszę się, że mogłem pomóc :)

Tak!

prose

I taki był cel :)

a czy przypadkiem nadpłacanie nie jest też korzystne dla banku? moim zdaniem obie strony zyskują.

@@hihtitmamnan bank wykorzysta te pieniądze do udzielenia innego kredytu i finalnie i tak na tym zarobi aczkolwiek nie jest to chyba sytuacja wymarzona, przecież dla banku sytuacją idealną będzie niespłacanie kredytu, a płacenie wyłącznie odsetek

@@Aeternitas75 a czy wysokość raty uwzględnia inflację? bo jeśli nie, to bank może na tym stracić

@@hihtitmamnan WIBOR uwzględnia w pewnym sensie inflację ;)

@@hihtitmamnan Spada ryzyko dla banku i "kasa" wcześniej do niego wraca - możliwość szybszego inwestowania dalej. :)

Zazdroszczę, ale dobra decyzja:)

Wow! W takim razie super ci idzie.

Brawo!

jeśli kredyt miał zmienną stopę procentową to była to chyba najlepsza decyzja w życiu :D

Była impreza? 😅

Super się slucha i motywuje

Dzień dobry Panie Marcinie... Pozdrowienia z Gdańska. :-) Miłego dnia Mario!

@@ArthLud Dziekuje slicznie! Ucze sie polskiego, dla tego mialam troche bledow😊

2

Dziękuję :)

Cała przyjemność po mojej stronie :)

Ten od kawalerek tez dosc mądrze mówi. Zobacz jego drugi wywiad u Wieczorka w bentleyu

@@piotrsikorski3250 Ten od kawalerek operuje półprawdami i sprzedaje marzenia, siądź i policz, zapytaj banku przelicz kredyty załóż 10% na wakaty i 10% remonty. Ehh trzeba naprawde siąść i wsiąknąć w temat a nie słuchać gości na youtube.

Dokładnie takie same miałem wrażenie na początku. A tutaj takie miłe zaskoczenie.

@@michaewelina7983 na pewno masz racje. Zbyt malo sprecyzowalem wypowiedz. Mialem na mysli ze lokowanie kapitalu w nieruchomosci to wlasciwa metoda inwestycji, a i posiadanie kilkunastu kawalerek na pewno daje poczucie bezpieczenstwa finansowego

@@piotrsikorski3250 Spoko, każda inwestycja zrobiona z głową i wypływająca z wiedzy daje takie poczucie. Ważne żeby się do edukować w dziedzinie w którą chcemy inwestować. Powodzenia i pozdrawiam.

Pytanie tylko czemu nie jest ;) przypadek?

Zgadzam sie ze Sławkiem. Podstawy ekonomi powinny być obowiazkowym przedmiotem już od szkoły podstawowej.

@@polashaus żydowskie sztuczki Właścicielom banków nie opłaca się żeby ludzie mieli pojęcie o ekonomii

NIE MOŻE , BO WAŻNIEJSZA JEST HISTORIA TERAŻNIEJSZA , ORAZ POPULARNY DZIŚ PATRYJOTYZM . ITD.ITD.ITD.

Brawo!!! :)

Dziś ponadto obniżyłem limit na karcie kredytowej z 15100zl na 2000zl. Są rzeczy ważne i mniej ważne. Najważniejsze jest to, by nie mieć długów i coś tam na koncie. Jeszcze zamknę 2 limit na kontach i będę zadowolony z postępów w nie wydawaniu kasy na bzdury.

@@kischo1983 wymiatasz ;)

@ uczę się od najlepszych.

Brawo Ty

masz racje

Pa rej

Podbijam!

Nie, bo wtedy trudniej będzie manipulować ludem.

Świetna uwaga!

Nie w przypadku równych rat...

@@andos52 jak najbardziej przy równych ratach to działa - przy każdej nadpłacie maleje rata, więc zarazem rośnie kwota którą nadplacamy - pomijając inne opłaty (prowizję, ubezpieczenia) wychodzi to tak jakbyśmy wzięli kredyt na krótszy okres.

