Panie Ronaldzie "spotykamy" się przy każdym emitowanym filmie przez Pana. Robi Pan dobra robotę, a ten kalkulator jest zajebi@#&... :) POZDRAWIAM - Marcin z Holandii
7:21 pozwolę sobie niezgodzić się z tą tezą. Wcześniej sam pan wspominał, że stopy procentowe są rzadko tak długi a te oszczędności to potencjalne oszczędności za x lat. W przypadku wysokich stóp procentowych tym samym wysokich rat uważam, że skrócenie okresu kredytowego to najgorsze rozwiązanie. Gdy stopy są wysokie a rata nas "gniecie", zmniejszenie rat zawsze nieco zwiększy naszą płynność finansową. Przedstawię to na podstawie swojego przypadku. Jakiś czas temu moja rata wynosiła okolicę 3 tysięcy (od tamtego czasu oprocentowanie kredytu można przyjąć, że jest stałe). Po zastrzyku gotówki, przeznaczyłem ją na zmniejszenie raty, jednocześnie dalej budżet domowy był gotowy na ratę 3 tysięcy to oraz każdą nadwyżkę przeznaczałem na zmniejszenie raty. W efekcie aktualnie moja rata wynosi 1,5 tysiąca, jednak dalej przeznaczam wspomniane 3 tysiące na spłatę zobowiązania. Gdy pojawił się miesiąc, w którym trzeba było wykonać serwis samochodu oraz wykupić ubezpieczenie, nie musiałem sięgać po oszczędności, po prostu w tym miesiącu nie nadpłaciłem kredytu i świat się nie zawalił. Zmniejszając ratę oszczędności możemy szukać już teraz, skracając okres oszczędności pojawią się za x lat i nie koniecznie będą wyglądały tak jak na wyliczeniach gdzie założony jest bardzo wysoki koszt kredytu przez cały czas.
Są różne kalkulatory (chociażby panów Adriana albo Grzegorza), ale wnioski z młócenia liczb są bardzo podobne: *warto nadpłacać*. Owszem sposób "ze skróceniem" jest dobry, ale sposób "mix" jest równie dobry, a nawet lepszy. Czyli: spłacasz X złotych "ze zmniejszeniem raty", a potem co miesiąc (to jest ważne!) robisz kolejne nadpłaty o tyle, o ile Ci się zmniejsza rata. W końcu osiągasz spłatę do zera w takiem samym czasie (!) a więc z takimi samymi kosztami odsetek.
Fajny kalkulator - przydałby się parę lat temu i nie trzeba by było swoich magicznych exceli tworzyć ;) Tak czy siak fajną dodatkową opcją byłoby uwzględnienie metodyki wielu banków dot. rozlicznia nadpłaty, mianowicie kwota nadplaty pomniejsza cały kapitał częściowo, a pozostała kwota nadpłaty jest rozliczana jako kolejna rata w całości kapitałowa (a nie kapitałowa + odsetki). W zależności od tego w jakim dniu miesiąca wykonuje się nadpłatę, kolejne kwoty rat (a tym samym łączne koszty) są nieco inne, niż by to wynikało z kalkulatora. Z drugiej strony, kalkulator, który by wszystkie parametry uwzględniał, byłby pewnie zbyt skomplikowany/przeładowany...
Hej, Mamy 2 wersję kalk, te która udostępniliśmy i druga o wiele bardziej skomplikowana, która uwzględnia i to o czym napisałeś. Faktycznie okazała się tak przeładowana możliwościami, że postanowiliśmy ją wydać za kilka miesięcy jako wersję rozszerzona. Także będzie, ale jeszcze chwilę trzeba poczekać. Najpierw finansowo musi zwrócić się obecna wersja. Pozdrawiam :)
Bardzo ciekawy film. Właśnie dzięki takim materiałom wybrałem Pana firmę jako pośrednika, z którym będę brał kredyt. Widać ile pracy kosztowało przygotowanie kalkulatora. Chciałbym jednak zobaczyć symulację systematycznego nadpłacania kredytu z ratą malejącą różnicą między pierwszą ratą a obecną + np 500 zł. Czyli pierwsza rata np 4000, a płacę 4500, druga rata 3990, a płacę wciąż 4500...
