Идеальный день для досрочного погашения // Всегда ли выгодна досрочка? // Подводные камни ипотеки 

Мнение бывшего сотрудника банка (меня), в т.ч. того кто работал с кредитами, ипотеками и реструктуризацией (будь они прокляты), а так же рассматривал обращения по действующим кредитам (проблемы, сложности и странности). Пункт 1. Не совсем так. С точки зрения логики и механики начисления процентов на ОСТАТОК основного долга, выгодней делать частично досрочное гашение (ЧДГ) не столько ДО или после даты платежа, а тупо чаще, потому что проценты начисляют ежедневно на остаток основного долга и чем быстрее вы уменьшаете основной долг, тем меньше процентов вы переплатите на длинной дистанции. Не забывайте про структуру и порядок погашения кредита. Условия могут отличаться от банка к банку, читайте КД! Сначала деньги идут на просрочки и неустойки (если они есть), потом проценты, потом осн долг. Думайте прежде чем будете вносить ЧДГ скажем на 1000р. А лучше позвонить в КЦ своего банка и проконсультируйтесь. ******************************** Пункт 2. После проведения частично досрочного гашения (ЧДГ) выбрать вариант "уменьшение суммы платежа" или "уменьшение срока кредита" - это сугубо индивидуально. Конечно с точки зрения математики - уменьшение срока кредита выгодней, т.к. вы продолжаете вносить сумму в осн долг не меньше, а ту же самую. Но если у вас тяжелая финансовая нагрузка, возможно следует выбрать уменьшение суммы платежа. ******************************** Пункт 3. Почему-то некоторые люди заключая кредитный договор, т.е. официальный документ имеющий юридическую силу, потом пытаются его нарушить, считая себя самыми "умными". Если идет речь о перерасчете процентов, то это маразм. Вы заключили договор, вы подписали документы, вы обязаны его выполнять до конца. Единственный перерасчет, который производит банк - это перерасчет графика после ЧДГ. Напоминаю - бешенные проценты вы платите, потому что они (проценты) начисляются на остаток основного долга. Еще никто и никогда не выигрывал суды на эту тему против банка. Даже не думайте об этом. ****************************** Пункт 4. Неустойка за отсутствие/продление страхования объекта недвижимости. Это единственная обязательная страховка, которую вам придется продлевать, иначе каждый день вам будет капать неустойка. Зачем и почему она обязательная? А вы можете гарантировать на 100% что у вас не случится пожар? Вас не обнесут? То то же. А вот любые другие страховки - НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНЫ. Если вам говорят обратное - ФИО сотрудника, должность, адрес офиса, дата и время - жалоба. Сотрудник лишается премии. Если у вас прям конфронтация с сотрудником в офисе, который заполняет заявку на ипотеку - обратитесь к другому, либо вы рискуете столкнутся с тем, что у вас как бы все ок, но вы категорически отказываетесь оформлять страховки помимо недвижки, а вам приходит отказ. Что странно и подозрительно. Оформляйте обращение (в КЦ, на сайте, офисе, онлайн банке) и просите "проверить правомерность отказа банка" и "корректность заполненных данных сотрудником". Все заявки проходят сначала автоматизированную систему прежде чем попасть к "андеррайтерам" (живым людям) и от корректности, полноты данных зависит - пройдет ли ваша заявка дальше или нет. Сотрудники обрабатывающие обращения по тематике "кредиты" все проверят, проанализируют и если выяснится что сотрудник принимавший у вас документы и анкеты накосячил (намеренно или нет) - его накажут, а вашу заявку отменят и вы просто повторно её подадите. Сотрудников же, которые намеренно гадят в анкетах клиента или криво их заводят нужно выжигать каленным железом, чем я кстати и занимался помимо основных обязанностей, потому что нас они вымораживали не меньше чем клиентов. Но такие случаи очень и очень редки. ****************************** Пункт 5. Все так. В первые годы ипотеки вы платите в основном проценты, потому что осн долг 2-3-4 или 150 млн рублей. Но если у вас есть возможность делать ЧДГ первые 5-8 лет, делайте. Просто с точки зрения математики вы сэкономите очень много денег, т.к. помним да? Проценты начисляются каждый день на ОСТАТОК ОСНОВНОГО ДОЛГА. В середине срока действия кредитного договора или в конце это уже не так выгодно, но все равно выгодно. Не забывайте что у вас есть возможность оформить возврат налогов (налоговый вычет за недвижку) при приобретении жилья/дома и даже участка если я правильно помню, а так же по истечению календарного года вы можете запросить у банка выписку по "уплаченным процентам", что бы оформить в налоговой еще один возврат (налог вычет по процентам за ипотеку), подать заявку в ФНС в первый рабочий день (8-9-10 января) подождать 1-3 месяца, получить возврат по процентам и потом на эти деньги сделать значительное ЧДГ. Не забывайте оставить деньги на продление страх полиса жилья!!!! Плюс, если у вас есть возможность подзатянуть пояс и вместе с плановым платежом вносить еще хотя бы 1000р - ДЕЛАЙТЕ! Вы можете сэкономить 2-6 месяцев вашей жизни таким образом, ускорив выплату ипотеки. Я уже более двух лет не работаю в банке, а меня до сих пор коробит от слова "тело кредита". Думайте 10 раз прежде чем брать кредиты, перестрахуйтесь с источниками доходов, создавайте финансовые подушки и выплачивайте кредиты с умом, не допуская просрочек.