Dokładnie o tym samym pomyślałem. To daje nam też duży komfort bo nie musimy nadplacać tej nadwyżki co miesiąc jeśli akurat mamy większe wydatki

Brawo!!! :)

Dokładnie mam to samo. Jak można się zastanawiać czy warto nadpłacać?! Jak każda nadpłata zmniejsza w większości sam.kapital, jak się to robi we właściwym dniu czyli dzień po terminie spłaty z harmonogramu

@@pawekowalski8538 czyli nadplacajac kredyt to spłacamy sam kapitał i odsetki od tego kapitału ida w niepamięć?

@@el0ify Tak nadplacasz 10.000 i z kapitału schodzi np. 9.900. 100 tylko idzie na odsetki. Ja tak miałem w Millennium.

@@pawekowalski8538 to nie ma się nad czym zastanawiać, dzięki :)

@@el0ify Ale upewnij się jaki mechanizm jest w Twoim Banku. W Millennium można to szybko samemu podejrzeć, bo jest coś takiego jak "symulacja nadpłaty"

Dziękuję :)

dokladnie

TYLE ZE WYNOSI ON 0,1% A W POLSCE CHCIELI ZROBIC 1% LUB 2%...

@@BuBuModeratorATQ dzięki, bo mieszkam tutaj 14 lat i myślałem że do 1% 😂😂, a to w Niemczech. Na warunki Polskie to powinno się wachać od 0.1 do 0.5% zależnie od wartości nieruchomości. Albo średni 0.25%. 1% to zdecydowanie za dużo, już widzę te babcie z 900 zł. emerytury płacące 5000-10000zl rocznie podatku.

Wg mnie Marcin popelnil drobny blad. Kazde pomniejszenie raty po wplacie skladaja sie z oprocentowania + "odjetego" kapitalu. Wg mnie powinno sie liczyc cala kwote o ile zmniejszyla sie rata do nadplaconej kwoty a nie tylko sam %. Odnoszac sie do filmu, po 10 latach nadplacimy 120tys a rata dzieki tamu jest mniejsza o 946zl. X12mcy daje 11352 rocznie "zysku" z nadplaconej kwoty 120t a to jest 9.46% na czysto. A jak te comiesieczne kwoty dorzucamy do kolejnych nadplat to robi sie jeszcze ciekawiej. Policz sobie sam. Teraz stopy procentowe sa niskie i ludzie szaleja, ale jak juz wzrosna do np 5% to bedzie placz i zgrzytanie zebami. Banki maja w dupie bo beda przejmowac nieruchomosci i nic nie straca. Nadplacajac nawet niskoprocentowany kredyt zyskujesz oprocz kasy co miesiac to jeszcze wieksze bezpieczenstwo i spokuj. To wlasnie teraz trzeba wykorzystac moment i nadplacac jak najszybciej zanim wszystko sie posypie.

Dokładnie. Samego mnie nurtują te pytania.

Ad 2) tym bardziej opłaca się nadpłacać. Im wyższe stopy (wyższe koszty kredytu), tym trudniej będzie znaleźć inwestycję, która może przebić nadpłacanie. Zobacz na filmik od 7:10 - przy 5 % oprocentowaniu Twoja alternatywna inwestycja musi przynieść 6,17 % zysku, ale przy 10 % oprocentowaniu jest to już 12,35 % (10 % : 0,81). I z każdym procentem ta różnica tylko rośnie.

@@hincolo dzięki, a ad 1?

Ad 1) no właśnie - ma i to znaczące. Co więcej, trzeba wziąć pod uwagę jeszcze jedną kwestię - ile będę zarabiać za 5, 10, czy 20 lat i jakie obciążenie dla mnie stanowić będzie ta rata kredytu. Czy faktycznie nadpłacać, czy może bardziej się "opłaci" odłożyć, by móc kupić coś większego w przyszłości?

@@bjama147 bardzo merytoryczne odpowiedzi. Pozdrawiam