퇴직연금 * 퇴직금을 사내가 아닌 사외에 적립함으로써 회사가 망하더라도 퇴직금 수급이 가능함. * 퇴사하는 경우 IRP 통장으로 지급받음으로써 여러 사업장의 퇴직금을 누적/관리하고, 절세가 가능함. 1. DB형 * 산정방법 : 일반 퇴직금 제도와 동일. (퇴직 직전 3개월 평균임금 x 근속연수)로 퇴직시점에 정해짐. - 적립금 운용은 회사(또는 신탁금융기관)이 수행하며, 운용손실이 발생하더라도 근로자에게는 영향 없음. * 장점 - 관리할 필요가 없음 - 임금상승이 꾸준하고 근속이 장기일수록 유리함. * 단점 - 중도인출 불가(중도인출 시 DC로 전환해야 함) 2. DC형 * 산정방법: 매년 세전연봉의 1/12, 즉 1개월분 평균급여를 적립. - 회사별로 연/반기/분기/월납 등 납입주기는 다를 수 있음. * 장단점 - 적립금을 근로자가 직접 운용 가능하며, 그에 따른 운용 수익(또는 손실)은 전부 근로자 몫임. - 단, 안전자산(예금/채권/TDF 등) 비중을 30% 이상 유지해야 함. - 운용과정에서 발생하는 각종 세금이 비과세(연금수령 시) - 개인적으로 추가납입 가능하나, 이 경우 DC보다는 IRP나 개인연금에 하는 게 나음. - 중도인출 가능(단, 가능한 경우가 정해져있음) * 운용 - 주식 개별종목은 매수 불가능하며, ETF/펀드/채권/예금 등 거래 가능하나 금융기관마다 상이할 수 있음. 3. DB/DC 비교 * 언급한 것처럼 임금상승이 꾸준하고 근속이 장기일수록 DB가 유리함. - 예1 : 월급 1년차 190, 2년차 200, 3년차 210 받고 3년 만근 후 퇴사한 경우 --> DB : 퇴사 전 3개월 평균임금(210만원) * 근속년수(3년) = 630만원 --> DC : 1년차 적립금 190 + 2년차 적립금 200 + 3년차 적립금 210 = 600만원 --> 두 제도간 퇴직금 차이 30만원, DB가 DC에 비해 5% 많음. - 예2 : 월급 1년차 190, 2년차 200, ... , 20년차 380(매년 10만원씩 상승) 받고 퇴사하는 경우 --> DB : 퇴사 전 3개월 평균임금(380만원) * 근속년수(20년) = 7,600만원 --> DC : 1년차 적립금 190 + 2년차 적립금 200 + ... + 20년차 적립금 380 = 5,700만원 --> 두 제도간 퇴직금 차이 1,900만원, DB가 DC에 비해 33.3% 많음. * DB의 경우 임금상승률 자체가 복리이기 때문임. - 위 예시는 매우 보수적으로 매년 월급이 10만원씩 상승한다고 가정하였는데, - 매년 임금상승이 한자리수 초중반대로(물가상승률 수준) 꾸준히 이뤄지는 경우 차이는 더 커짐. - 특히 승진할 때마다 DB의 상승률이 계단식으로 급격하게 이뤄짐. * 단, DC의 예금수익률을 감안하지 않았으므로 실제 갭은 더 작을 것. * 그럼에도 DC로 따라잡기가 상당히 힘들 수 있음. - 개별주식을 살 수도 없고, - 안전자산(채권/예금/TDF 등)을 30% 유지해야하며, - 특히 퇴직시점에 마침 하락장인 경우 강제로 수익(손실) 실현해야함. (다만 이 경우도 IRP로 옮겨서 하락한 가격으로 매수 후 다시 상승하면 크게 상관없을 수 있음.) * 그러나 우리나라의 경우 퇴직연금에 크게 관심도 없고 손실을 싫어해 거의 원리금보장(예금 등) 상품에 가입함. - 손실 무섭다고 DC를 원리금보장형에 쳐박아두면 무조건 손해임. (DB는 어느정도 물가방어가 되지만 DC는 