CAIXA PROÍBE AMORTIZAÇÃO DO SEU CONTRATO IMOBILIÁRIO 

Fico muito feliz em saber, Paulo. Seja muito bem vindo.

Olá, de fato dependendo do valor do subsídio e da taxa de juros, compensa sim. Sempre falo pros meus clientes, que em todas as situações é necessário fazer contas e analisar todos os cenários. Por exemplo, uma pessoa, que recebeu um subsídio de R$ 31 mil com taxa de juros de 4,5% aa, precisa calcular bem, se compensa devolver o subsídio, mesmo que proporcional. Muito obrigada por sua contribuição é muito sucesso no seu canal.

Aliás, eu acabei de ver o seu excelente vídeo sobre a devolução do subsídio que você postou hoje. Parece que tivemos a mesma ideia 😅 Achei o simulador que você criou sensacional, meus parabéns. Certamente ele ajudará muito os clientes a tomarem a melhor decisão baseada no perfil deles. Eu sinceramente não sei ao certo qual é o critério que a Caixa utiliza para reter o subsídio, não sei se é pela data entre a assinatura e a Amortização ou se é pela proporção do valor Amortizado comparado com o valor financiado. Mas levando em consideração o cálculo do seu vídeo, eu ainda assim esperaria para amortizar. Amortizando agora eu teria uma perda de 20% do meu capital para reduzir 4,5% a.a + TR Sendo que se eu guardo esse dinheiro na poupança (que nem de longe é o melhor investimento) eu teria um Capital 25% do que o nosso parâmetro, rendendo 6% a.a + TR Talvez para contratos com taxas de juros mais próximas de 7% a.a valha a pena amortizar logo e devolver parte do subsídio, mas taxas de juros menores, eu ainda acho que não. Claro, levando em consideração que a pessoa tenha um controle financeiro para guardar esse dinheiro e amortizar de fato depois do prazo de carência. Mas volto a repetir e parabenizá-lo pelo excelente trabalho no seu canal

@@hauscredi Obrigado! Esse é um caso real que tenho acompanhado por aqui e um dos intuitos é justamente entender o critério da Caixa, além de ajudá-lo a garantir a redução mais rápida da dívida. Estamos analisando se o percentual do subsídio devolvido reduz com o tempo ou se mantém constante. Espero ter uma conclusão em breve. O fato é que não depende apenas dos juros do financiamento em relação ao rendimento de um investimento. Verá que defendo demais que se invista em vez de amortizar em diversas situações, muitas mesmo, porém neste caso específico se ele não "perde" os R$ 1.010 da devolução, a correção monetária no próximo mês fica em R$ 151 (R$ 84.333,69 * 0,18%) e a amortização do mês em R$ 111, ou seja, paga a parcela e ficará devendo ainda, fato que se poderá se repetir por meses seguidos. Ao adiantar o valor, mesmo devolvendo parte do subsídio, ele aumenta a amortização da parcela de R$ 111 para R$ 127 e reduz a atualização monetária de R$ 151 para R$ 144. Fará em seguida outra amortização para aumentar ainda mais a amortização da parcela e reduzir um pouco mais o saldo devedor, reduzindo muito a chance de qualquer aumento do saldo devedor dali para frente. Se isso não for feito, grandes são as chances de pagar as parcelas por um ano e estar devendo ainda mais, o que deverá acontecer com muitos, pois mesmo considerando uma TR a 0,15% sobre o saldo devedor, esse valor será maior do que a amortização dos primeiros meses em um financiamento Price em 360 meses com taxa de 4,5%. Enfim, é preciso sim fazer as contas sempre e não deixar para olhar apenas lá na frente, já que muitas vezes R$ 100 por mês amortizados ajudariam muito em um financiamento como esse, garantindo uma queda em vez de aumento do saldo devedor enquanto a TR estiver acima de 0,15%, o que vem ocorrendo pelo 5º mês consecutivo. (Mesmo que os R$ 100 representem apenas R$ 80, com R$ 20 devolvidos, o que é um percentual alto e em muitos a devolução vem sendo menor) Parabéns também, o importante é que possamos orientar o máximo de pessoas a seguir por um ótimo caminho, para que tenham vidas melhores por algo que possamos deixar. Sucesso sempre e conta mesmo comigo no que eu puder ajudar.