Единственный секрет это иметь деньги для погашения

Как всегда, всё информативно и понятно! Спасибо за видео!

Спасибо за информацию! Лайк в поддержку канала!

Спасибо,всё прям понятно и с примерами объясняете.

Очень полезное видео, спасибо!😊

Ценная информация, без воды. Прям приятно слушать, спасибо!

Спасибо Света!!Отличное, познавательное видео!!!Многое узнал для себя!!

Благодарю! Только задумалась об ипотеке, собираю информацию, о ньюансах страховок даже и не думала.💐💐💐

Честно все прослушала и прочла комменты,и честно пишу ничеегоо не поняла!!!Не судите строго и не бросайте камни в меня. Поняла одно взяла и тащи лямку, и плати как можно больше по графику. Не зависимо от дня погашения.

Очень полезные видео у Вас ❤️спасибо за Вашу работу 🙏

Спасибо большое за видео! Очень информативно

Светлана, спасибо за полезную информацию!

Отл советы,спасибо!

Спасибо за информацию👍! Все ясно и понятно👌!

Здравствуйте!Отличное видео, спасибо!

Очень полезное видео. Попробую уменьшать ежемесячный платеж. Спасибо за Ваш труд!!!

10:40 - по поводу страхования жизни могут быть разные ситуации и разные решения. Вот я взял 2 года назад 2ю ипотеку в жизни в 57 лет. Если бы я оплачивал ипотеку по страхованию жизни, платеж для моего возраста зашкаливал бы, был бы тысяч 200-300 в год, за долг 8млн. Поэтому от этого мы отказались(% по ипотеке увеличился всего лишь на 1%), все свободные деньги пускаем на досрочное погашение. С теми темпами, которыми гасим долг сейчас, выплатим ипотеку к концу 2023 года. Конечно, я понимаю, что риски по здоровью находятся на моей ответственности и поэтому делаю все возможные шаги к их уменьшению: регулярная диспансеризация, правильное питание, сбросил вес, отказался от алкоголя (раньше регулярно пиво и коктейли употреблял), зарядка утром (ну это и раньше делал).

Спасибо большое!!! Очень крутое видео, полезно!

Спасибо. Очень грамотно рассказано, доступно и понятно. Комментаторы конечно всё это знают лучше)

Спасибо вам за видео про ипотеку. Я от вас столько информации узнала, прошел страх перед ипотекой, появилось понимание как все учтроено и как поскорее его пргасить.

Спасибо огромное вам за консультацию. Вы такая умничка.

Светлана, благодарю. Для меня видео полезное. 👍🤝💐

Ролик здорового человека, никакой магии, только расчёт и разумный подход.

Света, спасибо большое! Очень полезная информация. Столько тонкостей, которые надо учесть!

Спасибо за полезную информацию:)

Спасибо. Очень интересно и грамотно рассказываете

По секрету номер 2. Тут надо определится, что такое «выгода». Одному выгодно досрочно закрыть кредит, второму, наоборот, выгодно платить проценты и не платить тело (в России это невозможно) ибо деньги могут приносить денег много больше, чем платёж по Ипотеки., но в любом случае, надо определить, что является «выгодой».

По поводу второго пункта. Если взять одинаковую сумму, например те же 20.000 и плюс 10.000 и в одном и в другом случае будет одинаково, если сумму сохранить на протяжении всего срока ипотеки. Но, здесь есть один важный момент. Уменьшая ежемесячный платеж, вы делаете себе меньшую финансовую нагрузку. Если у вас будет проблема с деньгами, при сокращении ежемесячного платежа меньшую сумму легче найти.