물가방어 안 됨) - 그래서 점차 국민연금처럼 기금형으로 전환하려는 시도 중임. * 가장 이상적인 방법은 임금상승률이 높을 때 DB로 유지하다가 - 임금상승률이 정체되거나, 승진 할만큼 다 했을 때 DC로 전환 - 임금이 감소하기 직전(임금피크제 등)에 DC로 전환(투자에 전혀 자신 없으면 이 방법 추천) - 지금같이 폭락장일 때 DC로 전환 * 그런데 여기서 또 하나의 문제는, 웬만큼 규모가 큰 사업장(대기업, 공사/공단 등)이 아닌 이상 기본셋팅이 DC일 가능성이 높다는 것임. - DB에서 DC로는 전환 가능하나, DC에서 DB로 전환은 불가함. - 따라서 이 경우 DB의 장점을 전혀 누리지 못하고, 처음부터 DC로 박치기해야하는데, - 투자를 웬만큼 잘하지 않으면 DB인 경우보다 손해임. - 그래서 사실상 DB 자체가 일종의 사내복지제도라 볼 수 있음. - 뭐 어쨌든 선택권 없이 처음부터 DC로 가야한다면 안전자산 30%는 TDF/저축은행예금/현금예수금으로 두고 나머지 70%로 국내상장 미국지수ETF 매수하는 것이 일반적으로 선호됨. (미국지수 자체가 장기적으로 성장하기도 하지만, 국내상장 해외ETF의 경우 양도세를 부과하는데 연금계좌에선 이연 가능하므로 전체 자산배분 측면에서) 4. IRP * 퇴직 시 DB/DC에 적립된 금액을 IRP로 수령 후 운용할 수 있음. (일반퇴직금도 IRP로 수령 가능) - 각종 세금(퇴직소득세, 거래세, 양도소득세, 배당소득세 등)이 과세이연되며, 연금수령 시 비과세임. (연금소득세만 납부하면 됨) - 단, 안전자산(예금/채권/TDF 등) 비중을 30% 이상 유지해야 함. - 전반적인 운용방식은 DC와 유사함. * 개인적으로 추가납입 가능하며, 이 경우 세액공제 받을 수 있음. (사업장 납입액은 공제 대상 아님) ※ 일부 틀린 부분 있을 수 있음.
세상을 공부하다 보니 저도 깨달은 건데 정말 상위 집안의 경우 집에서 가르쳐주겠지만 그 외엔 바쁘거나 몰라서 집에서 못가르쳐주고 사회는 보이지않는 계급이 존재해서 자본가와 노동자가 필요한데 자본가가 너무 많아지면 일할 사람이 없어져서(똑똑한 사람들이 늘어남) 굳이 가르쳐주지 않는 겁니다
무관심의 가장 큰 이유가 원금손실이 아닐까요. 이채널을 보는 사람들 처럼 경제에 관심있고 투자에 많은고민을 하는사람들에게는 돈을 그냥 방치해두는 바보같은 일일수도 있으나 투자의 큰 관심이 없거나 관심이 있더라도 한창 주식붐이 일때 여유자금으로 은행이자보다는 조금더 벌어보자는 생각을 가졌던 사람들은 어쩌면 나중에 늙어서 혹은 갑작스레 일을 못하게되었을때 마지막 보험이 될수있는 돈을 조금이라도 더 벌어보자라는 생각보다는 안정적으로 목돈을 만들자라고 생각해서 "이건 그냥 모아둬야지" 하고 방치하는 사람이 많을거 같아요
대기업 말고 대부분... DC형일겁니다. 1. DC 1년에 1 or 2회로 본인 퇴직연금 계좌에 회사에서 입금 해 줍니다. 그걸로 투자를 하고 싶은데 잘 모르겠다.. 싶은분들은 "S&P500 미국 ETF"를 구입 하세요. (미국 500위 기업에 자동으로 투자하는 ETF) 미국 망하지 않는한 든든한 상품임. 2. IRP 또, 700만원 한도는 개인이 "연금저축"에 입금 할때 세금 해택을 주는 한도입니다. 그러니까 딱 700만원/1년. 매월 60만원씩 저금 한다 치고, 증권IRP 계좌 만들어서 S&P500 사세요. 그냥 이거 2개만 하시면 국민연금 만큼 노후 보장 됩니다.