Bardzo mi miło! Już dziś na tym kalk można tak zrobić, nie daje na tacy rozwiązania ale można to z niego wycisnąć. W przygotowaniu rozszerzona wersja która będzie wyliczać już dosłownie wszystko, jak to znajomy mówi krawaty wiąże usuwa ciążę ;)
ja mam kredyt w BNP Paribas i skrócenie okresu kredytu to trzeba za każdym razem wniosek składać do banku osobiście i za każdym razem koszt to 200 zł, więc w tym banku comiesięczna wpłata się nie opłaca, jedynie uzbierać przez np. 12 miesięcy większa kwotę i wpłacić jednorazowo...
Uważam że zamiast spłacić kredyt hipoteczny najlepszym posunięciem było by przeznaczyć te pieniądze na zakup działki Ok 50.000 lub 70.000 pln , Kochani wartość działki wzrośnie w przeciągu 5 lat . Jak myślicie 1. o 30 % 2. 60 % 3. Może pomnożyć inflację roczną razy pięć lat ? Czy może dodać do wartości działki roczny procent inflacji a w następnych latach doliczać co rok inflację ❤ Rozumiem że w dużych miastach za takie pieniądze się nie kupi działki. Zawsze mam dla Ciebie czytającego takie działki w pięknych miejscowościach przy Autostradzie Wolności ❤
Dlaczego wyszło że przy jednorazowej nadpłacie zaoszczędzimy więcej o 5tys. ??? Przecież dajmy na to że po upływie pół roku już połowa ów kwoty nadpłaty powinna zmniejszyć koszty odsetkowe bo kapitał zmalał (to nie powinno działać to jak jak procent składany?)
brakuje możliwości co miesięcznej stałej nadpłaty kredytu i zmniejszenie wysokości raty, a w przyszłym miesiącu nadpłata stała + różnica z obniżonej raty - tak zwana metoda MIX :)
@@RonaldSzczepankiewicz chodziło mi o następującą opcję. wpłacasz sobie np. 2000 zł bo tyle wymaga bank na zasilenie, np rata kosztuje 1200 zł, nadpłacasz 800 zł i zmniejszasz ratę, w kolejnym miesiącu rata jest niższa o np 5 zł, i ten sam myk, wplacasz 2000 zł rata 1195 zł i nadpłacasz ale 805 zł i mniejszasz ratę. nie widziałem takiej opcji aby kwotę nadpłat zwiększał sobie automat. ale graficznie kalkulator jest fajny :D
Bzdury....jak może być jednorazowa w roku bardziej oplacalna niz co miesiac......jesli ktos bedzie skladal hajs i wplaci w grudniu to gorzej wyjdzie niż ten co wplacal co miesiac....przeciez procenty wyliczane sa codziennie
No tak, ale nie jest tak kolorowo jakby się wydawało. Cytat z jednej ze stron bankowych: "Możliwość nadpłaty kredytu mieszkaniowego udostępniają wszystkie banki. Jednak zanim przelejesz wyższą ratę kredytową, przeanalizuj umowę. Niektóre banki wprowadzają ograniczenia dotyczące nadpłaty kredytu hipotecznego. Zazwyczaj odnoszą się one do pierwszych 3 lat od zawarcia umowy kredytu. Przez ten okres bank może pobierać prowizję za nadpłaty. To sprawia, że stają się mniej opłacalne."
Zgadza się, są takie zapisy w umowie. Nasz kalk to uwzględnia, trzeba zaznaczyć odpowiednie pole "zaznacz jeżeli bank pobiera prowizję od wcześniejszej spłaty". Jest to wtedy mniej opłacalne ale dalej bardzo OPLACALNE :)
Cześć Ronald, świetny kalkulator! Odnośnie nowych kredytu pytanko - (bez szans na BK2%) co byś radził: stałe stopy na poziomie ok 7.9% i w perspektywie ewentualnie refinansowanie (opcja bez opłat za refinans) za ~2,3 lata na wypadek jak stopy spadną czy zmienne od początku (mało opcji ale jest sensowna oferta z Citi Handlowego marża 1.79 bez prowizji) i 'gra' na spadek stóp ? Pytam bo mówiłeś nie raz, że zakładasz że stopy spadną w tym roku, ale wskaźniki inflacji - zwłaszcza bazowej, bo CPI będzie spadać na zasadzie statystycznej - a nawet dzisiejszy przekaz z RPP, nie napawają pod tym kątem optymizmem. Dzięki!