@@AmigodoPaiRico, então Alê, acho que tudo vai depender do cenário que a gente cria. Levando em consideração a sua conta que a amortização mensal iria subir de $ 111 para $ 127 e que a atualização mensal iria cair de $ 151 para $ 144, o ganho mensal desse cliente seria de $ 23 E claro, esse ganho não seria linear, ele iria aumentando mês após mês. Mas como eu não tenho um simulador tão boladão quanto o seu, eu vou usar uma conta linear. Vou pegar os $ 1.100,00 que eu “perdi” e dividir por $23 e vou chegar em 48 meses (Como a diferença é progressiva talvez não demore tanto, talvez 40 meses ou 36 - acho que o seu simulador nos trará um cálculo mais exato) Mas vamos considerar 36 meses - em 03 anos eu vou ter “recuperado” os $1.100 e no restante do contrato eu vou poder usufruir o benefício de ter amortizado lá atrás. Esse cenário faz total sentido se as opções da pessoa são: Amortizar agora ou não amortizar nunca mais. Porém num cenário onde as opções são: Amortizar Agora ou Investir o Dinheiro e Amortizar depois do prazo de carência, a segunda opção se torna melhor. Isso porque se eu tenho um capital de $ 5.000,00 basta uma rentabilidade de 0,46% por mês para eu conseguir os mesmo $23 de vantagem no exemplo anterior. O que é uma rentabilidade muito tranquila de conseguir, se a pessoa colocar o dinheiro na poupança, ela facilmente consegue uma rentabilidade superior. Mas eu concordo que a pessoa precisa ter orientação para fazer isso, se coloca o dinheiro numa previdência privada por exemplo, que tem taxa de administração, imposto de renda, pecúlio e taxa de carregamento, mesmo com uma rentabilidade maior, ela acabará perdendo dinheiro. Ou mesmo que ela deixe na poupança, como o juros do financiamento é diário e o da poupança é mensal, um descontrole pode diminuir o ganho obtido. Outros fatores como a inflação, o custo de vida, outras dívidas e reserva de emergência também são determinantes nessa situação. A verdade é que cada caso é um caso e vídeos como os seus são fundamentais para que a pessoa tenha uma visão do todo. Obrigada por trazer essa reflexão também para o meu canal 😉

Olá bom dia, meu subsídio foi de 6.215 reais e eu quero amortizar para baixar o valor das parcelas dos primeiros 6 meses enquanto eu me estabeleço económicamente, é vantajoso ou não?

Também achava isso. O meu também não proíbe amortizar, só proíbe liquidar. Mas se eu for no app amortizar; eles descontam o valor do subsídio …

Oi, Junior. Seja muito bem vindo. Depois de 5 anos e um 1 dia já não tem trava. Pode liquidar, amortizar, vender, o que for. Não terá que devolver nada.

Oi, Felipe. Desculpe pelo susto 😅 As vezes quando fazemos amortização no Prazo a parcela sofre um acrésimo por conta do acerto das parcelas. Porque vamos supor que o valor que você amortizou pagaria um total de 9,7 parcelas. Não dá para amortizar 9,7, ou amortiza 9 ou amortiza 10. Então, em alguns casos a Caixa arredonda a sua amortização para uma parcela a mais e isso faz com que a sua parcela tenha um ligeiro acréscimo. Mas até onde eu sei, esse acréscimo viria na parcela mesmo e não como diferença de prestação. E as causas para diferenças de prestação são muitas, a melhor pessoa para te dar essa resposta de fato é o seu gerente. Mas depois volta aqui para esclarecer para gente o que aconteceu. 😉

@@hauscredi eu mandei para o gerente da caixa e até agora ele não me respondeu, quando ele me responder eu deixo aqui o meu depoimento. Eu só aprendo nesse canal, inclusive indiquei pra minha irmã acompanhar também. Muito obrigado por todo conhecimento compartilhado.

Oi, Felipe. Fico muito feliz em saber que o canal está sendo útil a ponto de indicar para sua irmã 😃 Mas me diz, houve uma resposta oficial por parte da Caixa?

E não é, Raimundo?! Também acho.

Pois é, Gilberto A gente barra nas dificuldades operacionais. Segundo o Conselho Curador, imóveis adquiridos com recursos do FGTS não poderiam ser alugados; e mesmo quando é SBPE, se for alugado não poderia usar o FGTS para amortizar a dívida. Mas sem fiscalização não é o que vemos na prática. Apesar de estabelecido pelo Conselho, o impedimento de amortização dos contratos Minha Casa Minha Vida e Casa Verde e Amarela não estava expresso em contrato, por isso mutuários mais antigos amortizavam e liquidavam imóveis sem nenhum tipo de controle ou retenção por parte da Caixa. Sobre um subsídio para ajudar a pessoa a pagar a parcela, ele já existe. A Taxa de Juros do PCVA é menor do que o SBPE justamente por ser subsidiada. Sair de uma taxa de 8,99% para uma taxa 5% ou 7,16% que seja, já representa uma redução significativa na parcela da pessoa, porém essa redução é continua, não sofrendo alteração com eventuais amortizações.