Благодарю вас за ценную информацию!!!

🔥🔥🔥 благодарю вас за информацию!!! Восторг!

ну Света, вы как всегда 😊 опять что-то новое про ипотеку!

В конце самый важный момент про инфляцию и ставку по %

Светлана, благодарю за показ!

Большое спасибо за полезную информацию!!

От страховки конструкций квартиры нельзя отказаться. Там в качестве санкций не увеличение ставки, а штрафы . Вплоть до требования банка о досрочном погашении. Страхование жизни - да. Плюс 1 процент. Тут уже надо смотреть по стоимости полиса страхования жизни, сумме кредита..

Здравствуйте. У меня сейчас третья ипотека.И я досрочный платёж всегда плачу на следующий день после основного платежа. И конечно-же я всегда уменьшаю срок. Но я уверенна в своих возможностях.Мне так выгоднее и так удобнее.У меня прям минимальная переплата.

Отличное видео! Прям все в тему, с учетом разных вариаций. Про возможность инвестировать, это отличный совет

очень полезно, на некоторые моменты никогда бы сама не акцентировала бы внимание

По пункту 4: страхование квартиры - обязательно в силу закона, от него отказаться нельзя. Как у вас это получилось, очень интересно? А вот от страхования жизни отказаться можно, при этом банк повысит ставку ипотеки.

Выгодно сначала сокращать срок, так как в таком варианте в сумме ежемесячного платежа сокращается доля процентов и увеличивается доля основного долга. Когда срок значительно сокращён, можно начинать сокращать сумму ежемесячного платежа. Посчитайте сами.

Очень важная информация. Благодаою.

Спасибо за информацию!)

В сбере всегда гасил в день списания ежемесячного платежа после списания. В этом случае сколько внёс столько и спишется из основного долга, и сразу наглядно это видно

Уменьшение срока или уменьшение платежа при досрочке, математически ровно одинаковые, копейка в копейку. Вопрос только в остатке долга и процентная ставка на этот долг. но чисто морально легче когда уменьшается платёж и вместе с ним финансовая нагрузка.

Спасибо большое, понятно и доступно!!!

Благодарю за советы!

Самый первый секрет ипотеки это прежде чем сделать досрочное погашение кредита сравнить процентную ставку по кредиту с процентом годовой инфляции, и если окажется что процент по кредиту меньше инфляции значит эти деньги нужно использовать по другому но никак не на досрочку.

Мне как раз сегодня пришло напоминание от ВТБ о страховке.

наконец то правильная информация, спасибо

СПАСИБО ЗА ПОЛЕЗНУЮ ИНФУ.

Спасибо, мы как раз хотим расширяться взять 3-х комн кв. Живем в 2-комн кв в пятером( которую брала за мат капитал без ипотеки) + маленьких городов 😍.

Очень хорошее видео. Крайне мало где раскрывают, что реально гасить долг на уменьшение платежа ничуть не менее выгодно, чем на срок, когда суммы ежемесячных выплат одинаковые в обоих случаях. Вообще, по моим рассчетам это равноценные схемы. Но тут Света говорит, что на платеж даже еще и больше выгода идет. Любопытно, если так.

Полезное видео,спасибо, лайк👍

Спасибо, всё просто и понятно.

Светлана! Больше видео! Полезных и разных!:))

На счёт переплаты банку когда кредит взяли на 15 лет, а погасили за 5. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому никто ничего и не докажет в суде, все верно.

Информация, безусловно, полезная. А вот кухня позади вас вообще топ. Загорелась на что-то подобное 👍

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, как правильно выбрать страховую компанию. Ипотечное страхование.

Идеальная ипотека это та, которую ты никогда не брал. Но если уж взял, то задача погасить в кратчайшие сроки.

Спасибо .чётко .ясно и понятно👍👍👍

Спасибо! Все очень подробно, понятно и интересно рассказано ☺️

4 ипотеки? Я от одной до сих пор отойти не могу))

А теперь про страхование жизни - вижу на работе историю. У сотрудника умерла мама, на ней есть кредит в 1.6 млн в сбере, она была застрахована в сберстраховании. Умерла от онкологии буквально за полгода, причем 4,5 месяца искали проблему, онкологии не могли найти. Так вот страховая теперь мурыжит сына, который будет вступать в наследство. Они запрашивают медкарты, как часто наблюдалась у врача (регламентный срок ответа на запрос 2 месяца). Менеджер сказал, что если не наблюдалась ранее, то в страховке скорее всего откажут. Кстати, данные о смерти в сбер поступили почти мгновенно - карту и счет заблокировали. Внести платежи по кредиту невозможно, а просрочка и проценты начисляются. Т.е человек, который вступает в наследство (а это занимает до полугода), готов платить кредит, но не может. А проценты и просрочка капают. И еще и 60-70% вероятность, что в страховке откажут (со слов страховой). На банки.ру про сберстрахование вагон историй.