Hej Paweł, zerknij na mój ostatni film o tym,. że wybrałem stałe oprocentowanie, sądzę, że znajdziesz tam odpowiedź na swoje pytanie: ru-vid.com/video/%D0%B2%D0%B8%D0%B4%D0%B5%D0%BE-GwIspsLBjng.html
Mnie zastanawia jeszcze jedna symulacja - co w przypadku jeżeli mam stałą kwotę na kredyt np 3000, wybieram zmniejszenie raty i każdą nadwyżką zwiększam nadpłatę kredytu , czyli np na początku nadpłata to 500 pln a po 4 latach już 1200 np.
Taka opcja najbardziej się opłaca. Jeżeli teraz masz ratę na poziomie 3 tysięcy, nadpłacisz 20 tys na zmniejszenie raty i cały czas tą różnicę do 3 tysięcy będziesz przeznaczał na zmniejszenie raty, będzie miało to 2 plusy. Jeżeli stopy pójdą do góry, prawdopodobnie tego nie odczujesz, bo będziesz miał swój bufor. Przy skróceniu okresu raty by poszły jeszcze w górę. Jeżeli stopy spadną, a budżet będzie dalej ten sam. Spłacisz jeszcze szybciej bo będzie wyrobiony nawyk przeznaczania tej stałej kwoty. Dodatkowo jak przyjdą wakacje czy inne koszty po prostu w danym miesiącu nic nie nadpłacisz a masz "extra" środki w budżecie domowym. Sam stosuję tą metodę nadpłaty, przeznaczając wszystkie wolne środki miesiąc w miesiąc na zmniejszenie raty. W około rok z 3 tysięcy zszedłem poniżej 1,6 tys.
Dzień dobry panie Ronaldzie. Czy macie opcję wyliczenia ile się zaoszczędzi przy nadpłacie jeżeli zmniejsza się ratę ale i tak co miesiąc przelewam pierwotną kwotę.
mamy taki kalkulator, bedziemy go implementowac na strone prawdopodobnie za kilka miesiecy. Ten to umozliwia, ale trzeba samemu z reki wpisywac co miesiac roznicę...
Jak można nadpłacać kredyt przez 360 miesięcy w celu jego skróceniu o 108 miesięcy? 360 - 108 = 252 . Czyli jeśli po 252 miesiącach nadpłat kredyt jest spłacony , to co z pozostałymi 108 miesiącami nadpłat wcześniej spłaconego kredytu?
Jak wyglądają nadpłaty kredytów w bankach? Czy za każdym razem trzeba składać wnioski lub chodzić do banków? Nadpłacanie z opcją skracania okresu kredytowania dobrze brzmi ale czy czasami banki nie wymagają wtedy podpisywania aneksów?
calkowicie błędne założenia - które nie uwzględniają wogóle RELANEGO wpływu inflacji na wartość całkowitego zadłużenia w czasie. niby dlaczego opłacałoby sie WŁAŚNIE TERAZ przy tak wysokiej inflacji nadpłacać kredyt? kredyt który jest na 8%, podczas gdy inflacja wynosi 18% ? przecież dzięki temu, że jest tak wysoka inflacja realnie kredyt jest samospłacalny i w pewnej części "darmowy". nadpłata niweluje zyski z tej różnicy. właśnie tak działają teraz rządy wielu państw - przy tak wysokiej inflacji - realny dług jest dewaluowany, i dlatego go nie spłacają/nadpłacają. bo dzięki temu wyjdą z zadłużenia realnie. a nadpłata teraz - powoduje utratę zysku z tej zabawy
@@RonaldSzczepankiewicz Można prosić o wytłumaczenie tego zagadnienia w jakimś materiale? Jak rozumieć realne ujemne oprocentowanie przy wysokiej inflacji? Oraz dewaluację rat. A mamy czynniki ekonomiczne i pozaekonomiczne.
co myślicie o pobieraniu przez bank prowizji za wcześniejszą spłatę kapitału ( i to nie po roku ale po 5 - 10 latach ) czy jest to klauzula niedozwolona?
@@maciejlubinski1388Nie ma znaczenia kiedy bank pobrał prowizję, ale kiedy podpisałeś umowę na ten kredyt. Podejrzewam że było to zdecydowanie wcześniej.
Nie wiem czy zanotowałem, ale wydaje mi się, że nie została uwzględniona sytuacja, w której nadpłacany jest sam kapitał podczas zamrożonych stóp procentowych? W tej kwestii sytuacja się powinna również zmienić na plus. Będę wdzięczny za rozwianie wątpliwości ;)