@@hauscredi Boa tarde Agradecemos a gentileza e presteza na resposta. Mas, trabalhamos na CAIXA e desde jan/16 está previsto em clausula contratual a devolução do subsídio durante os 5 primeiros anos. É que a maioria das pessoas não são alertadas e nem percebem que estão devolvendo indiretamente o subsídio ... Inclusive já respondemos diversos questionamentos de compradores e corretores no nosso canal e até em outros canais no RU-vid. Com a "super" divulgação da amortização com R$ 200 para "quitar" uma parcela as pessoas passaram a amortizar mais e nos valores pequenos nem percebem que nem todo o valor é reduzido do saldo devedor. Fizemos o comentário, pois isso não é novo. Mas, o seu ALERTA é muito importante para os compradores e corretores!! A questão do subsídio que falamos seria assim: - Financiamento pelo valor total e o subsídio seria concedido como se fosse uma espécie de PPP - Pagamento de parte de Prestação para ajudar o comprador a pagar a parcela. O problema seria o controle operacional, pois o repasse do subsídio seria mensal e sujeito a fiscalizações e diferenças ... Aí não foi aceito Nesse caso, se amortizar o subsídio não seria devolvido, mas o subsidio total ficaria menor, pois seria somente sobre a parcela restante a pagar. Grande abraço e sucesso! Parabéns pelo seu trabalho

Então, Gilberto. O problema da Caixa é que muitas vezes ela muda o normativo e não divulga as alterações. Desde 2009 quando lançou o Programa Minha Casa, Minha Vida, se falava que não poderia liquidar o contrato com menos de cinco se não perderia o subsídio. Meu esposo comprou um imóvel nessa época como funcionário da Caixa e quando ele vendeu em 2012, não houve nenhuma devolução de subsídio. E ficou assim durante muito tempo. Em algum momento a Caixa começou a cobrar parte do subsídio no caso de liquidação, mas amortizações não tinham nenhum impacto. Em 2016 eu ainda era Gerente Geral da Caixa, então alguns clientes do Programa Minha Casa Minha Vida queriam liquidar o imóvel, mas eram surpreendidos com essa retenção. E a maior supresa não era porque ninguém havia comentado sobre isso, mas sim porque ela tinha um conhecido que havia comprado um imóvel anos atrás e havia liquidado sem nenhum problema. Mas em 2016 certamente não havia devoluções por parte do subsídio. Fui dar uma fuçada aqui em alguns contratos antigos e a versão 067 do Contrato de Habitação no item 1.6 faz menção apenas da quitação até o 5º ano de vigência do contrato, e não faz menção a amortização. Esse contrato da versão 067 foi assinado em 07 de Outubro de 2020. Ou seja, pelo menos até essa data você poderia amortizar, mas não poderia quitar. Mas eu tenho um contrato de Setembro de 2021 já na versão 074. E nela no mesmo item 1.6 já fazia menção de amortizações extraordinárias. Então de fato não é algo novo, eu teria que olhar contrato e contrato para saber exatamente o mês em que houve essa mudança entre 2020 e 2021. Porque como eu me disse, a Caixa não informa as alterações de maneira prévia dando a importância que isso pede. E como a maioria dos contratos que fazemos é de imóvel na Planta, apenas agora o imóvel foi entregue e os mutuários começaram a solicitar amortizações.

@@hauscredi Boa tarde! Agradecemos o retorno A devolução proporcional do subsídio somente começou a valer para contratos ASSINADOS a partir de JAN/2016. Os contratos anteriores não tem devolução. Mas, é complicado mesmo e com certeza tem falhas no sistema .... Alguns contratos podem ter ficado sem a cobrança ... Pode ser ... Grande abraço e fique bem

No meu caso eu queria amortizar com o meu FGTS. Não significa que a minha renda aumentou ou que eu não precisava do subsídio.

Nesse caso, Gisela, você não precisa se preocupar. Se você não teve subsídio, não irá precisa devolver nada em caso de amortização.

Oi, Humberto. Pode sim. Mesmo quem entrou no CVA, se não teve subsídio a amortização está liberada sem nenhuma devolução.

É Taynara, bem complexo. Mas depois de 5 anos já pode amortizar e não ser prejudicado. Só precisamos de um pouco de paciência.

Olá Carlos, o subsídio está ligado diretamente a renda familiar e a ter ou não dependentes. Vale lembrar que a Caixa considera o valor bruto da renda, e não o valor base.