요즘엔... 국내 회사들도 미국의 안 좋은 걸 배워서 직무급 연봉제 도입하는 곳이 많습니다. 그래서 월급 상승이 잘 안 이루어집니다 ㅠ... 월급 상승이 잘 안 되기 때문에 저는 무조건 DC형 추천드립니다! DC형 하시고 IRP도 700만원까지 꼭 넣으세요! 세금 혜택 좋습니다. 개인연금 넣으시는게 있다면 (증권사 개인연금계좌 포함, 최대 400만원) 그만큼 빼시고 넣으시면 됩니다!! 미국 ETF 사는게 최고 ㅎ. 금리 오른다고하는데 연평균 S&P500, 나스닥100 만큼 오르지 않더라구요. 요즘 같은 하락장이더라도 걱정 안하고 고맙습니다 하면서 조금씩 더 주워담고있습니당.
영미나 호주에는 QDIA에 원리금보장형 상품이 없지만 일본은 QDIA에 원리금보장형 상품도 넣어놔서 디폴트옵션 도입이나 후나 수익률이 크게 개선되지 않았습니다. 그런데 금융감독원 고시를 보면 QDIA에 원리금보장형 상품이 들어있어서 일본의 전례를 따라 갈거 같기도 해요 7월 12일 부터 시행인데 이것도 고쳐줬으면 좋겠습니다. 퇴직연금 보유 하고 계신분들은 되도록이면 TDF에 넣으시든지 직접 운용하시고 원리금보장형 상품을 디폴트옵션으로 제공하지 않는 운용사를 선택하는게 바람직해 보이네요
퇴직연금이 중소기업에서 시행 안 하는 이유 1. 은행 수수료 : 돈을 은행에 넣는데 수수료까지 내야 됨. 2. 낮은 수익률 : 22년 당시 퇴직연금 일부상품 마이너스인 은행도 있었음. 이로 인한 직원 반대로 무산된 적 있음 3. 은행의 인식 : 수수료를 받는다는 말은 곧 은행은 직원 수가 적은 중소기업의 퇴직연금을 귀찮아한다는 것이다. 기업이 제발 해주세요 하는 을의 입장. 은행은 퇴직연금 돈은 적고 일만 많아진다면서 기피함... 근데 두세명 기업이 몇백개 되면 말이 달라지는거 아닐까 싶다.
DC로 전환 후 평균수익률 5%(년 월급 인상률 이상) 이상할 자신 없으면 DC로 전환 하면 안됩니다. 연차가 낮으신 분들은 비추천 드립니다. 대리-과장-차장-부장 진급하면서 급여 인상률이 급격하게 증가할 수 있거든요. 연차가 높으시고 봉급인상률의 기대가 적은 분들에게 적합합니다. 공격적으로 DC를 운용하시기 원하시면, 70% 초고위험 투자상품(주식형 펀드 or ETF)과 30% TDF 로 투자하시는게 좋습니다.
미국에서 DB는 Pension, DC는 401K 인것 같네요. Pension은 흔희 공무원, 경찰, 소방관, 교사등 은퇴할때, 연봉 × 몇프로를 평생 받는식이죠. 401k는 매달 월급의 몇프로를 연금에 넣는데, 회사가 몇프로, 1,2 프로 에서 어떤덴 10프로도 매칭해줘서 회사가 5프로 매칭해줄경우 내가 5프로만 넣으면 총 10프로가 들어가서 20년 30년 본인이 투자하고 할수있는식.
근데 이게 문제가 회사 자체에서 DB 냐 DC 냐 결정을 해야 하는데 DC 라고 결정은 안한 상태에서 지금 경제 지표도 좋지 않고 회사 자금도 별로 없는데 회사 내에 50% 허락을 구해서 DC 로 가는 기업이 없는것도 중소 기업 입장에선 문제입니다. 그 기준으로 좀더 자세한 설명을 주시면 좋을것 같아요. 디폴트 기준으로 간다고 한다면 DB 상황에서 원하면 DC 상황으로 갈 수 있다는 것인지 정확하게 파악이 힘든 상황이네요.
내 회사가 30년이상 갈것같다..... DC .... 내 회사 10~20년내로 파산한다.... DB, 진짜 다니던 회사 파산해 본 사람으로서, 답은 DB다...... 나도 인서울대 나와서 중견기업 들어갔다가 진짜 한순간에 나락갔다....... DC는 수익률이 플러스던 마이너스던 엔빵? 뭐 이런거라고 하더라.... DB는 회사가 파산직전이거나 파산 하면 DC to DB변경에 쿼터제를 주더라....... 꼭..... 반드시........ DB다 DB.....