Спасибо! Очень информативно и полезно!

Толково,инфа интересная+

Лучше вносить на следующий день после даты платежа, если делать досрочное погашение. Объясню почему, если вдруг после погашения у вас не правильно сформируются графики будет месяц, чтобы его скорректировали в банке. Если перед, то будьте готовы что придется внести по неправильным графикам иначе пойдет просрочка.

Пишу для продвижения канала. Саму Бог миловал..как-то получалось оба раза самостоятельно накопить почти всю сумму на кв + добавить пару миллионов, набрав долги у родных. Нравится изложение интересующей темы!)) 👌 Прямо занятно в это тоже влезть))) Точнее пока не надо, но страха нет!)) Благодаря вашим пояснениями.

Спасибо большое. Очень много полезного узнала для себя. Удачи вам...!!!

Спасибо огромное за помощь.

Стимулирую себя на досрочное погашение тем, что обязательный платеж снижается ежемесячно, и сэкономленные деньги можно потратить на себя и свои удовольствия (сейчас обязательный платеж составляет порядка 10% от общей суммы внесения, и это уже не критично для общего срока).

Есть в ипотеке момент, когда можно взять вспомогательный кредит и погасить часть основного долга по ипотеке (уменьшить ежемесячный платеж). Важно, чтобы сумма платежей по вспомогательному кредиту и ипотеке после погашения части долга была меньше, чем платеж по ипотеке до частичного погашения. Решить эту задачу помогает формула расчета аннуитетного ежемесячно платежа. Проходит ещё некоторое время, и можно рефинансировать вспомогательный кредит.

Я отказалась от страховки жизни,мне на процент подняли ставку.Мне было 50 и страховать жизнь было не выгодно,либо то на то и выходило.И мне пох что будет если меня не будет.Это вторая моя квартира.Детям достанется 2.Сами погасят.Взяла на 8 лет,плачу как за 5.Уменьшаю срок.Мне некогда ждать 8 лет.Квартира в теплом регионе

Света, вы молодец

Подскажите пожалуйста, а при страховании жизни необходимо сумму кредита указывать вместе с процентами (общую), или только ту что берёшь у банка?

По поводу страховки есть ещё нюансы. Если брать ипотеку в строящемся доме, то нужно оформлять страхование жизни. Если вы вносите досрочные платежи в течение года, то должны оповестить страховую компанию об этом. Иначе когда будете продлевать страховку через год, будут проблемы, которые решаются долго и муторно.

Видио очень интересное. Добрый вечер! А вот такой вопрос, при второй ипотеки, 13 процентов можно вернуть?? И про страховку жизни, тот человек должен быть обязательно прописан в этой квартире или нет???

С процентами не согласен и вот почему: В случае страховки чем больше сумма тем больше придется платить за это 1% разницы, т. е. всегда надо считать. В случае с досрочкой под конец ипотеки. Тут все зависит от суммы к примеру 5 ипотеки может перекрывать с лихвой выгоду от вклада на 10 процентов если сумма долга по ипотеке кратно выше предполагаемого взноса/досрочки, опять же надо считать индивидуально. P. S. Очень понравилось ваше видео, по новой взялся за калькулятор.)

Есть анекдот в тему:: дочь выходит замуж и спрашивает:мама,где же мне ложиться, спать,скраю или от стеночки? Много мудрая мать отвечает-где не ляжешь так вы......бут. Так и с ипотекой....