Oi, Kelly. Seja muito bem vinda e muito obrigada.

Deborah, talvez valha a pena eu fazer um vídeo respondendo a sua pergunta. Mas a verdade é que a regra da Caixa mudou, você precisa observar se o seu contrato foi antes ou depois dessa mudança. No rodapé do seu contrato no canto inferior esquerdo deve ter o código: MO30229v000. Sendo o 000 a versão do seu contrato. Essa semana eu assinei um contrato com a versão 80, logo o código é MO30229v080. Nessa versão 80 no item 1.6 do contrato o valor deve ser resituído em caso de liquidação ou amortização. Porém, contratos mais antigos a restrição cabia apenas a liquidação. O que você precisa saber é qual é a versão do seu contrato e o que diz nela. O seu gerente pode ter te orientado de maneira adequada ou ele pode não saber da alteração e acabou te passando informação errada. Por isso precisa ficar atenta.

@@hauscredi quanta grandeza em compartilhar conhecimentos. Nem toda vez comento, mas estou sempre por aqui admirando seu profissionalismo. Que Deus a abençoe e prospere sempre!

Oi, Denilson. Como você pode ter reparado, nem sempre eu sou rápida 🤣🤣🤣 Mas fico muito feliz em receber sua mensagem. Conte comigo

Amanda, não há taxa e nem multa. Apenas o valor do subsídio que conta no item B.4.4 do seu contrato

Esse subsídio é o item que descreve "Valor do desconto complemento concedido pelo FGTS/União "? Desculpe a pergunta... se parecer besta... é que procurei o nome "subsídio " exatamente e não achei...

@@amandafigueiredo2291, exatamente! Esse é o nome técnico do subsídio 😁

@@hauscredi e como eh feito a devolução do subsídio,estou na dúvida.

@@elizeubastos1239 olá Elizeu, quando vc faz o cálculo antes da efetivação da amortização, o APP te mostra o quanto de fato está amortizando, já descontando a devolução do subsídio. Então se vc faz uma amortização de R$ 1000, irá amortizar menos, porque parte será a da devolução do subsídio.

Oi, Larissa Obrigada pelo feedback 🥰 Mas considere se inscrever no canal também. Ajuda bastante a gente por aqui 😅

​@@hauscrediinfelizmente nem os corredores nem o gerente da caixa passa essas informações,fala pra amortizar em dois em dois anos com o saldo do FGTS,seu vídeos são excelentes 👏🏾👏🏾👏🏾❤

Oi, Victor. Existem algumas coisas que podem ser, mas me conta duas coisas para eu entender melhor: 1) O imóvel será entregue quando? 2) Qual é valor que você financiou com a Caixa?

@@hauscredi Oii Audelice, primeiramente obrigado por responder. O imóvel está com previsão para 08/2023, mas o prazo com a Caixa até 06/24. O valor financiado é de 114 mil. Hoje conversando com outros proprietários me veio a cabeça, esse saldo devedor vai aumentando conforme vai aumentando a evolução da obra, pois é o que a Caixa vai liberando para construtora, né isso?

Oi, Vitor desculpe. Acabei não vendo sua pergunta. Mas exatamente isso, durante a fase de obra o seu saldo devedor vai aumentando conforme a evolução da obra.

Na própria simulação na hora da amortização você descobre, Gustavo. Quando você colocar o valor que pretende amortizar e ele vai dividir entre o valor amortizado, o juros pró-rata e o valor devolvido.

Valmir, você pode fazer seu financiamento no banco particular e sim, pode utilizar o FGTS.

@@hauscredi eu não quero financiar, desejo quitar e adquirir o imóvel financiado de uma pessoa, em um banco particular com o FGTS, isto é possível?

@@valmirsantos3064 pode sim, olha o que diz a regra: Os recursos da CV FGTS podem ser utilizados em operações com ou sem financiamento, para: aquisição de imóvel residencial urbano concluído, quitado ou financiado, neste último caso, com a liquidação concomitante ou com a transferência de dívida;

Poxa, sério? Que droga

Faço minhas suas palavras, Lu 😄

Sim, ainda vale

Nem todo mundo tem essa realidade. Algumas pessoas irão amortizar apenas com o FGTS ao longo de todo o contrato. Então é bom saber que podem perder. Mas se fez as contas e vale a pena perder o subsídio, perfeito! Siga essa linha. Aqui trazemos conhecimento para que cada um entenda sua realidade e tome suas decisões.

😂😂😂 o meu caso foi esse também, mas o meu subsídio foi de 2.300$.