Вроде автор всё объяснила, а некоторые люди не так и не поняли. Без разницы когда делать досрочное погашение по кредиту. Банк берет те проценты, которые начислены на дату платежа. Если досрочка делается в дату платежа, то у вас будет написано при досрочном погашении, что вся сумма уйдёт в погашении основного долга, но это не значит, что вы не платите проценты. Просто проценты уже включены в ежемесячный платёж по кредиту. В то же время если досрочку делать не в дату погашения. Часть её спишется в проценты, но это не проценты за досрочку. Это проценты, начисленные с даты прошлого ежемесячного платежа по день, когда была осуществлена досрочка. Пример. У вас платёж 1 числа каждого месяца 20000 рублей, из которых 18000 проценты. Вы делаете досрочку 15 числа на сумму 30000 рублей с сокращением суммы платежа, из которых 9000 - это проценты (не за досрочку проценты, это проценты, начисленные за период с 1 по 15 число месяца), а 21000 погашение тела кредита. Эти 9000 рублей процентов не являются дополнительной переплатой за досрочку, они будут вычтены из переплаты по процентам в следующем платеже. Если вести грубый подсчет, не считая того, что ежемесячно сумма процентов снижается, а также, что из-за досрочки проценты также уменьшатся, то скажем так в вашем следующем платеже из 20000 рублей, в погашение процентов пойдёт не 18000, а 9000. А 11000 пойдёт в погашение основного долга (тела кредита).

Спасибо!

Света здравствуйте ,как можно с Вами связаться ,(вопрос насчёт покупки кв нужна консультация.)

К сожалению, страхование жизни - не всегда гарантия выплат. В моей риэлторской практике был случай. Заемщик умерла, страховая отказывается, ссылаясь на то, что от неё скрыли хроническое заболевание. Хотя это было совсем не так... Судились, ничего не добились.

Главное не забывайте, при ануительном погашении, в большей степени Вы погашает процент банка, в меньшей степени сумму основного долга. Поэтому не удивляйтесь что через пять лет когда Вы захотите полностью погасить ипотеку, сумма основного долга практически не изменится от изначальной суммы

Светлана, если уменьшать сумму, при сохранении величины взноса получается ровно столько же если уменьшать срок. В своем примере при уменьшении срока у вас была сумма 24300, а в примере уменьшая сумму но сохраняя платёж, вы поставили 25000. Пересчитайте пожалуйста.

Если после просмотра видео появилось ещё больше вопросов, то это значит что я уже разбираюсь в теме или что я ничего не понимаю?))) А если по существу, то вопрос по 5му пункту. Что значит "первые 5-7 лет"? Из скольки? 10-15-30 лет ипотеки? Тут скорее нужно указать при каком процентном соотношение "процент-тело" досрочка ещё выгодна. Ну и просто комент: наличие установленной банком минимальной суммы для досрочки) У меня она есть всегда, кроме дня платежа, поэтому в моем случае выбирать дату досрочки не приходится)

досрочку платить лучше раньше, потому что ежедневные начисления процентов происходят по остатку. 4 ипотеки же у вас были))

Добрый день, Светлана! Подскажите, пожалуйста, собираюсь брать квартиру в ипотеку, вторичку и вопрос у меня по досрочке, о ней с банком необходимо разговаривать при одобрении Мне банком ипотечного кредитаили уже при покупке квартиры? За ранее благодарен за ответ.

Какая умненькая женщина.

Добрый день! Не могу найти обещанные ссылки на правильные калькуляторы ипотеки в конце видео.

Ааааа обещали ссылку на такой калькулятор, где можно переплату рассчитать ...

Да, что касается инвестиций, инвестируют в крипту, в различные альткойны у которых есть перспектива и есть стейкинг, какие то дают 5%, какие то 8%, какие то и больше 10-20%, недавно нашёл ещё один альткойн, 123,3% годовых. В долгосрок растёт и количество монет а так же их цена 👍

Благодарю

Первый секрет ипотеки, не брать никогда ипотеку 😂👍но так не получается 😪

по пункту 2 схема не выгоднее, она точно такая же ) но есть одно значимое НО, при уменьшении платежа уменьшается кредитная нагрузка - одно дело когда платишь сам, другое когда эту сумму ждет банк. А от личных ЧП никто не застрахован

Добрый день, Светлана. Взяла ипотеку осенью, стоит ли делать досрочное погашение? Или инфляция все съест и лучше под более высокий процент положить на вклад переплату? Не совсем понимаю, ведь сейчас плачу можно сказать одни проценты

Большое спасибо за содержательное видео

Светлана, как и ранее, вы забываете упомянуть, что выгоднее уменьшать сумму платежа еще и потому что в случаях потери дохода это поможет продержаться на плаву, или можно какое то время платить минималку если надо отложить деньги на другие нужды. Это более безопасный путь. Для сокращения срока вообще не видно аргументов, если план именно досрочно гасить

Очень хороший способ досрочного платежа - это удваивать «тело» кредита. Таким образом вы в любом случае уменьшаете срок в даа раза. И размер платежа уменьшается заодно.

Полезно